Mange riktige valg forbedrer studentøkonomien med flere tusen kroner årlig.

En fellesnevner for de fleste studentene er at de har ikke mye å rutte med. Betydningen av å være prisbevisst og prioritere riktig har derfor enda større betydning for studenter enn for andre med vesentlig høyere inntekt.

Her har vi listet opp Smarte Pengers viktigste økonomiråd til studenter:

Oversikt over økonomien

Når man ikke har så mye å rutte med er det spesielt viktig å lage et budsjett. Det gjør det mye lettere å prioritere riktig når du vet hvilken ramme du kan bruke, etter at faste utgifter er trukket fra.

Du kan lage et budsjett svært raskt ved å bruke Lynbudsjettkalkulatoren.

Du kan også laste ned budsjettmaler i regneark. Disse finner du i Guide til privatbudsjett.

Ikke spar i BSU før du har høy nok inntekt

Skattefradraget man får og den høye BSU-renten, kan lede noen og enhver til å sette inn penger på BSU-kontoen før man bør. Du må nemlig ha høy nok skattbar inntekt for å utnytte skattefradraget. Har du først fylt opp den årlige BSU-kvoten uten at din skattbare inntekt var høy nok, er fradraget tapt for alltid.

Du må tjene 74.650 kroner i 2019 for å betale nok skatt ved full BSU-kvote. På dette inntektsnivået betaler du 5.000 kroner i skatt, og du får da også et direkte fradrag i skatten på 5.000 kroner.

Hvis du for eksempel ligger an til å få 2.000 kroner i skatt, kan du ikke sette inn mer enn 10.000 kroner i BSU-sparing det året. Det er ikke noe krav om at du skal spare det samme beløpet hvert år innenfor BSU-ordningen.

Husleiekontrakt og sperret depositumskonto

Skriv alltid husleiekontrakt. Og betale aldri forskudd uten å ha sett hybelen. Noen uærlige sjeler leier ut fiktive hybler og stikker av med forskuddet.

Ofte blir det uenighet om skader på boligen i etterkant, eller utleier kan hevde at noe er blitt borte. Bruk derfor overtakelses- og tilbakeleveringsskjema for å sikre deg mot krav etter at du har flyttet. Her bør det komme frem hvilke skader som allerede finnes i leiligheten når du overtar den, så du ikke får skylden for herjingene til tidligere leietagere.

Blir du og utleier uenige, kan du enten gå til Konfliktrådet, Forliksrådet, eller til husleietvistutvalgene i Oslo, Trondheim eller Bergen.

Her finner du Forbrukerrådets husleiekontrakt.

Det er nedfelt i Husleieloven at depositumskontoen skal opprettes i leietakers navn, men utleier skal ta kostnaden ved konto-opprettelsen. Det er altså ingen åpning for at utleier skal kunne sitte med depositumspengene på egen konto eller som kontanter hjemme.

Innboforsikring

Dersom studenten flytter på hybelen - innenfor Norden - kan innboet være dekket av familiens innboforsikring. Det er først nå studenten endrer den folkeregistrerte adressen, at det må tegnes egen innboforsikring. men det er ulik praksis på innboforsikring av borteboende studenter blant forsikringsselskapene. Sjekk med foreldrenes forsikringsselskap.

Innboforsikringen dekker alt innbo (møbler, klær, tepper, bøker, elektriske apparater) og løsøre (sykkel, barnevogn, kjelke, sportsutstyr, verktøy, penger m.m.). En innboforsikring koster 1.000-2.000 kroner årlig.

Guide til innboforsikring.

Du kan lese mer om hvordan du beregner verdien på innboet i denne artikkelen. Du kan også beregne verdien av ditt innbo med Smarte Pengers Innbokalkulator.

Pass på «småutgiftene»

Det er lett å bli overrasket over hva småutgifter summerer seg til i løpet av et år. «Tjue kroner her, og åtti kroner der - bare småpenger», tenker du kanskje. Men summen av disse snikende utgiftene kan fort bli store i løpet av et år. 

Ved å være bevisst på slike småutgifter kan du spare mye penger i løpet av et år, kanskje uten at du merker særlig mye til det.

Med Småutgiftskalkulatoren kan du se hva diverse småutgifter voker til i løpet av et år.

Tjen aldri over øvre inntektsgrense

Lønnen «beskattes» på to måter ved å jobbe for mye som student:

  • Tapt stipend fra Lånekassen
  • Skatt på inntekt

Tjener en student over 182.575 kroner i 2019 beskattes det overskytende med mellom 72,2 og 84,4 prosent. Det viser Smarte Pengers beregninger basert på marginalskattetrinnene samt Lånekassens inntekts- og formuesgrenser for 2019.

Når inntekten passerer Lånekassens inntektsgrense taper studenten 50 prosent av stipendet. Dette 50 prosent-tapet av hver krone tjent kommer i tillegg inntektsskatten, som er 22,2 prosent ved denne grensen. I sum gir det en effektiv skatt på 72,2 prosent, dvs 50 prosent + 22,2 prosent).

Når studenten passerer neste trinn for skattesatsene (224.000 kroner) blir effektiv beskatning av de neste lønnskronene 82,1 prosent. Øverste trinn er i området 224.001 til 275.671 kroner, med en marginalskatt på 84,4 prosent. Da er hele stipendet tapt.

Les mer om marginalskatten for studenter.

Maks studielån

Hvis det skulle være slik at du ikke trenger hele eller deler av studielånet, lønner det seg likevel å låne maksimalt. Siden lånet er rentefritt, kan du i dette tilfellet sette pengene på en høyrentekonto, eller andre plasseringsformer.

Et studielån har en del egenskaper som ikke andre lån har.

  • Lånet er rentefritt under studietiden.
  • Lånene gis uten sikkerhet, og tar derfor ikke opp «panteplass». Da slipper du å ta opp lån som blir dyrere.
  • Lånene har også en innebygd gjeldsforsikring, som dekker både død og uførhet. Denne er også verd en god del.
  • Du er sikret rentefritak ved for eksempel sykdom og arbeidsledighet med varighet over tre måneder. Les mer om Rentefritak.

De aller fleste vil ta opp lån etter at de er ferdige med studiene. Da vil dette lånet være billigere enn andre lån du kan ta opp, også boliglån med god sikkerhet.

Hvis du mot formodning ikke skulle trenge noe lån, er det bare å nedbetale lånet når det blir rentebærende. Slik den flytende renten er i dag vil det faktisk lønne seg å plassere dette på de beste høyrentekontoene fremfor å nedbetale studielånet.

Betal tilbake studielånet så sakte du kan

Slik renten fastsettes på studielån er det høyst sannsynlig at studielånsrenten vil ligge på nivå med de laveste boliglånsrentene

Når vi også tar i betraktning at lånet har en innebygd forsikring (rentefritak ved arbeidsledighet, sykdom og fødsel), og at det er et usikret lån, er det ingen tvil om at dette lånet bør du beholde, er Smarte Pengers konklusjon.

Nå er renten så lav at det lønner seg ikke å nedbetale på studielånet, selv om du ikke har andre lån. Du får høyere rente på de beste høyrentekontoene, slik at det blir et rentetap uansett å nedbetale det.

Et annet moment er at om du er gjeldfri i dag, kan det hende at du må låne senere. Da vil dette lånet være klart dyrere enn det du har i Lånekassen. Da er det mye bedre å spare seg opp egenkapital til å dekke toppen av huskjøpet, enn å bruke dem på å nedbetale lånet i Lånekassen.

Prinsippet for nedbetaling av gjeld er at det alltid lønner seg nedbetale på de dyreste lånene først. Har du for eksempel et dyrt billån og et vanlig boliglån, lønner det seg alltid å stoppe avdragene på boliglånet og heller bruke disse avdragskronene på billånet. Først når billånet er nedbetalt begynner du å nedbetale på boliglånet. Følger du dyreste-lånet-først-prinsippet reduserer du dine samlede renteutgifter.

Finn billigste boliglån her.

Finn billigste boliglån for under 34 år her.

Hvis du har andre lån, vil det derfor være billigst å nedbetale disse fremfor det gunstige studielånet.

Du kan riktignok ikke fryse studielånet, men du kan forsinke nedbetalingen gjennom betalingsutsettelse. Beløpet du utsetter å betale, innbetaler du i stedet på det dyreste lånet du har.

Å søke om betalingsutsettelse er enkelt og de fleste får utsettelse med en gang. Du trenger ikke å oppgi noen spesiell grunn for at du ikke kan betale. Du kan søke om betalingsutsettelse opptil 36 måneder her.

Studentrabatter

Aviser og blad-abonnement kan ofte kjøpes med studentrabatt. Også en del tannleger, frisører, frister med studentrabatt.

PS: Studentrabatt på strøm bør du styre unna. De aller billigste strømleverandørene er uten unntak billigere enn kraftleverandører med studentrabatt, har Smarte Pengers undersøkelser påvist.

Du kan også lete etter rabatter i Smarte Pengers rabattsøk med over 3.000 rabattavtaler. Du kan søke på bransje (f.eks klær) eller avtaleinnehaver (f.eks OBOS).

Nettstedet studenttorget.no har stor oversikt over studentrabatter.

Bytt hybel på våren

I juni og august kan det være stort trøkk i det private leiemarkedet da alle nye studenter samtidig leter etter et krypinn.

Tidlig på våren begynner avsluttende studenter å si opp sine leiekontrakter og konkurransen fra andre leietagere er lavere. Timingen er da god for å finne noe som gir deg mer for pengene.

Å stryke på eksamen kan koste over 200.000 kroner

Hvordan du får omgjort stipend til lån er nå delt inn i to: Omgjøringsstipendet er på 25 prosent av basisstøtten. Dette blir gjort om når du har bestått utdannig tilsvarende 60 studiepoeng. Gradsomgjøringslånet blir gjort om til stipend når Lånekassen får beskjed om at du har bestått graden du skal ta. Denne delen er på 15 prosent.

For at Lånekassen skal omgjøre deler av studielånet til stipend, krever de at du står på eksamen, og oppnår. Maks omgjøringsstipend for et helt studieår er 48.888 kroner.

Består du bare deler av utdanningen, får du delvis omgjøring. Stryker du for eksempel i 10 vekttall i begge semestre og står i de resterende 20 vekttallene i begge semestrene, vil 20/30-deler av stipendandelen omgjøres til omgjøringsstipend, dvs 20/30 x 16.162 = 10.775 kroner. Du har fire år på deg for å klare å bestå i fag du har strøket slik at også de vekttallene kan veksle lån om til stipend.

Dersom du aldri klarer ståkarakter i 20 vekttall koster det deg 10.775 kroner. I tillegg vil ikke gradsomgjøringslånet bli gjort om til stipend, dette gjelder for alle årene du studerer. I tillegg kommer rentebelastning av lånet som skulle vært stipend inntil den dagen da hele studielånet er nedbetalt. Du risikerer også å måtte studere ett ekstra semester med fullt studielån. I tillegg kommer du et halvt år senere ut i jobb.

I sum beløper disse kostnadene seg til godt over 200.000 kroner, litt avhengig av lønnsnivået i jobben din.

Bosette seg utenfor bykjernen

Det kan være mye penger spart på husleien ved å bosette seg uten bykjernen. I løpet av et år kan du spare store summer på akkurat dette.

Sparer du 3.000 kroner i måneden blir det 36.000 kroner i året. Leier du sammen med flere andre vil det bli mindre å spare per person.

Legathåndboken

Det er svært mange legater og stipender å velge mellom. I Legathåndboken finner du over 2000 slike. Det er sannsynligvis størst sjanse for å få et stipend eller legat hvis du er under utdanning.

Mellom 30 og 40 prosent av legatene går til utdanningsrettede formål. Beløpene varierer fra noen hundre kroner til titusener.

Du finner Legathåndboken i en søkbar versjon på nettet. Du kan også kjøpe boken, som koster rundt tre hundre kroner.

Hovedsøkene går på disse områdene:

  • Fagorienterte stipender og legater
  • Utenlandsstipend og legater
  • Forskningsstipend og legater
  • Sosiale stipend og legater
  • Geografisk begrensede stipender og legater
  • Diverse stipender og legater

Du kan også søke på nettstedet legatsiden.no. Der har de oversikt over 3000 legater og stipender.

Stipender og legater til utdanningsformål er skattefrie. De vil heller ikke påvirke stipend og lån i Norge. For studier i utlandet kan dette bli noe redusert, dette må du nesten sjekke ut selv.

Hvis stipendet eller legatet er ment å erstatte arbeidsinntekt, vil det være skattepliktig.

Betal regningene i tide

Betaler du 14 dager for sent, vil du som oftest få en ny regning med et purregebyr på 70 kroner. Er du forsinket 1 gang i måneden med regningene koster dette deg 840 kroner per år.

Mobilabonnement

Studenter er gjerne storforbrukere av data. Da kan forskjellene i pris være store. Mange har egne studentavtaler eller aldersbestemte priser på mobilabonnement. Her kan du ikke bare se på prisen, men også hvilke tjenester som mobilabonnementet inneholder.

Les mer om mobilabonnement.

Her kan du se en prisoversikt over mobilabonnementene.

Selg ting du ikke bruker

Har du ting som er verdt noe og som du ikke bruker er det bare å selge. Tingene kan du selge på for eksempel Finn, eller forskjellige grupper på Facebook.

Kjøp brukt

Mye kan kjøpes brukt, som kan være like bra som om det er nytt. Du kan kjøpe brukt på en rekke forskjellige steder som loppemarkeder, Fretex, Finn, grupper på Facebook osv.

Det er også mye som gis bort som møbler og andre interiørgjenstander. For eksempel søke etter gis bort i nærheten på Torget på Finn.no.

Vent ut gode tilbud

Skal du kjøpe litt dyrere ting, planlegg kjøpet i god tid på forhånd. Har du tid til å vente har du også mye større mulighet for å kunne benytte deg av et godt tilbud, enn om du bare kjøper det på impuls.

 

Les også:

Mer detaljer om stipendreduksjonsreglene

Kalkulatorer:

Smarte Pengers stipendreduksjonskalkulator
Beregn om du risikerer å miste eller få redusert stipendet ditt, og eventuelt hvor mye.

Smarte Pengers stipendreduksjoner når du har barn
Beregn hvor mye du risikerer i reduksjon i utdanningsstipendet og forsørgerstipendet i Lånekassen.