I den økonomiske helsjekken av privatøkonomien går du systematisk gjennom alle muligheter du har for å spare penger. Dette gjøres ved å se på alle kostnadsposter en privatøkonomi kan beså av.
Inntekter
Dette er de forskjellige måtene som du kan øke inntekten på. Dette er både lønnsinntekter, og inntekter fra eiendeler du har som bolig og bil.
Arbeidsinntekter
Jobbe overtid
Mange har mulighet til å jobbe overtid i den bedriften de er i.
Ta en eller flere ekstrajobber
For de som ikke har full stilling kan det være aktuelt å ta ekstrajobber.
I begge tilfellene er marginalskatten avgjørende for hvor mye du sitter igjen med etter skatt. Marginalskatten avgjøre av hvor høy inntekt du har fra før. En student som har 30.000 kroner fra før, kan tjene inntil 35.000 kroner i tillegg uten å betale skatt (frikortet for 2022 er på 65.000 kroner.). Hvis du for eksempel fra før av har en inntekt på 500.000 kroner vil marginalskatten være på 34,0 prosent.
Skattefrie arbeidsinntekter
Hvor mye du kan tjene skattefritt avhenger av hvem du jobber for.
Hvis du jobber i et privathjem kan du tjene inttil 6.000 kroner skattefritt per hjem. Du kan ha flere arbeidsgivere.
Skattefri inntekt for arbeid i et privathjem
Skattefri inntekt fra foreninger / institusjoner
Skattefri inntekt fra et firma
Utleie
Uleie i egen bolig, hytte og bil er de mest aktuelle tingene du kan tjene penger på.
Utleie i egen bolig
Dette kan både være vanlig langtidsutleie, og utleie via plattformer som Airbnb.
Utleie av mindre enn halvparten av en bolig der du selb botr re skattefritt.
Les mer om utleie i egen bolig
Utleie av hytte
Les mer om Hytteutleie, og Hytteutleie og skatt.
Utleie av bil
Lån
Du kan redusere låneutgiftene på to måter:
- Redusere rentene, som er en reell besparelse
- Redusere avdragene, som ikke er en reduksjon av kostnad men lavere sparing. Men den kan gi en nødvendig likviditetseffekt.
Nedenfor er det en gjennomgang av de potensielle lånetypene du kan ha:
Boliglån
Det er flere typer boliglån som du kan velge mellom.
Guide til boliglån for unge og førstehjemslån
På boliglån er det flere anbefalinger av hvilke lånegivere du skal velge for å få lavest mulig rente:
Anbefalte boliglån opp til 85 prosent av markedsverdi
Størrelsen på lånet kan ha betydning for hvilken rente du kan få:
Lånestørrelsens betydning for boliglånsrenten
I mange banker må du ikke godta det første tilbudet du får, du må forhandle for å få bankens beste tilbud.
Det er mange yrkesorganisasjoner og andre organisasjoner som har forhandlet frem lavere rente for sine medlemmer. Her får du en vurdering av dem:
Rabattavtaler på boliglån - en vurdering
Rentene på fastrente endres mye oftere enn lån med flytende rente - det er først når lånet er utbetalt at renten er fast. Det som er sikkert er at forskjellene mellom långiverne vil bestå i hele fastrenteperioden:
Når prisen øker på boligen din kan du i noen banker komme innenfor en grense som gir lavere renbte. I andre banker der du må forhandle rente står du sterkere når du har økt sikkerhet:
Billån
Hovedalternativene for billån er lån med pant i bilen, lån med pant i boligen, eller et subsidiert billån fra bilforhandleren.
Smarte Pengers anbefalte lån med pant i bilen:
Renten på boliglån er lavere enn på billån. Har du ledig panteplass i boligen vil det lønne seg å låne med sikkerhet i boligen. Avdragsdelen på den delen som stammer fra billånet opprettholder du.
Billån er billigst med pant i bolig
Det er mange yrkesorganisasjoner og andre organisasjoner som har forhandlet frem lavere rente for sine medlemmer. Her får du en vurdering av dem:
Båtlån
Har du ledig panteplass i boliogen vil det være rimeligere enn å ta opp et båtlån.
Smarte Pengers anbefalte lån til båt:
Studielån
Dette er rådene som har med studielån å gjøre. Bakgrunnen for rådene er at dette lånet samlet sett det gunstigste lånet du kan ha.
Studielånet er det siste lånet du skal nedbetale:
Utnytt muligheten til rentefritak:
Lav inntekt kan gi rett til rentefritak i Lånekassen
Selv om du ikke trenger fullt studielån:
Ta alltid opp maksimalt med studielån
Ikke tjen for mye, eller ha for høy formue:
Unngå reduksjon i stipendet fra Lånekassen
Betal heller ned på andre og dyrere lån:
Forbrukslån
Det er svært stor forskjell på hvilken rente du blit tilbudt, eller har på forbrukslån.
Smarte Pengers anbefalinger for å få billigst forbrukslån:
Mulighet for gratis lån fra arbeidsgiver kan erstatte forbrukslån/kredittkort:
Du kan refinansiere ett eller flere forbrukslån med et billigere:
Kredittkortlån
Som med forbrukslån er det svært stor forskjell på rentefastsettelse. I tillegg er det forskjell på diverse gebyrer som kredittkortet kan ta.
Har du kredittkortgjeld vil det på samme måte som med forbrukslån kunne lønne seg å refinansiere.
Smarte Pengers anbefalte kredittkort:
Seniorlån / Litt Xtra
Med seniorlån / Litt Xtra kan du låne opp til pensjon.
Guide til Seniorlån / LittExtra
Smarte Penger anbefalte seniorlån:
Gebyrer på bankkort, kredittkort og nettbank
Dette er de vanligste gebyrene du må betale på brukskonto og kredittkort.
Det er fullt mulig å unngå det aller meste av gebyrer. I mange tilfeller kan du kombinere den kontoen du har, og bruke andre kort når du for eksempel er i utlandet.
Dette er de mest aktuelle gebyrene
Gebyrer i nettbank
De fleste bankene tar ikke noe gebyrer for betaling av giro enten det er med eller uten KID, Avtalegiro, og efaktura. Hvis banken din tar noe av dette, lønner det seg å bruke en annen bank.
Betaling med debetkort og kredittkort
De færreste tar et transaksjonsgebyr, verken i Norge eller utlandet.
Minibankuttak
Her kan vi skille mellom uttak i norske minibanker, og uttak i utenlandske minibanker.
De fleste tar et gebyr når du tar ut penger i norske minibanker. Noen banker skiller mellom enge minibanker og andres minibanker. Kredittkort tar alltid et ganske høyt gebyr for å ta ut fra norske minibanker.
Uttak i butikk er i de fleste tilfellene gebyrfritt, men noen få banker tar et gebyr.
Noen få banker og kredittkort tar ikke gebyr når du tar ut penger i utenlandske minibanker.
Gebyret kan være et fast kronegebyr, et prosentvis gebyr, ofte begge deler.
Hvilke som er gebyrfrie ved uttak i utlandet kan du se her: Minibankuttak i utlandet - billigste måte
Valutagebyr
Valutagebyr unngår du ikke. Dette ligger i området 1,5 til 2,5 prosent av beløpet. Dette valutagebyret må du betale når du bruker kortet i utlandet, tar ut penger i minibanken i utlandet, eller netthandler i utenlandsk valuta.
Årsgebyr på bankkort
De aller fleste bankene tar et årsgebyr for debetkortet. Det ligger rundt 300 kroner i året.
Årsgebyr på kredittkort
De færreste tar et årsgebyr for kredittkortet.
Overføring til egen bankkonto fra kredittkort
De fleste kredittkortene tar et gebyr hvis du overfører et beløp til din egen bankkonto. Gebyret kan være et fast gebyr, et prosentvis gebyr, eller begge deler.
Beregning av gebyrer
Hvor mye du betaler i gebyrer kan du beregne i to forskjellige kalkulatorer. Disse tar hensyn til alle de viktigste gebyrene du må betale. For å bare få opp gebyrene setter du innskudd eller gjelden til null.
For lønnskontoen/brukskontoen bruker du Finn billigste Brukskonto
For kredittkort bruker du Finn billigste kredittkort
Anbefalte kort
I rådene for brukskonto og kredittkort blir gebyrene tatt hensyn til. Det er for eksempel en del kort som er gebyrfrie ved uttak i minibank i utlandet.
Til boligen
Dette er alt som hører inn under det du kjøper i forbindelse med å eie eller leie bolig.
Husleie og fellesutgifter
Disse utgiftspostene er det ikke så mye å gjøre noe med når de først er der. Det er før du kjøper eller leier at det er mulig å gjøre noen med dette.
Kommunale avgifter
Du bør sjekke at de kommunale avgiftene er korrekt beregnet. Størrelsen på avgiftene kan avhenge av både hvor stort huset er og hvor mange det er i husstanden. Sjekk derfor at du ikke betaler for mye mot prislisten til kommunen.
Hvis du ikke har installert vannmåler, bør du vurdere om du skal installere det. Dette kan redusere avgiften for både vann og avløp.
Du kan også redusere vann og avløpsgebyrene ved å bruke mindre vann. En mulighet for det er å bruke mindre vann i dusjen (i tillegg til at du sparer strøm).
Hvor mye du kan spare kan du sjekke ved å bruke kalkulatoren: Vannmålerkalkulator.
Eiendomsskatt
Sjekk at verdivurderingen av boligen er korrekt. Hvis kommunen takserer selv må du klage til kommunen. Hvis kommunen bruker skattetetatens formuesverdier må du klage på denne verdien til Skatteetaten. Hvis du også er i formeusskatt-porisjon er det da dobbelt grunn til å klage på den.
Hytteutgifter
Rådene for å senke kostnadene ved å eie en hytte er samlet i artikkelen Hytteøkonomi,
Strøm
Det er i bunn og grunn to ting du kan gjøre for å få lavere utgifter på strøm:
- Kjøpe den billigere
- Bruke mindre
For nettleien er det ikke mulig å kjøpe en billigere. Du har den nettleveandøren du har.
Under ser du noen råd som kan hjelpe deg med å redusere utgiftene til dette:
Spotprisavtaler (nå timesbasert) har alltid vært billigere enn avtaletypen Standard variabel:
Velg spot fremfor standard variabel
Det finnes mange rabattavtaler på strøm. Her er Smarte Pengers vurderoger av dem:
Rabattavtaler på strømavtaler - en vurdering
Dette er Smarte Pengers anbefalte spotprisleverandører:
Anbefalte spotprisleverandører
Slik kan du spare penger på å dusje "smartere"
Dette kan du spare på å senke temperaturen:
Boligalarm
Eventuelle kostnader til alarm kan vurderes med disse punktene:
- Skal du ha alarm?
- Hvilke funksjoner skal du ha i alarmsystemet
- Hvilken leverandør skal du velge
Se også: Guide til boligalarm
Kjøp av elektronikk
For mange kjøp av en viss størrelse er det viktig at du har orientert deg på forhånd om hvilke minstekrav du har til produktet.
Finn ut hvilke produkter som passer for deg
Det er flere nettsteder og kredittkort som gir penger tilbake, eller cashback/kickback. Rabatten gis av en hel rekke nettbutikker, der opp til 250 nettbutikker kan delta i de enkelte konseptene.
Få «Penger tilbake» ved kjøp på nett
Å være bevisst på å utnytte salg og tilbud er noe av det su kan spare aller mest penger på.
Fordelen ved å ha god tid når du skal kjøpe et forholdsvis dyrt produkt er at du kan «vente ut» gode tilbud.
Ha god tid når du skal kjøpe et dyrt produkt
I de aller fleste elektronikkforretningene blir du spurt om du vil ha en trygghetsforsikring, eller en trygghetsavtale. For de fleste er det sannsynlig at dette ikke lønner seg.
Når nye modeller kommer må de «gamle» modellene også selges ut. Dette gjelder spesielt innen forbrukerelektronikk der nye modeller kommer kontinuerlig.
Tjenester som sammenligner priser på identiske produkter kan spare deg for en del penger.
Spar penger med prissammenligningstjenester
Kjøp av møbler
Møbler er av de vareguppene det kan lønne seg å kjøpe brukt.
Det er stadig salg/tilbud på møbler. Med såpass dyre varer som møbler er kan du spare store summer på å følge med på gode tilbud.
Det er når du har bestemt deg på forhånd hva du ser etter at du er klar for å utnytte gode tilbud, men det kan ta tid å vente det ut.
Ha god tid når du skal kjøpe et dyrt produkt
I noen møbelbutikker kan du få en liten rabatt ved å gå innom en nettside først.
Få «Penger tilbake» ved kjøp på nett
Vedlikehold/oppussing
Når du har tenkt å selge boligen om ikke så lenge må du vurdere om det lønner seg
Dette lønner det seg å gjøre med boligen før du selger
Her er en oversikt over hvor du kan få forskjellige rabatter på byggevarer
Her kan du se hvilke rabattavtaler som ligger på byggevarer i rabattdabasen:
Rabattavtalene på byggevarer i rabattdatabasen.
Det lønner seg å legge en plan for litt omfattende oppussingsarbeider. Det vil redusere kostnaden.
Lag en god oppussingsplan - spar penger
Med et detaljert anbud fra håndverkeren vil det ikke komme overraskende kostnader i form av at poster som ikke var med.
Få detaljert anbud av håndverkeren
Du kan spare mye penger på å gjøre oppusssingen selv. Men det er ikke alt du har lov til å gjøre. Eller ikke klarer å gjøre det selv.
Kostnader hage
Alt av innkjøp som går til hagen. For eksempel blomster, gressklipper, verktøy, gjødsel ol.
Det kan være store prisforskjeller på mange av disse produktene. Gjør prisundersøkelser for du handler ting til hagen. Det kjøres også mange kampanjer, slik at det lønner seg å sette opp en iste over hva du vil ha på forhånd.
Her er noen nyttige lenker som du kan bruke til å sjekke ut priser og kampanjer på forhånd:
Andre innkjøp til huset
Alt av interiør og pyntegjenstander til huset (ikke møbler).
Media/kommunikasjon
Kanalpakke
På TV-pakkene er det nå mye større valgmuligheter. Du er ikke lenger avhengig av kanalpakkene til bredbåndsleverandøren din. Med tilstrekkelig kapasitet på nettet kan du sette sammen din egen pakke.
Dette må også sees i sammenheng med bredbånde fordi du i en del tilfeller får en billigere pakkepris med bredbånd og kanalpakker.
For å se på hvilke priser de enkelte leverandørene har kan du se her:
Oversikt med priser over TV distributørenes kanalpakker
Det er mange strømmetjenester, og det er ikke nødvendig å ha alle samtidig.
Du trenger ikke alle strømmetjenestene på en gang
Mobilabonnement
Dette er Smarte Pengers anbefalte mobilabonnement:
Et lønnsomt frynsegode:
Få mobiltabonnement og bredbånd dekket av arbeidsgiver
Se guiden:
Prisoversikt - alfabetisk sortert:
Sortert etter antall GB, deretter pris:
Kjøp av mobiltelefoner
Bredbånd
Dette må også sees i sammenheng med bredbånd fordi du i en del tilfeller får en billigere pakkepris med bredbånd og kanalpakker.
Se guiden med priser:
Mobilt bredbånd
Dette er Smarte Penger anbefalte mobile bredbånd:
Det kan være nok å bruke mobiltelefonen som oppkoblingspunkt:
Kan være lønnsomt å kutte ut det mobile bredbåndet
Se guiden:
Oversikt over priser:
Bokkjøp
Mulige besparelser:
Lån på bibliotek
Kjøp pocketutgaver i stedet for innbundet
Kjøp brukt
Lån (eller få) av venner og familie
Aviser
Mulige besparelser:
Utnytt tilbud for nye kunder.
Det kan være billigere å gå over til et digitalt abonnement
Rabattmuligheter
Hvis du må kutte: Reduser antall abonnement
Streamingtjenester
Bil/transport
Drivstoff
Service, vedlikehold, og vask
Reparasjoner
Bompenger/ferge
Fritid/underholdning
Ferie/reise
Få «Penger tilbake» ved kjøp på nett
Bestill cruiset på utenlandske nettsider
Ikke betal i norske kroner i utlandet
Ikke kjøp avbestillingsforsikring
Kjøp taxfree-kvoten din billigst mulig
Minibankuttak i utlandet - billigste måte
Charter/pakkereise
Flyreiser
Hotell
Leie hus/leilighet
Leiebil
Annet forbruk på ferie/tur
Barn
Forsikring
Bilforsikring
Husforsikring / Innboforsikring
Reiseforsikring
Barneforsikring
Dødsfallforsikring / Livsforsikring
Uføreforsikring
Kritisk sykdom / Alvorlig sykdom
Behandlingsforsikring / Helseforsikring
Dyreforsikring
Jobb
Andre forbruksutgifter
Andre småutgifter
Med småutgifter menes alle mindre utgifter som du pådrar deg ofte
Denne gjennomgangen følger det privatøkonomiske budsjettet fra Smarte Penger. Ved alle postene (ca 100) er det råd om hva som kan være smart å gjøre, eller hvordan redusere kostnadsnivået på denne posten.
Det er egentlig tre måter å spare penger på:
- Redusere kostnadene i form av å kjøpe mindre volum
- Kjøpe tilsvarende, eller samme vare billigere
- Gjøre smarte valg som ikke direkte har med en kostnadspost å gjøre
Med redusering av kostnadene mener vi her å bruke mindre av en vare eller tjeneste. Dette kan være fordi du må, eller bør redusere kostnadsnivået. Eller fordi du ønsker å omprioritere, for eksempel ved at du ønsker å nedbetale mer på lånet, eller spare mer.
Kjøpe tilsvarende vare billigere reduserer også kostnaden. Men til forskjell fra punktet ovenfor kjøper du samme volum bare til en billigere penge. For eksempel strøm
Gjøre smarte valg er gjøre de rette tingene i en viss situasjon. For eksempel finne det billigste boliglånet, fradrag i forbindelse med skattemeldingen, i forbindelse med salg av bolig, i forbindelse med kjøp av bil osv. Disse tingene passer ikke inn i et budsjett siden dette kan være forhold som sjeldent inntreffer. Disse rådene finner du når du bruker funksjonen "Søk etter råd". Den bør du alltid bruke når du står overfor noe som skal skje.
Budsjettet og dermed gjennomgangen er delt inn i disse hoveddelene:
Klikk på hver enkelt så ser du alle underelementene.
- Inntekter
- Lån
- Til boligen
- Media/kommunikasjon
- Bil/transport
- Fritid/underholdning
- Forsikring
- Jobb
- Ferie/reise
- Andre forbruksutgifter
- Andre småutgifter