Smarte Penger vurderer hele tiden hvilke boliglån som har de laveste rentene i markedet. Vurderingene blir oppdatert når det skjer renteendringer.
Hvilke boliglån vi anbefaler, avhenger av sikkerhet, lånestørrelse, og eventuelle medlemskap i pensjonskasser og yrkesorganisasjoner.
Maksimal belåning for standard rentesatser er opp til 90 prosent av markedsverdien av boligen. Noen tilbyr beste vilkår bare opp til 50 prosent av markedsverdi, men det kan være et skifte på hver fem prosent opp til 75 prosent.
Om rentefastsettelsen
Det er nå blitt slik at i mange banker er det bare veiledende priser. I en del av bankene som for eksempel DNB og Nordea kan du få lavere rente enn de som er oppført som veiledende priser. Dette betyr at du må forhandle med banken. Les mer om dette i «Prut med banken din».
Hvis du låner i en bankene med veiledende rentesatser må du være klar til å forhandle videre ved senere renteendringer. Siden kundene behandles ulikt, vil det heller ikke være slik at endringene nødvendigvis vil være de samme for alle. For eksempel er det større risiko for at du får en større oppgang hvis du ligger spesielt lavt, eller at du ikke får med en videre nedgang.
Vi anbefaler at hvis du skal gå over til en ny långiver, så velg i utgangspunktet en bank som har åpne rentesatser. Fordelene med denne typen fastsettelse av rentene er at alle behandles likt, og det er mer forutsigbart.
Vi konsentrerer oss derfor om å gi råd om de som har faste og åpne priser. Disse kan du dermed bruke som referanser når du skal forhandle med en bank som har veiledende priser.
Anbefalte boliglån
Her ser vi først på lånene som er åpne for alle, deretter på de mer lukkede alternativene.
Anbefalingene på boliglån som skal gå helt opp til 85/90 prosent av markedsverdi kan du se her.
Anbefalingene "Boliglån for unge og "Førstehjemslån" kan du se her: Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge / førstehjemslån.
Åpent for alle
Det er svært tett mellom de beste bankene. I området mellom 4,85 prosent og 5,00 prosent er det 14 forskjellige tilbud.
Landkreditt Bank
Har den laveste renten innenfor 50 av markedsverdi, med en effektiv rente på 4,85 prosent. Mellom 55 og 60 prosent av markedsverdi har Landkreditt den nest laveste renten, med en effektiv rente på 4,90 prosent. Innenfor 75 prosent av markedsverdi er Landkreditt den billigste med en effektiv rente på 5,00 prosent. Etableringsgebyret er 500 kroner, det er ingen månedlig kostnad.
Nybygger.no - Sparebanken Øst
Har den laveste renten mellom 55-60 prosent av markedsverdi, 0,02 prosentpoeng lavere enn Landkreditt.. Effektiv rente er 4,88 prosent på alle beløp, siden det ikke er noe etableringsgebyr eller termingebyrer. På lån innenfor 75 prosent av markedsverdi er den effektive renten på 5,13 prosent, der har de bare den 10. laveste renten..
NORDirekte - Skagerak Sparebank
Har den laveste renten mellom 50-55 prosent av markedsverdi med en effektiv rente på 4,85 til 4,87 prosent. Mellom 60 til 75 prosent av markedsverdi er de syvende billigst, 0,06 prosentpoeng over den billigste. Effektiv rente ligger mellom 5,06 til 5,08 prosent. Den nominelle renten er 0,1 prosent høyere for lån under 2 millioner kroner. Det er null i etableringsgebyr, årlig termingebyrer ligger på 480 kroner.
Sbanken
Er den billigste mellom 60 og 75 prosent av markedsverdi, sammen med Landkreditt. Det er ingen etableringsgebyr eller termingebyr. Effektiv rente er derfor 5,00 prosent på alle beløp. På lån innenfor 50 prosent av markedsverdi er de fjerde billigst, 0,05 prosentpoeng over billigste. Mellom 50 og 60 prosent av markedsverdi er Sbanken fjerde billigst.
Himla Banktjenester - Fana Sparebank
Har den tredje laveste renten innenfor 55 prosent av markedsverdi. Effektiv rente er 4,90 prosent på alle beløp, siden det ikke er noe etableringsgebyr eller termingebyrer. Innenfor 75 prosent av markedsverdi er de tredje billigst med en effektiv rente på 5,02 prosent. Siden Himla er en del av Fana Sparebank mottar kunder i Himla kundeutbytte. Dermed blir Himla ekstra konkurransedyktig. I 2024 (utbetalt i 2025) var kundeutbyttet på 0,265 prosent. Men det er usikkert om kundeutbytte vil bli utbetalt fra neste år av.
Bulder Bank
Bulder Bank (en del av Sparebanken Norge) er mest konkurransedyktig på lån som ligger innenfor 50 prosent av markedsverdien. Da er den effektive renten på 4,91 prosent. Det er ingen etableringsgebyr eller termingebyr. Renten går opp for hvert 5-prosenthopp i lån i forhold til markedsverdi. Når lånet er oppe i 80 prosent av markedsverdi, er den effektive renten 5,20 prosent. Siden Bulder Bank er en del av Sparebanken Norge, mottar kunder i Bulder Bank kundeutbytte. I 2024 (utbetalt i 2025) var kundeutbyttet på 0,35 prosent. Det gis ikke utbytte på den delen av lånet som er over 2 millioner kroner (4 millioner for ektefeller /samboere). På grunn av dette utbyttet blir Bulder Bank derfor spesielt konkurransedyktig. På de seks forskjellige satsene fra 50 til 75 prosent av markedsverdi ligger Bulder 0,06 til 0,16 prosentpoeng over den beste. Men det er usikkert om kundeutbytte vil bli utbetalt fra neste år av.
Oppsummering
Etter den siste rentenedgangen er det Landkreditt Bank som er billigst innenfor 50 prosent av markedsverdi. Mellom 60 til 75 prosent av markedsverdi er Landkreditt nest billigst.
Nybygger.no er billigst mellom 55 til 60 prosent av markedsverdi.
Himla Sparebank er tredje billigst innenfor 55 prosent av markedsverdi. De gir også ut kundeutbytte, men det har en usikker fremtid. De er også anbefalt innenfor 75 prosent av markedsverdi. Bulder Bank er også å anbefale så lenge det kan gis ut kundeutbytte, og vurderes derfor som bedre selv om renten er så vidt høyere enn de med lavest rente.
Her er de tre bankene med lavest renten innenfor forskjellige sikkerhetskategorier.
| Bank | Rente | |
| Innenfor 50 % | ||
| Landkreditt Bank | 4,85% | |
| NORDirekte - Skagerak Spb | 4,87% | |
| Nybygger.no - Spb Øst | 4,88% | |
| Mellom 50 til 55% | ||
| NORDirekte - Skagerak Spb | 4,87% | |
| Nybygger.no - Spb Øst | 4,88% | |
| Himla Banktjenester – Fana Spb | 4,90% | |
| Mellom 55 til 60% | ||
| Nybygger.no - Spb Øst | 4,88% | |
| Landkreditt Bank | 4,90% | |
| Kassa | 4,90% | |
| Mellom 60 til 75% | ||
| Sbanken | 5,00% | |
| Landkreditt Bank | 5,01% | |
| Himla Banktjenester – Fana Spb | 5,02% |
Lukkede lån
Svært mange yrkesorganisasjoner har avtaler om boliglån for ine medlemmer. Tidligere var det disse avtalene som hade de laveste rentene, men nå er det kommet mange flere tilbud som er åpne for alle som er aktuelle. Hvis dere er to med medlemskap, velger dere det lånet som er billigst blant disse. Men i den senere tiden er det åpne banker som ligger en del under de beste tilbudene gjennom yrkesorganisasjoner.
KLP
Etter at KLP satte ned renten med 0,50 prosentpoeng har KLP blitt billigst av alle innenfor 60 prosent av markedsverdi, med en effektiv rente fra 4,83 til 4,90 prosent. De er også billigst på lån mellom 60 og 75 prosent av markedsverdi med en effektiv rente på 4,93 til 5,01 prosent. KLP har et etableringsgebyr på 2.000 kroner og 420 kroner i termingebyrer per år.
Statens Pensjonskasse
SPK har i dag ikke lenger den laveste renten på boliglån med en effektiv rente fra 4,94-5,05 prosent. Denne renten er bundet opp mot normrenten, med et fratrekk på 0,15 prosentpoeng. Måten denne fastsettes på gjør at renten i Statens Pensjonskasse henger etter både ved renteoppgang og rentenedgang. Nå som renten er på vei nedover, vil derfor renten være relativt sett høyere i SPK enn den vil være som et gjennomsnitt. Over tid vil Statesn Pensjonskasse ha en av de aller laveste rentene.
Du kan låne inntil 2.300.000 kroner. Er dere to som kjøper bolig sammen og dere er begge medlemmer av SPK, kan dere låne til sammen 4.600.000. Det stilles ikke krav til 1. prioritet så fremt lånet i SPK kommer innenfor 80 prosent av markedsverdien. Dette betyr at en annen långiver kan stå foran hvis du trenger mer enn den maksimale belåningen i SPK.
Handelsbanken Fordel
Det er tre organisasjoner under Handelsbanken Fordel: Akademikerne, Juristforbundet, og Tekna.
Lånet har en effektiv rente på 4,97-5,04 prosent opp til 50 prosent av markedsverdi. Innenfor 80 prosent av markedsverdi er den effektive renten 5,29 til 5,35 prosent. Det er null i etableringsgebyr, og 600 kroner i året i termingebyrer. Dette lånet ligger nå noe over de billigste åpne lånene.
Det er flere yrkesorganisasjoner med i Akademikerne: Arkitektenes fagforbund, Den norske legeforening, Den norske tannlegeforening, Den norske veterinærforening, Krigsskoleutdannede offiserers landsforbund (KOL), Naturviterne, Norsk Lektorlag, Norsk Psykologforening, Samfunnsviterne, og Samfunnsøkonomene, og Tekna. Econa og Norges Juristforbund har avtaler i andre banker.
LO Favør
Har tre landsdekkende avtaler med Sparebanken 1 SMN, SpareBank 1 Sør-Norge, og Sparebank 1 Østlandet. SpareBank 1 Østlandet har den fordelen at de gir ut kundeutbytte. Denne banken går derfor foran. Kundeutbyttet var 0,24 prosent for 2024 (utbetalt i 2025). Innenfor 75 prosent av markedsverdi er renten en del høyere.
Det er SpareBank 1 Lom og Skåk som har den laveste renten innenfor denne avtalen. På lån fra 2 millioner kroner ligger den effektive renten på 4,94 til 4,98 prosent. Innenfor 75 prosent av markedsverdi er effektiv rente på 5,05 til 5,08 prosent.
Også andre SpareBank 1-banker gir lavere rente til medlemmer i LOfavør. Er du medlem i LO bør du derfor også sjekke den regionale SpareBank 1-banken.
Oppsummert:
En fordel med avtaler via yrkesorganisasjoner er at det kan øke sannsynligheten for at renten vil være lav i fremtiden. Men det er nå flere og flere åpne banker som ligger godt under de fleste avtalene med yrkesorganisasjoner. Statens Pensjonskasse har henger litt etter den laveste renten nå. I tider ved rentenedgang vil nedjusteringen av renten henge litt etter. Men også når renten er stabil vil SPK ha en lav rente.
Etter at KLP satte ned renten med 0,50 prosent er nå KLP jevnt over billigst av alle.
Oversikt over rentene
Mange tilbyr ulike renter på forskjellige lånebeløp. I tabellen ser du hva den effektive renten er på fire forskjellige lånebeløp, og hvor høyt opp i forhold til markedsverdien denne renten gjelder. Noen er med to eller flere ganger fordi renten avhenger av sikkerheten.
Listen er sortert etter effektiv rente på 2 millioner kroner.
| Åpne lån | Sikker- | Effektive renter | |||
| Bank | het | 1 mill | 2 mill | 3 mill | 4 mill |
| Landkreditt Bank 50% | 50% | 4,85% | 4,85% | 4,85% | 4,85% |
| NORDirekte - Skagerak Spb | 55% | 5,02% | 4,87% | 4,86% | 4,85% |
| Nybygger.no - Spb Øst | 60% | 4,88% | 4,88% | 4,88% | 4,88% |
| Himla Banktjenester – Fana Spb | 55% | 4,90% | 4,90% | 4,90% | 4,90% |
| Landkreditt Bank 60% | 60% | 5,06% | 4,90% | 4,90% | 4,90% |
| Kassa - Oslo Pensjonsforsikring | 60% | 4,90% | 4,90% | 4,90% | 4,90% |
| Sbanken (50%) | 50% | 4,90% | 4,90% | 4,90% | 4,90% |
| Bulder Bank – Spb Norge (50%) | 50% | 4,91% | 4,91% | 4,91% | 4,91% |
| Din Bank – Spb Øst (50%) | 50% | 4,93% | 4,93% | 4,93% | 4,93% |
| Penni – Eika Digitalbank | 55% | 4,95% | 4,93% | 4,92% | 4,92% |
| Bulder Bank – Spb Norge (55%) | 55% | 4,94% | 4,94% | 4,94% | 4,94% |
| Sbanken (60%) | 60% | 5,20% | 4,95% | 4,95% | 4,95% |
| Din Bank – Spb Øst (55%) | 55% | 4,96% | 4,96% | 4,96% | 4,96% |
| Bulder Bank – Spb Norge (60%) | 60% | 4,99% | 4,99% | 4,99% | 4,99% |
| Sbanken | 75% | 5,00% | 5,00% | 5,00% | 5,00% |
| Din Bank – Spb Øst (60%) | 60% | 5,01% | 5.01% | 5,01% | 5,01% |
| Landkreditt Bank | 75% | 5,01% | 5,01% | 5,00% | 5,00% |
| Himla Banktjenester – Fana Spb | 75% | 5,02% | 5,02% | 5,02% | 5,02% |
| Fana Sparebank (50%) | 50% | 5,04% | 5,03% | 5,02% | 5,02% |
| OBOS-banken | 50% | 5,09% | 5,04% | 5,02% | 5,01% |
| Penni – Eika Digitalbank | 75% | 5,06% | 5,04% | 5,03% | 5,02% |
| BOB – Fana Sparebank 75% | 75% | 5,09% | 5,05% | 5,04% | 5,03% |
| BORI – Romerike Sparebank (75%) | 75% | 5,13% | 5,06% | 5,04% | 5,03% |
| Bulder Bank – Spb Norge (65%) | 65% | 5,07% | 5,07% | 5,07% | 5,07% |
| Din Bank – Spb Øst (65%) | 65% | 5,07% | 5,07% | 5,07% | 5,07% |
| DNT - SpareBank 1 Lom & Skjåk (50%) | 50% | 5,31% | 5,07% | 5,06% | 5,05% |
| NORDirekte - Skagerak Spb | 75% | 5,23% | 5,08% | 5,07% | 5,06% |
| DNT - SpareBank 1 Lom & Skjåk 75% | 75% | 5,47% | 5,09% | 5,06% | 5,05% |
| Kassa - Oslo Pensjonsforsikring | 75% | 5,11% | 5,11% | 5,11% | 5,11% |
| Bulder Bank – Spb Norge (70%) | 70% | 5,12% | 5,12% | 5,12% | 5,12% |
| Nybygger.no - Spb Øst | 75% | 5,13% | 5,13% | 5,13% | 5,13% |
| TOBB – SpareBank 1 SMN | 50% | 5,35% | 5,15% | 5,12% | 5,10% |
| Bulder Bank – Spb Norge (75%) | 75% | 5,16% | 5,16% | 5,16% | 5,16% |
| Bulder Bank – Spb Norge (80%) | 80% | 5,20% | 5,20% | 5,20% | 5,20% |
| Lukkede lån | Sikker- | Effektive renter | |||
| Långiver | het | 1 mill | 2 mill | 3 mill | 4 mill |
| KLP Banken | 60% | 4,90% | 4,85% | 4,84% | 4,83% |
| KLP Banken | 75% | 5,01% | 4,96% | 4,94% | 4,93% |
| Statens Pensjonskasse | 80% | 5,05% | 4,97% | 4,95% | 4,94% |
| Lofavør – SpareBank 1 Lom og Skjåk | 50% | 5,47% | 4,98% | 4,95% | 4,94% |
| Handelsbanken Fordel | 60% | 5,04% | 4,99% | 4,98% | 4,97% |
| Lofavør – SpareBank 1 SMN | 50% | 5,10% | 5,05% | 5,03% | 5,03% |
| Lofavør – SpareBank 1 Lom og Skjåk | 75% | 5,47% | 5,08% | 5,06% | 5,05% |
| Lofavør – SpareBank 1 Sør-Norge | 50% | 5,39% | 5,12% | 5,10% | 5,09% |
| Lofavør – SpareBank Østlandet | 50% | 5,23% | 5,17% | 5,15% | 5,14% |
| Unio – Nordea | 50% | 5,22% | 5,17% | 5,15% | 5,14% |
| YS – Nordea | 50% | 5,22% | 5,17% | 5,15% | 5,14% |
| Lofavør – SpareBank 1 Sør-Norge | 75% | 5,58% | 5,28% | 5,26% | 5,25% |
| Lofavør – SpareBank 1 SMN | 75% | 5,48% | 5,32% | 5,31% | 5,30% |
| Sykepleierforbundet – DNB | 75% | 5,39% | 5,33% | 5,31% | 5,30% |
| Handelsbanken Fordel | 80% | 5,42% | 5,37% | 5,36% | 5,35% |
| Lofavør – SpareBank Østlandet | 75% | 5,64% | 5,38% | 5,36% | 5,35% |
| Unio – Nordea | 85% | 5,43% | 5,38% | 5,36% | 5,35% |
| YS – Nordea | 85% | 5,43% | 5,38% | 5,36% | 5,35% |
Andre låneanbefalinger:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge / førstehjemslån
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene opp til 85 prosent av markedsverdi
Smarte Penger tester: Dette er de beste rammelånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de billigste hyttelånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste billånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste båtlånene nå