Smarte Penger vurderer hele tiden hvilke boliglån som har de laveste rentene i markedet. Vurderingene blir oppdatert når det skjer renteendringer.
Hvilke boliglån vi anbefaler, avhenger av sikkerhet, lånestørrelse, og eventuelle medlemskap i pensjonskasser og yrkesorganisasjoner.
Maksimal belåning for standard rentesatser er opp til 90 prosent av markedsverdien av boligen. Noen tilbyr beste vilkår bare opp til 50 prosent av markedsverdi, men det kan være et skifte på hver fem prosent opp til 75 prosent.
Om rentefastsettelsen
Det er nå blitt slik at i mange banker er det bare veiledende priser. I en del av bankene som for eksempel DNB og Nordea kan du få lavere rente enn de som er oppført som veiledende priser. Dette betyr at du må forhandle med banken. Les mer om dette i «Prut med banken din».
Hvis du låner i en bankene med veiledende rentesatser må du være klar til å forhandle videre ved senere renteendringer. Siden kundene behandles ulikt, vil det heller ikke være slik at endringene nødvendigvis vil være de samme for alle. For eksempel er det større risiko for at du får en større oppgang hvis du ligger spesielt lavt, eller at du ikke får med en videre nedgang.
Vi anbefaler at hvis du skal gå over til en ny långiver, så velg i utgangspunktet en bank som har åpne rentesatser. Fordelene med denne typen fastsettelse av rentene er at alle behandles likt, og det er mer forutsigbart.
Vi konsentrerer oss derfor om å gi råd om de som har faste og åpne priser. Disse kan du dermed bruke som referanser når du skal forhandle med en bank som har veiledende priser.
Anbefalte boliglån
Her ser vi først på lånene som er åpne for alle, deretter på de mer lukkede alternativene.
Anbefalingene på boliglån som skal gå helt opp til 85/90 prosent av markedsverdi kan du se her.
Anbefalingene "Boliglån for unge og "Førstehjemslån" kan du se her: Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge / førstehjemslån.
Åpent for alle
NORDirekte - Skagerak Sparebank
Har den laveste renten innenfor 55 prosent av markedsverdi. Den nominelle renten er 5,03 prosent på lån fra 2 millioner kroner (0,1 prosentpoeng høyere rente under), effektiv renten ligger i området 5,17 til 5,19 prosent. De er også billigst innenfor 75 prosent av markedsverdi med en nominell rente på 5,23 prosent fra 2 millioner kroner (0,1 prosentpoeng høyere rente under), effektivt i området 5,38 til 5,40 prosent.
Landkreditt Bank
Har fjerde nest laveste rente innenfor 50 og 60 prosent av markedsverdi, med en effektiv rente på 5,27 og 5,32 prosent. Innenfor 75 prosent av markedsverdi er Landkreditt nest billigst med en effektiv renen på 5,54 prosent, 0,16 prosentpoeng over den beste. Etableringsgebyret er 500 kroner, det er ingen månedlig kostnad..
Nybygger.no - Sparebanken Øst
Har den tredje laveste renten innenfor 60 prosent av markedsverdi. Effektiv rente er 5,40 prosent på alle beløp siden det ikke er noe etableringsgebyr eller termingebyrer. På lån innenfor 75 prosent av markedsverdi er den effektive renten 0,25 prosentpoeng høyere. Der ligger de nå på femte plass, noe over den beste.
Himla Banktjenester - Fana Sparebank
Har den tredje laveste renten innenfor 50 prosent av markedsverdi. Effektiv rente er 5,41 prosent på alle beløp siden det ikke er noe etableringsgebyr eller termingebyrer. Lån innenfor 75 prosent av markedsverdi har en effektiv rente på 5,69 prosent. Siden Himla er en del av Fana Sparebank mottar kunder i Himla kundeutbytte. Dermed blir Himla ekstra konkurransedyktig. I 2023 (utbetalt i 2024) var kundeutbyttet på 0,25 prosent. Men det er usikkert om kundeutbytte vil bli utbetalt fra neste år av.
Bulder Bank
Bulder Bank (en del av Sparebanken Vest) er mest konkurransedyktig på lån som ligger innenfor 50 prosent av markedsverdien. Da er den effektive renten på 5,51 prosent. Det er ingen etableringsgebyr eller termingebyr. Renten går opp for hvert 5-prosenthopp i lån i forhold til markedsverdi. Når lånet er oppe i 80 prosent av markedsverdi, er den effektive renten 5,78 prosent.Siden Bulder Bank er en del av Sparebanken Vest, mottar kunder i Bulder Bank kundeutbytte. I 2023 (utbetalt i 2024) var kundeutbyttet på 0,44 prosent. Det gis ikke utbytte på den delen av lånet som er over 2 millioner kroner (4 millioner for ektefeller /samboere). På grunn av dette utbytte blir Bulder Bank derfor spesielt konkurransedyktig også opp til 60 prosent av markedsverdi. Men det er usikkert om kundeutbytte vil bli utbetalt fra neste år av.
Oppsummering
Nordirekte er billigst innenfor både 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi etter at de forskutterte en rentenedsettelse fra Norges Bank. Banken ligger 0,09 prosentpoeng lavere enn nest laveste rente innenfor 55 prosent av markedsverdi. Innenfor 75 prosent av markedsverdi ligger banken 0,16 prosentpoeng lavere enn nest billigste.
Nybygger.no - Sparebanken Øst har tredje laveste rente innenfor 60 prosent av markedsverdi.Himla Sparebank er tredje billigst innenfor 50 prosent av markedsverdi. De gir også ut kundeutbytte, men det har en usikker fremtid. De er også anbefalt innenfor 75 prosent av markedsverdi. Bulder Bank er også å anbefale så lenge det kan gis ut kundeutbytte, og vurderes derfor som bedre selv om renten er så vidt høyere enn de med lavest rente.
Lukkede lån
Hvis du er medlem i en av disse yrkesorganisasjonene kan det lønne seg å bruke tilbudet gjennom en av disse. Hvis dere er to med medlemskap, velger dere det lånet som er billigst blant disse, men det er flere åpne banker som ligger under de beste tilbudene gjennom yrkesorganisasjoner. Men i den senere tiden er det åpne banker som ligger en del under de beste tilbudene gjennom yrkesorganisasjoner.
Statens Pensjonskasse
SPK har i dag den laveste renten på boliglån med en effektiv rente fra 5,33-5,43 prosent. Denne renten er bundet opp mot normrenten, med et fratrekk på 0,15 prosentpoeng. Måten denne fastsettes på gjør at renten i Statens Pensjonskasse henger etter både ved renteoppgang og rentenedgang. Nå er renten på vei oppover, vil derfor renten være relativt sett lavere i SPK enn den vil være som et gjennomsnitt. Renten er omtrent 0,5 prosentpoeng lavere enn den ville være uten forsinkelsen.
Du kan låne inntil 2.300.000 kroner. Er dere to som kjøper bolig sammen og dere er begge medlemmer av SPK, kan dere låne til sammen 4.600.000. Det stilles ikke krav til 1. prioritet så fremt lånet i SPK kommer innenfor 80 prosent av markedsverdien. Dette betyr at en annen långiver kan stå foran hvis du trenger mer enn den maksimale belåningen i SPK.
Handelsbanken Fordel
Det er tre organisasjoner under Handelsbanken Fordel: Akademikerne, Juristforbundet, og Tekna.
Lånet har en effektiv rente på 5,56-5,62 prosent opp til 50 prosent av markedsverdi. Innenfor 80 prosent av markdsverdi er den effektive renten 5,77 til 5,80 prosent. Det er null i etableringsgebyr, og 600 kroner i året i termingebyrer. Dette lånet ligger nå noe over de billigste åpne lånene. Sannsynligvis vil dette lånet være konkurransedyktig over tid.
Det er flere yrkesorganisasjoner med i Akademikerne: Arkitektenes fagforbund, Den norske legeforening, Den norske tannlegeforening, Den norske veterinærforening, Krigsskoleutdannede offiserers landsforbund (KOL), Naturviterne, Norsk Lektorlag, Norsk Psykologforening, Samfunnsviterne, og Samfunnsøkonomene, og Tekna. Econa og Norges Juristforbund har avtaler i andre banker.
LO Favør
Har tre landsdekkende avtaler med Sparebanken 1 SMN, SpareBank 1 Sør-Norge, og Sparebank 1 Østlandet. Renten er 0,05 prosentpoeng høyere i SpareBank 1 SMN innenfor 50 prosent av markedsverdi. SpareBank 1 Østlandet har den fordelen at de gir ut kundeutbytte. Denne banken går derfor foran. Kundeutbyttet var 0,18 prosent for 2022 (utbetalt i 2023). Innenfor 75 prosent av markedsverdi er renten en del høyere.
Også andre SpareBank 1-banker gir lavere rente til medlemmer i LOfavør. Er du medlem i LO bør du derfor også sjekke den regionale SpareBank 1-banken.
Oppsummert:
En fordel med avtaler via yrkesorganisasjoner er at det kan øke sannsynligheten for at renten vil være lav i fremtiden. Men det er nå flere og flere åpne banker som ligger godt under de fleste avtalene med yrkesorganisasjoner. Statens Pensjonskasse har den laveste renten nå. I tider ved renteoppgang vil oppjusteringen av renten henge litt etter. Men også når renten er stabil vil SPK ha en lav rente. Statens Pensjonskasse har for tiden svært lang behandlingstid på refinansieringslån.
Oversikt over rentene
Mange tilbyr ulike renter på forskjellige lånebeløp. I tabellen ser du hva den effektive renten er på fire forskjellige lånebeløp, og hvor høyt opp i forhold til markedsverdien denne renten gjelder. Noen er med to eller flere ganger fordi renten avhenger av sikkerheten.
Listen er sortert etter effektiv rente på 2 millioner kroner.
| Åpne lån | Sikker- | Effektive renter | |||
| Bank | het | 1 mill | 2 mill | 3 mill | 4 mill |
| NORDirekte (Skagerak Spb) | 60% | 5,33% | 5,19% | 5,17% | 5,17% |
| Landkreditt Bank 50% | 50% | 5,27% | 5,27% | 5,27% | 5,26% |
| Landkreditt Bank 60% | 50% | 5,32% | 5,32% | 5,32% | 5,31% |
| NORDirekte (Skagerak Spb) | 75% | 5,54% | 5,40% | 5,38% | 5,38% |
| Nybygger.no (Spb Øst) | 60% | 5,40% | 5,40% | 5,40% | 5,40% |
| Himla Banktjenester | 55% | 5,41% | 5,41% | 5,41% | 5,51% |
| Bulder Bank (50%) | 50% | 5,43% | 5,43% | 5,43% | 5,43% |
| Kassa (Oslo Pensjonsforsikring) | 60% | 5,43% | 5,43% | 5,43% | 5,43% |
| Din Bank | 50% | 5,45% | 5,45% | 5,45% | 5,45% |
| Penni – Eika Digitalbank | 55% | 5,48% | 5,45% | 5,45% | 5,44% |
| Sbanken (60%) | 60% | 5,45% | 5,45% | 5,45% | 5,45% |
| Bulder Bank (55%) | 55% | 5,46% | 5,46% | 5,46% | 5,46% |
| DNT - SpareBank 1 Lom & Skjåk 50% | 50% | 5,57% | 5,50% | 5,48% | 5,47% |
| Bulder Bank (60%) | 60% | 5,51% | 5,51% | 5,51% | 5,51% |
| Landkreditt Bank | 75% | 5,54% | 5,54% | 5,54% | 5,54% |
| Fana Sparebank 50% | 50% | 5,57% | 5,55% | 5,55% | 5,55% |
| Bulder Bank (65%) | 65% | 5,60% | 5,60% | 5,60% | 5,60% |
| DNT - SpareBank 1 Lom & Skjåk 75% | 75% | 5,89% | 5,61% | 5,58% | 5,57% |
| Himla Banktjenester | 75% | 5,63% | 5,63% | 5,63% | 5,63% |
| Bulder Bank (70%) | 70% | 5,64% | 5,64% | 5,64% | 6,64% |
| Kassa (Oslo Pensjonsforsikring) | 75% | 5,64% | 5,64% | 5,64% | 5,64% |
| Nybygger.no (Spb Øst) | 75% | 5,65% | 5,65% | 5,65% | 5,65% |
| Bulder Bank (75%) | 75% | 5,68% | 5,68% | 5,68% | 5,68% |
| Sbanken | 75% | 5,70% | 5,70% | 5,70% | 5,70% |
| Bulder Bank (80%) | 80% | 5,72% | 5,72% | 5,72% | 5,72% |
| Lukkede lån | Sikker- | Effektive renter | |||
| Långiver | het | 1 mill | 2 mill | 3 mill | 4 mill |
| Statens Pensjonskasse | 80% | 5,44% | 5,37% | 5,36% | 5,34% |
| Handelsbanken Fordel | 60% | 5,62% | 5,58% | 5,57% | 5,56% |
| Lofavør – SpareBank 1 Sør-Norge | 50% | 5,96% | 5,68% | 5,66% | 5,64% |
| Lofavør – SpareBank 1 SMN | 50% | 5,73% | 5,68% | 5,66% | 5,66% |
| KLP Banken | 60% | 5,94% | 5,69% | 5,67% | 5,66% |
| Handelsbanken Fordel | 80% | 5,83% | 5,79% | 5,78% | 5,77% |
| Lofavør – SpareBank 1 Sør-Norge | 75% | 6,17% | 5,86% | 5,83% | 5,82% |
| Lofavør – SpareBank 1 SMN | 75% | 6,15% | 5,89% | 5,87% | 5,87% |
| Unio – Nordea | 85% | 5,95% | 5,90% | 5,88% | 5,88% |
| YS – Nordea | 85% | 5,95% | 5,90% | 5,88% | 5,88% |
| Sykepleierforbundet – DNB | 75% | 5,97% | 5,90% | 5,88% | 5,87% |
Andre låneanbefalinger:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge / førstehjemslån
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene opp til 85 prosent av markedsverdi
Smarte Penger tester: Dette er de beste rammelånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de billigste hyttelånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste billånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste båtlånene nå