Noen gir deg regnestykker på at billån i boliglånet er dyrt. Det er feil.
Lån med pant i bil har høyere rente enn boliglån. I tillegg er gebyrene i gjennomsnitt også høyere.
Har du mulighet til å ta pant i fast eiendom vil bilfinansieringen bli billigere. Men det er blant annet avhengig av hva slags sikkerhet dette lånet får. Det beste alternativet for de fleste er å utvide det eksisterende boliglånet. Eventuelt å ta øke boliglånet i forbindelse med en refinansiering for å få lavere rente på boliglånet.
Det er et moment som kan tale for å ta opp et lån med pant i biler selv om du har ledig panteplass. Det kan være at du trenger denne panteplassen fordi du skal bruke dette til utvidelse av boliglånet til oppussing. Eller andre formål som krever panteplass.
Hvis du tar pant i boligen må du også sørge for betale like mye avdrag som du ellers ville gjort på et billån. Å finansiere en bil med et 20-års pantelån, er ikke fornuftig.
Det er noen billån som kan være de aller billigste. Dette er billån som blir subsidiert av bilselgeren, og som da kan ligge på to prosent. Men sjekk hvor lenge den subsidierte renten varer.
Et feil regnestykke
For å få et billån med pant i bilen til å se billigere ut kan et regenestykke presenteres slik som i tabellen under. Trikset er å forutsette at det et billån som går inn i boliglånet, skal billånet nedbetales med samme tid som boliglånet.
I regnestykket under er det forutsatt at billånet nedbetales på 5 år, boliglånet på 25 år.
Med disse forutsetningene blir billånet 66.623 kroner billigere enn boliglånet. Jukset er at det sammenlignes et lån som nedbetales på 5 år, med et som nedbetales på 25 år.
Hvis du i stedet hadde nedbetalt lånet via boliglånet på 5 år ville dette lånet blitt 17.629 kroner billigere enn lånet med pant i bilen. I stedet for et terminbeløp på 5.619 kroner, ville det blitt på 5.234 kroner med boliglånsrenten på 2,5 prosent.
Regnestykket:
| Billån | Boliglån | |
| Lånestørrelse | 300 000 | 300 000 |
| Rente | 4,25% | 2,50% |
| Effektiv rente | 5,08% | 2,56% |
| Termingebyrer (per år) | 720 | 0 |
| Etableringsgebyr | 2000 | 1000 |
| Nedbetalingstid | 5 år | 25 år |
| Lånetype | Annuitet | Annuitet |
| Terminbeløp | 5 619 | 1 346 |
| Sum kostnader | 37 132 | 103 755 |
Du kan se renter på billån og boliglån i Billånskalkulatoren, og Boliglånskalkulatoren.
Egentlig er det også en annen feil med dette regnestykket. Siden det er helt to forskjellige nedbetalingstider, skulle forskjellen vært vist med dagens pengeverdi. Da ville forskjellen mellom disse to alternativene blitt mindre.
Beregn hvor mye du skal betale inn på boliglånet
For å finne ut hvor mye ekstra du skal betale på billånet inne i et boliglån kan du bruke kalkulatoren «Lån med restverdi». Da legger du inn rentesatsen på boliglånet, bestemmer nedbetalingstiden, og til hvilken restverdi du skal nedbetale lånet til. Beløpet du kommer frem til legger du til terminbeløpet du har i dag.
Hvis du vil nedbetale lånet på 300.000 kroner med 50 prosent i løpet av 5 år, legger du inn 150.000 kroner som «Restverdi på lånet». Dette gir et terminbeløp på 2.975 kroner per måned (som var 5.324 kroner per måned med nedbetaling til null).
Hvis du har et rammelån, kan du kjøre et fast trekk på dette hver måned. Hvis du har et annuitetslån kan du også på dette lånet innbetale ekstra hver måned. Eller at du sparer opp på konto og innbetaler ekstra noen ganger i året.
Les mer om lån:
Dette må du vurdere ved låneopptak
Markedsoversikter:
Billånskalkulator
Billånslisten her består av «ekte» billån. Det vil si lån med pant i bilen. Kalkulatoren oppgir effektiv rente for billån med egenkapitalandel på 35 prosent, 20 prosent og null egenandel.
Boliglånskalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.
Kalkulatorer:
Annuitetslånskalkulator
Kalkulatoren beregner effektiv rente, sum renter og gebyr, samt hvilket terminbeløp du må betale. Det blir beregnet en nedbetalingsplan for inntil de 12 første terminene, og årssummene for samtlige år.
Lån med restverdi
Lån med restverdi brukes oftest i forbindelse med billån. I stedet for at lånet nedbetales til null, betales det ned til bilens restverdi.
Serielånkalkulator
Beregn hva du må betale per termin på et serielån. Viser de første 24 terminene på lånet. Kalkulatoren regner effektiv rente.