De dyreste lånene i landet har en effektiv rente på over 1000 prosent.

De dyreste lånene som tilbys i markedet er lån med en tilbakebetalingstid ned i 30 dager. Dette er såkalte mikrolån, altså svært små lån.

Denne typen lån tilbys av to finansinstitusjoner

Ferratum Bank

Ferratum Bank tilbyr Ekspresslån på 1.000 til 6.000 kroner. Du kan velge mellom å betale tilbake på 30 eller 45 dager. Lånet er gebyrfritt, altså ingen etableringsgebyr og termingebyr. Til gjengjeld er den nominelle renten 324 prosent. 

Låner du 1000 kroner, må du tilbakebetale 1270 kroner. Du betaler 270 kroner i renter for å låne 1.000 kroner i 1 måned. Dette blir helt forholdsmessig på alle beløp mellom 1.000 og 6.000 kroner. Låner du 6.000 i stedet for 1.000 skal betales 1.620 kroner i renter på 1 måned.

Hvis du for eksempel rullerer (betaler inn, låner opp på nytt) et lån på 6.000 kroner i 12 måneder, vil du samlet ha betalt 19.440 kroner i løpet av et år.

Dette lånet markedsføres med et spørsmål om "Har du fått avslag på lån andre steder". I tillegg til at dette er et lån for deg med betalingsanmerkning.

Folkia

I Folkia (eid av Folkefinans) kan du låne mellom 2.000 kroner og 20.000 kroner. Her kan du velge mellom tilbakebetalingstider fra 1 til 12 måneder. Modellen her er litt annerledes ved at du må betale et etableringsgebyr  på 350 kroner, og den nominelle renten avhenger av størrelsen på lånet.

Slik er prismatrisen for et 30 dagers lån:

Lånebeløp Nominelt Et.geb. T.geb
2 000 24,00% 350 45
3 000 69,00% 350 45
4 000 79,00% 350 45
5 000 79,00% 350 45

Slik blir prisene for de to lånene

Her har vi sett på hva lånene koster i kroner i løpet av 1 måned, og hva den effektive renten blir.

Kostnad i kroner:
Her er det satt opp hva du må tilbakebetale innen 30 dager. Låner du 2.000 kroner i Ferratum må du betale tilbake 2.540 kroner. Renten er altså på 540 kroner. Kostnaden etter skatt er 421 kroner (22 prosent effekt av skattefradraget).

I Folkia må du tilbakebetale 2.434 kroner, der 350 kroner er etableringsgebyr og 84 kroner er renter.

Som en sammenligning ville du tilbakebetalt 2033 kroner hvis renten er 20 prosent (en månedsrente på 1,68 prosent). En rentekostnad på 33 kroner.

I kroner Ferratum Folkia
2 000 2 540 2 434
3 000 3 810 3 565
4 000 5 080 4 655
5 000 6 350 5 720

Ferratum er gjennomgående dyrest av disse to på alle beløp.

Effektiv rente:
I Ferratum er den effektive renten den samme uavhengig av lånebeløp, siden det ikke trekkes et gebyr ved utbetaling. I Folkia synker den effektive renten ved økt lån, fordi det trekkes et fast gebyr ved utbetaling.

Effektiv rente Ferratum Folkia
2 000 1661% 1004%
3 000 1661% 917%
4 000 1661% 626%
5 000 1661% 462%

Om beregning av effektiv rente

Når man skal beregne effektive renter på små lånebeløp skal det svært lite til før den effektive renten endrer seg kraftig. 

Renters rente effekten gjør at dyre månedsrenter får svært høye effektive renter. Et boliglån på 2,4 prosent har en månedsrente på 0,2 prosent. Dette gir en effektiv rente på 2,43 prosent. En forskjell på bare 0,03 prosentpoeng.

Men når renten er 27 prosent per måned, er den nominelle årsrenten 324 prosent. Da går den effektive renten opp i 1.661 prosent. Forskjellen mellom den nominelle og effektive renten blir da hele 1337 prosentpoeng.

På små lån vil også gebyrer som etableringsgebyrer og termingebyrer får stor effekt. På et lån med 20 prosent nominell renten, vil et lån uten gebyrer ha en effektiv rente på 21,94 prosent. Trekkes det fra et gebyr på 350 kroner, øker den effektive renten til 77,85 prosent.

På små kortsiktige lån er det best å bruke kronebeløpene som sammenligningsgrunnlag.

Her kan du beregne effektive renter:

Annuitetslånskalkulator
Kalkulatoren beregner effektiv rente, sum renter og gebyr, samt hvilket terminbeløp du må betale. Det blir beregnet en nedbetalingsplan for inntil de 12 første terminene, og årssummene for samtlige år.

Annuitetslånskalkulator - månedlig
Med denne kalkulatoren kan du gjøre beregninger med en nedbetalingstid som ikke har et helt antall år.

Markedsoversikter:

Finn billigste forbrukslån
Det er blant disse långiverne du finner det billigste forbrukslånet.

Kredittkort - renter
Oversikt over rentene til de forskjellige kredittkortene.

Finn beste kredittkort
Her kan du finne ut hvilket kort som er best for deg. Legg inn dine egne forutsetninger for bruk av kortet, og se hvordan rangeringen av kredittkortene blir.