Når boligverdien stiger får boliglånet bedre sikkerhet, noe som gir deg flere muligheter for billigere lån.
Det er mange renteskiller avhengig av hvor mye du låner opp på boligen. Bankene har ulike regler for hvilken sikkerhet som gir et bestemt rentenivå. Potensielle skiller går fra 50 prosent av markedsverdi, med step på 5 prosentpoeng opp til 90 prosent.
Noen banker har renteskiller for hvert 5. prosentpoeng, andre banker har den samme rentesatsen helt opp til 90 prosent av markedsverdi. Hvis det opprinnelige lånebeløpet lå innenfor 75 prosent, vil da en verdistigning på boligen ikke spille noen rolle i den banken. Men for banken med 5 prosent-step vil rente stadig gå nedover.
Siden boligprisene har steget de siste årene, vil boliglånet ha fått bedret sikkerhet. Hvis du for eksempel i sin tid hadde et boliglån som opprinnelig lå på 85 prosent av markedsverdi, skal det ikke mange års verdistigning til for at det ligger innenfor 60 prosent av markedsverdi.
Dette kan du få ut av en verdistigning
En verdistigning på boligen gir deg flere muligheter for å få billigere lån.
Billigere lån i egen bank
Du kan få billigere lån fordi du har kommet deg innenfor en sikkerhetsgrense som banken bruker. Du kan også stille sterkere i en rentediskusjon med banken ved at du viser til bedret sikkerhetsmargin. I mange banker har de «fra-renter». Det betyr at banken setter renten individuelt, med et gulv på renten. Hvis du ligger over den laveste renten, vet du at du har mer å gå på i den banken.
Flere alternativer
Jo bedre sikkerhet du har, jo flere alternativer har du blant boliglånstilbyderne. Fra du er innenfor 90 prosent av markedsverdien øker antall boliglånstilbydere ved hvert 5 prosentpoeng bedring av sikkerheten. Dette øker sannsynligheten for å få billigere lån enn det du har.
Kan inkludere dyrere lån i boliglånet
En verdistigning på boligen gir også større muligheter for å bruke boligen til å få lavere rente på andre lån. Har du for eksempel forbrukslån, eller kredittkortgjeld vil det lønne seg å bruke boligen for å få ned renten.
Selv om du slår sammen boliglånet med andre lån, kan du betale like mye i avdrag på den delen som inkluderes i boliglånet. Inkluderer du for eksempel et billån som skal betales ned på 7 år, kan du øke avdragsbetalingen på boliglånet slik at du samlet sett betaler like mye i avdrag som før.
Dette har boligprisene steget med de siste årene
Kjøpte du en enebolig i 2015 har den gjennomsnittlig steget med 40 prosent, en leilighet har steget med 54 prosent, en delt bolig har steget med 45 prosent.
Hvis boligen ble fullfinansiert i 2015, vil nå alle boliglånet for alle typer boliger vært på rundt 70 prosent av markedsverdi (forutsatt ingen nedbetaling). De vil ikke kvalifisere for lånene med aller lavest rente i det åpne markedet (gjennom yrkesorganisasjoner er det noe annet), men ville likevel hatt mange gode alternativ.
Med en finanseringsgrad på 90 prosent i 2015, ville nå lånet vært på rundt 60 prosent av markedsverdien.
Hvor mye boligprisene har steget vil variere fra distrikt til distrikt. Dessuten er det ikke sikkert at akkurat din bolig har fulgt den gjennomsnittlige verdistigningen. Du kan sjekke gjennomsnittlig verdiendring i 11 distrikter i landet med Boligprisutviklingskalkulatoren.
Du kan sjekke lånealternativene med Finn billigste boliglån.
Eksempel på besparelse
Her har vi lagt et eksempel på hvor mye økt boligverdi kan bety. På grunn av en stor økning i boligverdien vil boliglånet ligge innenfor god sikkerhet I tillegg vil både et forbrukslån, og et kredittkortlån kunne gå innenfor god sikkerhet.
Tabellen viser hva som kunne vært spart første året. Det er da forutsatt at restgjelden er snittet for året.
| Type lån | Restgjeld | Lavere rente | Spart |
| Boliglån | 2 500 000 | 0,75% | 18 750 |
| Forbrukslån | 130 000 | 12,00% | 15 600 |
| Kredittkort | 60 000 | 20,00% | 12 000 |
| Sum spart | 46 350 | ||
| Sum spart etter skatt | 36 153 | ||
I dette tilfellet bør det betales like mye i avdrag på forbrukslånet og kredittkortlånet som du gjorde før. Se også rådet: Spar renteutgifter på riktig nedbetaling av lånene
Se også:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene opp til 85 prosent nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge / førstehjemslån nå