Har du flere lån sparer du penger på å nedbetale de i riktig rekkefølge.
Har du to eller flere lån er det gjerne renteforskjeller mellom dem. Renteforskjellen på et boliglån og et forbrukslån er i området 10 til 20 prosentpoeng. Det som da er helt sikkert er at det lønner det seg å nedbetale det dyreste lånet først. Har du en blanding av dyre og billige lån vil det bli mange tusen kroner å spare.
Her snakker vi ikke om å endre den totale tilbakebetalingstiden, eller å endre antall avdragskroner. Her snakker vi om å rute det samme antallet avdragskroner til de til enhver tid dyreste lånene, innenfor den samme nedbetalingstiden.
Teoretisk sett er altså det beste å betale ned lånene etter tur, etter hvilke du betaler høyest rente på. I praksis vil dette ofte være vanskelig.
Hvis det er vanskelig å få den nødvendige avdragsfrie perioden, skal du betale minst mulig i avdrag på det billigste lånet. I praksis er det lettest å få avdragsfrihet på boliglånet, eventuelt å forlenge nedbetalingstiden. Nedbetalingstiden kan forkortes igjen etter at du har nedbetalt de dyrere lånene. Du har også full mulighet for å gjøre ekstra innbetalinger på lånet uten noen ekstra omkostninger.
Eksempel
Under har vi laget et eksempel på i hvilken rekkefølge - og hvor raskt - det kan lønne seg å nedbetale de ulike lånene sine i.
I dette eksemplet har låntakeren fire forskjellige lån, der de samlede lånene er 2.340.000 kroner. De totale terminbeløpene per måned er 18.631 kroner. Dette er forutsetningene for lånesituasjonen:
| Type lån | Lån | Rente | Nedbetaling | Rente | Avdragsdel | Termin |
| Boliglån | 2 000 000 | 3,00% | 30 | 5 000 | 5 556 | 10 556 |
| Billån | 200 000 | 6,00% | 7 | 1 000 | 2 381 | 3 381 |
| Forbrukslån | 100 000 | 15,00% | 5 | 1 250 | 1 667 | 2 917 |
| Kredittkort | 40 000 | 20,00% | 3 | 667 | 1 111 | 1 778 |
| Sum | 2 340 000 | 7 917 | 10 714 | 18 631 |
Den største delen av avdragene går her til boliglånene med 5.556 kroner i måneden av totale avdrag på 10.714 kroner.
Det mest lønnsomme er å gjøre om boliglånet til et avdragsfritt lån, inntil de andre lånene er nedbetalt. Det betyr at du skal dirigere de 5.556 kronene som skulle gått til boliglånet først til kredittkortet. Dette vil da være nedbetalt innen ca 8 måneder. Deretter dirigeres avdragene til forbrukslånet, inntil dette er nedbetalt. Til slutt nedbetales billånet. I dette tilfellet vil de tre dyreste lånene være nedbetalt på under fire år.
Ved å dirigere avdragene til de dyreste lånene vil du i dette eksemplet spare omtrent 25.000 kroner. Dette oppnår du ved å betale akkurat det samme i avdragsdelen som i de opprinnelige nedbetalingsplanene på de fire lånene.
Se også:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste billånene nå
Smarte Pengers anbefalinger på forbrukslån
Markedsoversikter:
Finn billigste boliglån
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.
Finn billigste forbrukslån
Forbrukslån er lån som gis uten noen form for tilleggssikkerhet. Det er derfor renten også er de høyeste blant vanlige lån. Vi har sett på långiverne som satser spesielt på usikrede lån.
Finn billigste billån
Billånslisten her består av «ekte» billån. Det vil si lån med pant i bilen. Kalkulatoren oppgir effektiv rente for billån med egenkapitalandel på 35 prosent, 20 prosent og null egenandel.