Smarte Penger vurderer hele tiden hvilke billån som har de laveste rentene i markedet. Vurderingene blir oppdatert når det skjer renteendringer.
Disse anbefalingene gjelder for lån med pant i bilen. Har du god nok sikkerhet i boligen, vil det i de fleste tilfellene lønne seg å ta lånet med pant i boligen.
Både etableringsgebyr og ikke minst termingebyrer er høye på de fleste billån. Dette gjør at verdien av gebyrfrihet på denne typen lån blir større.
Iblant vil du få tilbud om ekstra lav rente fra bilforhandleren. Dette er lån som er subsidiert fra forhandleren, og det er ingenting i veien for å ta dette lånet. Men sjekk opp hvor lenge den subsidierte renten vil vare.
Kampanjerenter fra långiverne skal du være forsiktig med. Denne renten er lavere enn normalt, men du har ingen garantier om at denne renten vil forbli lavere enn normalrenten over tid. Når neste renteendring kommer, risikerer du at du enten får satt den ned mindre enn andre lån, eventuelt en større økning ved neste oppgang.
Renter på billån
Du kan se forskjellene i effektiv rente ved å bruke Finn billigste billån. Forskjellen mellom nominell rente og effektiv rente vil fort bli høy på billån fordi etableringsgebyrer og termingebyrer er store på denne typen lån.
I kalkulatoren kan du også se hva rentene er på lån med 35 prosent egenkapital, 20 prosent, og ingen egenkapital, som er de vanlige skillene på rentene. Hvilken långiver som er billigst kan også avgjøre av størrelsen på lånet og tilbakebetalingstiden.
Det er også flere långivere som gir lavere rente til elbil.
Anbefalte billån
Dette er Smarte Pengers anbefalinger på hvilke billån du bør velge på lån som er åpent for alle, og for de som krever medlemskap.
Billån åpent for alle:
Dittbillån.no
Dette lånet er billigst med minimum 35 prosent egenkapital i «åpen klasse». Aller lavest er renten med minimum 50 prosent egenkapital av kjøpesummen med 6,40 prosent nominelt (6,59 prosent effektivt). Renten med 35 prosent egenkapital er nominelt 6,65 prosent (6,86 prosent effektivt). Lånet er også uten etableringsgebyr og termingebyr. Derfor er billånene fra Dittbillån relativt sett billigst jo lavere lånebeløpet er.
Minimum egenkapital er 35 prosent av kjøpesum, slik at de ikke er aktuelle for høyere belåning. Det er AS Financiering (eid av Sparebanken Øst) som står bak dette billånet.
Sbanken
Sbanken har nest lavest rente med 35 prosent egenkapital på grønt billån. Lånene i Sbanken er gebyrfrie, derfor er også disse lånene mest konkurransedyktige på små lån. Med lavere egenkapitalandel enn 35 prosent er renten høy i Sbanken.
Med 20 prosent egenkapitalgrad er Sbankens grønne billån billigst i den åpne klassen, også Sbankens andre billån er blant de aller billigste..
Lån gjennom medlemskap:
Handelsbanken Fordel - Akademikerne/Juristtforbundet/Tekna
Er du medlem i en av disse organisasjonene er dette førstevalget. Lånet er billigst av alle på de tre forskjellige egenkapitalklassene.
Dette lånet anbefales også helt opp til 100 prosent finansiering. Avtalen er med Handelsbanken.
LO Favør
Har en avtale med SpareBank1-bankene, som ofte vil være blant dem med lavest rente.
Oversikt over de billigste billånene
Under ser du effektiv rente på et billån på 250.000 kroner. Dette viser på tre egenkapitalnivåer; null, 20 prosent, og 35 prosent egenkapital.
| Egenkapital | |||||
| Åpne | 35% | 20% | 0% | Etabl. | T.geb |
| Dittbillån.no (AS Financiering) 50% | 6,59% | * | * | 0 | 0 |
| Dittbillån.no (AS Financiering) | 6,86% | * | * | 0 | 0 |
| Sbanken Grønt Billån | 7,04% | 7,95% | 8,75% | 0 | 0 |
| Sbanken | 7,34% | 8,75% | 10,00% | 0 | 0 |
| SpareBank 1 Sør-Norge Elbil | 7,58% | 8,65% | 9,51% | 1 200 | 840 |
| NAF Grønt Billån – Nordea | 7,61% | 8,47% | 9,55% | 2 000 | 720 |
| NAF Billån – Nordea | 7,67% | 8,53% | 9,61% | 2 000 | 720 |
| Nordea Premium | 7,73% | 8,48% | 9,67% | 2 200 | 720 |
| Nordea | 7,78% | 8,64% | 9,72% | 2 200 | 720 |
| Lukkede | |||||
| Handelsbanken - Fordel | 7,03% | 7,83% | * | 1 000 | 540 |
| LO - SpareBank 1 Sør-Norge Elbil | 7,26% | 8,07% | 8,93% | 1 200 | 840 |
| LO - SpareBank 1 Finans Østlandet | 7,59% | 8,48% | 9,58% | 2 500 | 780 |
| LO - SpareBank 1 SMN Elbil | 7,70% | 8,56% | 9,53% | 1 400 | 780 |
| NAL – Nordea | 7,73% | 8,48% | 9,67% | 2 200 | 720 |
| NITO – Nordea | 7,73% | 8,48% | 9,67% | 2 200 | 720 |
| Unio – Nordea | 7,73% | 8,48% | 9,67% | 2 200 | 720 |
| YS – Nordea | 7,73% | 8,48% | 9,67% | 2 200 | 720 |
Under Handelsbanken Fordel gis det lån til Akademikerne, Jursiforbundet og Tekna.
Billån med pant i fast eiendom
Har du mulighet til å ta pant i fast eiendom, kan du få billigere lån. Den enkleste måten å gjøre det på er å utvide boliglånet du har, eller bruke av rammelånet.
Finn beste boliglån her: Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå
Det er sjeldent mer lønnsomt å ta opp et nytt lån med prioritet bak det lånet du har. Hvis det skulle være lønnsomt, vil det sannsynligvis lønne seg å refinansiere boliglånet også.
Hvis du tar pant i boligen må du også sørge for å betale like mye avdrag som du ellers ville gjort på et billån. Å finansiere en bil med et 20-års avdragstid er ikke fornuftig. Et annet moment er at du bruker opp panteplassen som kan være nyttig til annet bruk.
For å finne ut hvor mye ekstra du skal betale på billånet inne i et boliglån kan du bruke kalkulatoren «Lån med restverdi». Da legger du inn rentesatsen på boliglånet, bestemmer nedbetalingstiden, og til hvilken restverdi du skal nedbetale lånet til. Beløpet du kommer frem til legger du til terminbeløpet du har i dag.
Andre låneanbefalinger:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge / førstehjemslån
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene opp til 85 prosent av markedsverdi
Smarte Penger tester: Dette er de beste rammelånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de billigste hyttelånene nå
Smarte Penger tester: Dette er de beste båtlånene nå