Ved å øke egenandelen får du rabatt på kaskoforsikringen.
Det kan lønne seg for deg å forhøye egenandelen på bilforsikringen. Men du får ikke rabatt på hele forsikringspremien ved forhøyet egenandel. Det er på delkasko og kasko at du får rabatten.
Du får mest igjen for rabatten jo høyere premien er. I kroner får du høyere rabatt, og siden forskjellen mellom egenandelsøkningen er fast får du da mer igjen for å øke egenandelen.
Det er to forhold som avgjør hvor høy egenandel det lønner seg å ha på forsikringen:
- Selve rabattskalaene, hvor høy rabatt får du ved å øke egenandelen
- Hvor høyt bonustap du får ved skade - egenandelen opp til dette nivået
Det er hvor mye ekstra rabatt du får ved øke egenandelen til neste trinn som avgjør hvor høy egenandel det lønner seg å ha.
Ved bonustapsvurderingen er det størrelsen på de fremtidige økningene i bilforsikringspremien som avgjør hvilken egenandel du skal velge.
Det er den høyeste egenandelen av de to som er den korrekte egenandelen.
Se også: Velg riktig andel på husforsikringen
Slik bestemmer du egenandelen
Metoden for å bestemme dette er å se på hvor lang tid det tar for rabatten å tjene inn økningen i egenandelen.
For å kunne beregne dette må du ha prisene ved de forskjellige egenandelene. De fleste selskapene har en egen priskalkulator på nett som du kan bruke.
Her finner du lenker til de enkelte selskapenes prisberegning.
Som en hjelp til å regne ut hva som lønner seg har vi laget en egenandelskalkulator. Den ser på hvor ofte du maksimalt kan ha en skade for at egenandelsøkningen skal lønne seg. I kalkulatoren legger du inn to priser, med tilhørende egenandeler.
Her finner du egenandelskalkulatoren.
Eksempel på utregning:
For å regne ut hvor mange år det tar før du har tjent inn økningen i egenandelen er formelen: Økning i egenandelen delt på kronerabatten du får for økningen.
Vi kan ta utgangspunkt i at du får en rabatt på 5 prosent ved å øke egenandelen fra fire til seks tusen kroner. Ved å øke den til 12.000 gis det en rabatt på 8 prosent.
Hvis premien for bilforsikringen er 8.000, får du da en rabatt på 400 kroner ved å øke egenandelen fra fire til seks tusen kroner. Du øker egenandelen med 2.000 kroner mot å få en rabatt på 400 kroner. Det betyr at du tjener på dette så lenge skadefrekvens ikke er under hvert femte år (2.000 kroner delt på 400 kroner).
Hvis du øker egenandelen fra seks til tolv tusen kroner, får du en ytterligere rabatt på 240 kroner. Da har egenandelen økt med 6000 kroner, mot en ekstra rabatt på bare 240 kroner (3 prosentpoeng ekstra rabatt). Da tar det hele 25 år før du har tjent inn dette.
Hva er maks antall år
Det er ikke noe fasitsvar på hva maksimalgrensen bør gå. På bilforsikringen er det nå antall skader i forhold til antall bilforsikringer nesten 30 prosent. Det går lenger mellom hver gang man får en skade der du må betale en egenandel, uten at det er noe klart tall for dette.
En faktor på 5 bør absolutt være tilfredsstillende for å øke egenandelen. Så får du vurdere hvor langt opp du er villig til å gå.
2. Egenandel og bonustap
I prinsippet lønner det seg å øke egenandelen til kroneverdien av det fremtidige bonustapet du får, hvis du får en bonusreduserende skade. Bonustapet fremkommer ved å regne ut hvor mye de fremtidige økningene i premien vil utgjøre inntil du er på samme bonusnivå.
I mange tilfeller er det penger rett ut av vinduet hvis du har en lav egenandel. Ved en skade kan bonustapet fort komme opp i mangfoldige tusener av kroner. Hvis ditt fremtidige bonustap er beregnet til å være ca. 10.000 kroner ved en skade, lønner det seg å ha en egenandel så tett opp til 10.000 kroner som mulig.
Optimal størrelse på egenandelen avgjøres av bonusprosenten og prisen på forsikringen. Har du lav bonus og høy pris på forsikringen, lønner det seg å ha en høy egenandel. Dette kan du lese mer om i artikkelen om bonussystemer. Der finner du også tabeller som hjelper deg til å regne ut hvilken egenandel som er riktig for deg. Du kan også bruke bilbonuskalkulatoren for å regne ut dette.
Generelt er det slik at 75 prosent gir et fremtidig tap på omtrent 4000 kroner. Da lønner det seg ikke å øke egenandelen.
Les mer om bilforsikring:
Bilforsikring - dette dekker den
Kalkulatorer:
Egenandelskalkulator
Kalkulatoren beregner hvor stor egenandel det lønner seg å ha på forsikringen.
Bilbonuskalkulator
Kalkulatoren hjelper deg til å beregne den fremtidige verdien av bonustapet, hvis du får en bonusnedsettende skade. Denne beregningen hjelper deg også til å finne ut hvor stor egenandel du bør ha på bilforsikringen din.