- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Et enkelt grep kan øke utbetalingen med 50 prosent for mange.
Den enkle måten å øke pensjonen på handler om hvilken spareprofil du har i innskuddspensjonen. Har du for lav aksjeandel, vil den forventede avkastningen være lavere enn den kunne ha vært. Alle har nå en Egen Pensjonskonto der innskuddspensjonen fra arbeidsgiver innbetales, og tidligere pensjonskapitalbevis er samlet.
Du tjener mer jo yngre du er ved å ta riktige sparevalg. Det kan bety flere hundre tusen kroner i ekstra pensjon.
Bedriften velger i utgangspunktet hvilken startprofil sparingen skal ha. For eksempel kan bedriften velge å ha 50/50 i aksjer og rentepapirer.
Det kan være tre måter å velge profil på:
- Velge en spareprofil med en fast fordeling mellom aksjer og renter.
- Velge en spareprofil med automatisk alderstilpasset fordeling. Aksjenivået er høyest opp til en viss alder, deretter trappes den ned.
- Velge fond blant en meny. Du lager din egen fondsportefølje.
Det er enkelt å gå inn på sin egen pensjonsprofil og endre sparesammensetningen. Til dette kan du bruke bank-id.
Du kan også velge å etablere en egen pensjonskonto selv hos den leverandøren du ønsker. Les mer om dette i Guide til Egen pensjonskonto.
Aksjer forventes å gi best avkastning
Det er de samme rådene som gjelder for innskuddspensjonen som med annen langsiktig sparing.
Aksjemarkedet har en langsiktig forventning om ca. fire prosent ekstra avkastning i forhold til risikofri rente. En enkelt regel blir dermed at du oppnår ett prosentpoeng høyere forventet avkastning ved å øke aksjeandelen med 25 prosentpoeng. Velger du 50 prosent aksjeandel kan du forvente å få to prosent ekstra avkastning per år (sett på lang sikt).
Dette vil selvfølgelig variere kraftig år for år. Men i det lange løp vil normalt de korte svingningene utligne hverandre.
Velger du 100 prosent kan du altså forvente omtrent 4 prosent ekstra avkastning i forhold til det lange løp.
Hvor lenge bør du ha 100 prosent aksjeandel
Å ha 100 prosent aksjeandel frem til alt er utbetalt er for høy risiko for de fleste. Risikoen bør nedtrappes før pensjonen skal utbetales. Tidligste utbetaling er 62 år. Utbetalingen skal da vare til minimum 77 år.
Hvis du har 100 prosent aksjefond frem til du er 60, vil det være minimum 17 år til hele pensjonen er utbetalt. Gjennomsnittlig har du nesten 10 år igjen av plasseringen. Tar du det ut fra du er 67 år, blir gjennomsnittlig resttid på 12 år hvis du er 60. En grei regel er derfor å ha 100 prosent aksjeandel til du er omtrent 60. Hvis du ønsker en mer forsiktig linje kan du begynne nedtrappingen noen år tidligere.
Ved å selge seg ut av aksjemarkedet gradvis, reduserer du samtidig risikoen for uheldig timing. Du vil da selge deg ut på ulike kursnivåer.
Hvis utbetalingen skal vare lenger enn dette, eller er livsvarig, kan du holde 100 prosent aksjeandel noe lenger.
Den langsiktige effekten av høyere avkastning
Det høres ganske puslete ut med ett prosentpoeng ekstra avkastning, men med 30 års sparetid blir forskjellen faktisk svært så stor.
Ut fra hva som er den forventede meravkastningen på aksjefond (4 prosent) har vi satt opp en oversikt med fem forskjellige spareprofiler. Disse varierer fra null til 100 prosent aksjeinnhold.
Det er forutsatt at det settes av 20.000 kroner i året til pensjonskontoen. For å regne ut hvor mye som blir satt av i pensjon kan du bruke innskuddspensjonskalkulatoren.
Dette beløpet vokser i takt med lønnsøkningen, som er forutsatt å være på 3,0 prosent. Når vi regner om fremtidsbeløpet til dagens pengeverdi, har vi brukt 2,0 prosent inflasjon.
Antall spareår før aksjeandelen trappes ned er 30 år. Her sammenligner vi altså meravkastningen bare i den perioden du har 100 prosent aksjeandel mot lavere andeler.
| Forutsetninger: | |||
| Avsatt beløp til innskuddspensjon | 20 000 | ||
| Lønnsvekst | 3,00% | ||
| Antall spareår | 30 | ||
| Inflasjon | 2,00% | ||
| Forutsetninger om sparingen: | |||
| Meravkastning aksjer | 4,00% | ||
| Risikofri rente | 2,00% | ||
| Spareprofiler | Aksjeandel | Avkastning | |
| Spareprofil 1 | 0% | 2,00% | |
| Spareprofil 2 | 25% | 3,00% | |
| Spareprofil 3 | 50% | 4,00% | |
| Spareprofil 4 | 75% | 5,00% | |
| Spareprofil 5 (100 % aksjer) | 100% | 6,00% | |
| Dette har innskuddsbeløpene vokst til | Oppspart beløp | I dagens kroner | |
| Spareprofil 1 | 983 085 | 542 733 | |
| Spareprofil 2 | 1 078 349 | 595 325 | |
| Spareprofil 3 | 1 267 437 | 699 715 | |
| Spareprofil 4 | 1 485 341 | 820 014 | |
| Spareprofil 5 | 1 749 686 | 965 951 | |
| Forventet merverdi i Spareprofil 5 | Forskjell | Forskjell | |
| Fra profil 1 til 5 | 766 601 | 423 218 | |
| Fra profil 2 til 5 | 671 337 | 370 626 | |
| Fra profil 3 til 5 | 482 249 | 266 236 | |
| Fra profil 4 til 5 | 264 345 | 145 937 |
En andel på 50 prosent aksjer er kanskje det mest vanlige. I forhold til å ha halvparten i aksjefond, vill en andel på hundre prosent gi nesten 50 prosent mer.
Sammenlignet med å ha alt i rentefond, vil 100 prosent aksjefond nesten doble spareverdien.
Se all sparing i sammenheng
Det er normalt å fokusere kun på innskuddspensjonen når råd om spareprofil gis. Men du skal ikke se sparingen i innskuddspensjonen løsrevet fra annen sparing.
Hvis du for eksempel ønsker en 50/50 fordeling mellom aksjefond og rentefond må du ta i betraktning annen sparing du har. Sett at det blir satt av 20.000 kroner i året på innskuddspensjonen din, samtidig som du sparer 10.000 kroner selv som går til en høyrentekonto. Har du allerede 50/50 i innskuddspensjonen, og sparer alt i bank ellers har du ikke denne fordelingen totalt sett. Da har du en andel i bank/rentebærende fond på 2/3-del av spareporteføljen din.
Det samme gjelder når du allerede har penger plassert i aktiva som for eksempel bankinnskudd, aksjefond, eller obligasjonsfond. Har du allerede 1 million i banken, kan du trygt spare 100 prosent i aksjer i innskuddspensjonen.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Hvis valget er firmabil eller ingenting, skal du velge firmabil. Får du en lønnskompensasjon for ikke å ha firmabil kan resultatet bli et annet.
- Detaljer
- Skrevet av: Geir Ormseth
Det kan fortsatt være penger å spare på verkstedreparasjoner i Sverige.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Dette er den billigste måten å ta ut penger i minibank i utlandet.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Sjekk om du kan få en bedre avtale på Egen pensjonskonto enn den du har via arbeidsgiver.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Dette er Smarte Pengers anbefalinger på hvilke leverandører på Egen Pensjonskonto du bør velge.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Vi gjennomgår alle vanlige produkter og tjenester i OBOS-banken som er rettet mot privatpersoner.
Smarte Penger gjennomgår og vurderer en rekke bankers produkter. Dette gjøres mot de største enkeltbankene. I tillegg gjøres det også for grupper av banker som Eika-bankene og SpareBank 1-bankene, der det er en rekke felles produkter for alle bankene.
Disse vurderingene gjøres for at det skal være enklere for forbrukere å se hvordan egen bank gjør det mot de beste alternativene. Siden Smarte Penger er fullstendig uavhengig, kan dette gjøres på en 100 prosent nøytral basis.
Gjennomgangen av alle banker delt inn i fem hoveddeler:
- Lån
- Innskudd og spareprodukter
- Bank og kort
- Skadeforsikring
- Personforsikring
Du kan utvide hver hoveddel, og se på de enkelte produktomtalene fra Smarte Penger.
Andre tilsvarende bankvurderinger
Eika-bankene - vurdering av produkter
Handelsbanken - vurdering av produkter
KLP Banken - vurdering av produkter
Nordea - vurdering av produkter
Sbanken- vurdering av produkter
SpareBank 1 - vurdering av produkter
Storebrand - vurdering av produkter
Lån
OBOS Bank tilbyr forskjellige typer boliglån. Ikke andre typer.
Tilbyr som en av få banker også seniorlån.
Boliglån
OBOS Banks nettside for boliglån.
OBOS har åpne rentesatser ut fra sikkerhet og lånestørrelse. Den laveste renten er innenfor 50 prosent av markedsverdi. Her er de blant de aller billigste. På lån innenfor 75 prosent av markedsverdi er renten 0,25 prosentpoeng høyere enn innenfor 50 prosent. OBOS ligger omtrent 0,3-0,4 prosentpoeng over de aller billigste boliglånene.
På lån innenfor 85 prosent av markedsverdi ligger de omtrent 0,5 prosentpoeng over de laveste rentene.
Ikke-medlemmer får 0,15 prosentpoeng høyere rente, men det er ingen som låner i OBOS uten å melde seg inn.
Tilbyr grønt boliglån med en lav rente. Boligen må da være sertifisert med Svanemerket eller BREEAM-NOR.
Tilbyr OBOS Nyboliglån som har den samme renten som innenfor 50 prosent av markedsverdi. Dette gjelder kjøp av ny bolig fra OBOS eller Block Watne.
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå.
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene opp til 85 prosent nå.
Se renteoversikten for boliglån.
Boliglån for unge
OBOS Banks nettside for boliglån for unge.
OBOS gir den samme renten til unge som for førstegangskjøpende. Renten ligger rundt 0,4 prosentpoeng høyere enn de med lavest rente, og er åpne for alle.
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene for unge
Guide til boliglån for unge og førstehjemslån.
Se renteoversikten for renter på Boliglån for unge, og Førstehjemslån.
Fastrentelån
Banken tilbyr fastrentelån med 3, 5 og 10 års binding. Hvor gunstig OBOS er på fastrentelån varierer, men normalt ligger de ikke blant de laveste.
Rentesatsene på nye fastrentelån endrer seg fra uke til uke. Derfor vet man ikke hvem hvilken bank som har det beste tilbudet ikke så mange dagene før lånet skal utbetales. Du må derfor alltid sjekke rentene nært opp til at lånet skal utbetales.
Slik finner du frem til det beste fastrentelånet.
Se oversikten som viser renten på fastrentelån.
Rammelån
OBOS Banks nettside for rammelån.
Renten på rammelån i OBOS-banken ligger langt over de laveste rentene.
Smarte Penger tester: Dette er de beste rammelånene nå.
Seniorlån / LittExtra
OBOS sin nettside for Seniorlån.
OBOS Banken er en av de få bankene som tilbyr et seniorlån. Dette er et lån med pant i boligen der rentene legges til saldoen. Passer for de som skal spise av egenkapitalen i boligen.
Ikke-medlemmer får en rente som er 0,15 prosentpoeng høyere.
OBOS er en av de mest aktuelle på seniorlån, spesielt for medlemmer.
Smarte Penger tester: Dette er de beste seniorlånene nå.
Billån
OBOS Bank tilbyr ikke billån.
Smarte Penger tester: Dette er de beste billånene nå.
Båtlån
OBOS Bank tilbyr ikke båtlån.
Smarte Penger tester: Dette er de beste båtlånene nå.
Kort og betaling
Dette området består av brukskonto, nettbank, mobilbank, debetkort, og kredittkort.
Brukskonto/Lønnskonto/Debetkort
OBOS sin nettside for kort og betaling
Det er gratis å ha et debetkort som du knytter til brukskontoen. Dette gjør at OBOS er det beste valget for brukskonto, inklusive betalingstjenester.
Renten på brukskonto er den høyeste blant bankene. Det eneste gebyret som tas er valutapåslaget på 1,75 prosent.
Smarte Penger tester: Dette er de beste brukskontoene / lønnskontoene.
Se sammenligning av bankene i Brukskontokalkulatoren.
Kredittkort
OBOS Bank tilbyr faktisk ikke kredittkort.
Smarte Penger tester: Dette er de beste kredittkortene nå.
Se hvilket kredittkort som er billigst med kredittkortkalkulatoren.
Innskudd og spareprodukter
OBOS Banks nettside for innskudd.
OBOS Bank tilbyr ikke noen andre spareprodukter enn bankinnskudd.
Dette er innskuddsproduktene:
Sparekonto
Renten ligger omtrent 0,75 prosentpoeng under de beste alternativene på høyrentekonto.
Plasseringskonto +31 dager
Dette er en konto med 31 dagers oppsigelse. Renten ligger omtrent 0,5 prosentpoeng noe under de beste kontoene med bindingstid.
Sparing til egenkapital
Renten ligger omtrent 0,25 prosentpoeng under de med best rente. Det er ett fritt uttak per år. Det er ingen krav om at sparebeløpet skal brukes til boligkjøp.
Smarte Penger tester: Dette er de beste høyrentekontoene nå.
Se en sammenligning av bankenes rentesatser på høyrentekonto.
OBOS-konto for barn
Rente er lik som for OBOS-konto.
Boligspar barn og ungdom
Gir samme rente som BSU. Denne renten ligger da langt over vanlige barnekontoer. Maks sparebeløp er 300.000 kroner.
BSU
Renten ligger noe omtrent ett prosentpoeng under de beste.
Smarte Penger tester: Dette er de beste BSU-kontoene nå.
Se bankenes rentesatser på BSU.
Boligspar ung
For de som er under 34 år gir denne kontoen omtrent 0,5 prosentpoeng under de beste høyrentekontoene.
OBOS Banks renter på innskuddskontoer
Skadeforsikring
På skadeforsikringer ser vi på fire forsikringer:
- Bilforsikring
- Husforsikring
- Innboforsikring
- Reiseforsikring
OBOS nettside for skadeforsikring.
OBOS har en avtale med Tryg Forsikring som gir visse fordeler, og en kollektiv avtale på innboforsikring. Det er teknisk sett ikke OBOS Bank som har denne avtalen, men OBOS.
Det kan kjøpes en egen Forsikringspakke der reiseforsikring, innboforsikring, og familieulykkeforsikring inngår. I pakken gis det 13 prosent rabatt på Reiseforsikring Ekstra, ingen ekstra rabatt på innboforsikring
Det er 10 prosent nettrabatt ved kjøp av forsikringer i Tryg. Denne rabatten gjelder bare det første året. Det må det tas hensyn til i prissammenligninger.
Dette er samlerabatten i Tryg:
Tryg Plus gir 10 prosent rabatt på forsikringen ved kjøp av tre forsikringer. hvorav én av dem må være hus, innbo eller bil. Ved to hovedprodukter pluss tre valgfrie dekninger er rabatten 15 prosent. Ved tre hovedprodukter pluss fire valgfrie dekninger er rabatten 20 prosent.
Gjennom OBOS gis det 3 prosentpoeng ekstra rabatt, altså opptil 23 prosent.
Under omtaler vi bare innboforsikring og reiseforsikring. De andre forsikringene er standard Tryg-forsikringer.
Noe som gjelder for alle skadeforsikringsselskaper, er at det ikke er mulig å peke ut enkelte selskaper som billigere enn andre. For å skaffe deg de beste forsikringsavtalene må du generelt følge disse rådene:
Finn best pris på skadeforsikringer
Her kan du se noen av dekningsdetaljene på forsikringene i Tryg:
Bilforsikring - Tryg Forsikring
Husforsikring - Tryg Forsikring
Innboforsikring - Tryg Forsikring
Reiseforsikring - Tryg Forsikring
Innboforsikring
Nettsiden for OBOS Innboforsikring.
Den kollektive avtalen for Innboforsikringen Ekstra er i Tryg.
På innboforsikringen kan det velges mellom tre forskjellige forsikringssummer; 500.000, 1,5 millioner, og 2,5 millioner kroner.
Prisene avhenger av distrikt:
| Distrikt | Sum | Pris per år |
| Oslo, Drammen, Stavanger, Trondheim, Tromsø | 500.000 | 1 470 |
| 1.500.000 | 1 853 | |
| 2.500.000 | 2 628 | |
| Resten av landet | 500.000 | 1 418 |
| 1.500.000 | 1 836 | |
| 2.500.000 | 2 393 |
Denne innboforsikringen vil kunne være blant de absolutt billigste. Det er noen større yrkesorganisasjoner som har en litt lavere pris.
Her er en oversikt over de kollektive avtalene på innboforsikring.
Du kan se hvilken karakter innboforsikringene får i Smarte Pengers Test av innboforsikring.
Denne testen sier noe om karakterene reiseforsikringen får ut fra dekningsomfanget på innboforsikringene. Karakteren for Tryg Innbo Ekstra er 4,0. Beste karakter er 5,3, 6,0 er den høyeste oppnåelige-
Du kan se dekningsdetaljene her: Smarte Pengers dekningsoversikt på innboforsikring I Tryg Ekstra
Les mer om reiseforsikring: Guide til reiseforsikring.
Personforsikring
Her ser vi på fem typer forsikringer:
- Dødsfallforsikring
- Uføreforsikringer
- Barneforsikring
- Kritisk sykdom / Alvorlig sykdom
- Behandlingsforsikring / Helseforsikring
OBOS har en avtale med Tryg Forsikring som gir kollektive avtaler på livsforsikring/dødsfallforsikring, og uføreforsikring (uførekapital). De tre andre forsikringene tilbys ikke av OBOS.
OBOS' nettside om personforsikring.
Livsforsikring/Dødsfallforsikring
OBOS' nettside om den dødsfallforsikringen.
I den kollektive avtalen med Tryg kan man velge mellom fire forskjellige antall G, 10, 20, 30, og 40 G. 10 G er i overkant av 1 million kroner.
Dette er prisene:
| Alder | 10 G | 20 G | 30 G | 40 G | |
| 25 år | 312 | 624 | 936 | 1 248 | |
| 30 år | 312 | 624 | 936 | 1 248 | |
| 35 år | 462 | 924 | 1 386 | 1 848 | |
| 40 år | 768 | 1 536 | 2 304 | 3 072 | |
| 45 år | 1 293 | 2 586 | 3 879 | 5 172 | |
| 50 år | 2 091 | 4 182 | 6 273 | 8 364 | |
| 55 år | 2 802 | 5 604 | 8 406 | 11 208 | |
| 60 år | 3 648 | 7 296 | 10 944 | 14 592 |
Prisene på denne forsikringen er lave. Det er bare noen større yrkesorganisasjoner som kan måle seg med denne. Se oversikten over de kollektive avtalene her.
Prisene i denne kollektive forsikringen er klart lavere enn det du kan få i individuelle dødsfallforsikringer.
Smarte Penger tester: Dette er de beste dødsfallforsikringene.
Guide til dødsfallforsikring / livsforsikring.
Priser på dødsfallforsikring / livsforsikring
Uføreforsikring
OBOS' nettside for uføreforsikring.
OBOS har en kollektiv avtale på uførekapital. De har ikke et tilbud om uførerente.
Uførekapital kommer til utbetaling som en engangsutbetaling ved minst 50 prosent varig uførhet, og at den er bedømt varig.
I den kollektive avtalen med Tryg kan man velge mellom tre ulike antall G, 10, 20, og 30 G. 10 G er i overkant av 1 million kroner.
Prisene er uavhengig av yrke og utdannelse. Prisene her er derfor mest konkurransedyktig med lav utdannelse, og et yrke med høy risiko for å bli ufør.
Dette er prisene:
| Alder | 10 G | 20 G | 30 G | |
| 25 | 3 048 | 2 776 | 4 164 | |
| 30 | 3 048 | 3 656 | 5 484 | |
| 35 | 3 048 | 4 536 | 6 804 | |
| 40 | 5 376 | 7 920 | 11 880 | |
| 45 | 8 004 | 13 888 | 20 832 | |
| 50 | 12 006 | 23 264 | 34 896 |
Denne forsikringen må du sjekke sammen med uføreforsikringer fra andre selskap. Les mer her: Smarte Penger tester: Dette er de beste uføreforsikringene
Andre kollektive avtaler
På samme måte som med Livsforsikring er det mange kollektive avtaler gjennom yrkesorganisasjoner.
Dette gjelder på uførekapital. På uførerente er det en annen sak. De som har en kollektiv avtale på uførerente, har en varighet på utbetalingen i bare 4 år. De individuelle uførerentene utbetales til du er fylt 67 år.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Det er flere måter du kan spare penger på ved å endre dusjvaner, eller endre dusj.
- Detaljer
- Skrevet av: Rune Pedersen
Dette er Smarte Pengers anbefalinger for hvilke aksjesparekontoer du bør velge.