Søk SmartePenger SearchDisplay a modal window with a form that allows searching across Smartepenger website

Slutter du å jobbe fra du er 62 år, kan det koste over 3 millioner kroner i forhold til å jobbe til du er 67 år.

Med tap regnes det her med hva du ville tapt i forhold til å jobbe til du er 67 år. Du kan også vende det om si hva du tjener på å jobbe i fem år til.

Her ser vi på konsekvensen av å slutte helt, gå ned til 75 prosent stilling, eller ned til 50 prosent stilling.

Dette regnestykket passer for privat sektor. I offentlig og kommunal sektor kan regnestykket bli helt annerledes. Tapene vil kunne bli mye mindre.

Dette er tapene:

  • Tapt inntekt
  • Tapt pensjonsopptjening
  • Tapt innskuddspensjon (evt annen opptjening

Tapet regnes av hele inntekten selv om du tar ut pensjonen. Å ta ut pensjon reduserer ikke tapet fordi det gjør at den fremtidige pensjonen vil bli høyere ved senere uttak. Så her betrakter vi det som nøytralt når du tar ut pensjonen.

Det kan være andre ting du sparer penger på ved å slutte. For eksempel å spare månedskortet til arbeidssted. Eller kanskje dere bare trenger 1 bil i stedet for to. Men dette kan også være motsatt, kanskje begge har behov for bil når du ikke jobber. Eller at du får mer tid til å bruke mer penger.

Deltidskostnads-kalkulator

Kalkulatoren beregner tapet på ved å gå ned i stillingsprosent, etter skatt. Du kan regne på alt fra 100 prosent til 1 prosent redusert stilling.

Kalkulatoren tar også hensyn til det du taper på pensjonsopptjeningen i folketrygden og eventuelt innskuddspensjon.

Tapet blir beregnet per år, og for det antall år du legger inn.

Her finner du deltidskostnads-kalkulatoren.

Tapt inntekt

Her er det tatt utgangspunkt i to lønnsinntekter på 500.000 kroner og 750.000 kroner. Det er også forutsatt at pensjonene vil være 250.000 kroner og 200.000 kroner.

Det er beregnet skatt ut fra at det ikke er noen andre inntekter eller fradrag.

Slik er da tallene med en inntekt på 750.000/500000 kroner per år:

Brøk Inntekt Skatt Netto  
100% 750 000 203 020 546 980  
75% 562 500 134 706 427 794  
50% 375 000 71 519 303 481  
Brøk Inntekt Skatt Netto  
100% 500 000 113 644 386 356  
75% 375 000 71 519 303 481  
50% 250 000 30 683 219 317  

 

Tapt pensjonsopptjening

Du tjener opp 18,1 prosent av lønnsinntekten din som går inn på pensjonsbeholdningen din.

For en inntekt på 750.000 kroner vil man akkurat få 18,1 prosent av hele inntekten. På inntekter over 7,1 G (880.599 kroner) er det ingen opptjening.

Det er forutsatt at skatten på denne opptjeningen (betraktes marginalt) i gjennomsnitt er på 40 prosent.

Brøk Opptjening Skatt Netto  
100% 136 733 54 693 82 040  
75% 26 436 10 575 15 862  
50% 34 921 13 968 20 953  
Brøk Opptjening Skatt Netto  
100% 90 500 36 200 54 300  
75% 16 969 6 788 10 181  
50% 22 625 9 050 13 575  

Tapt innskuddspensjon

Her er tapet beregnet ut fra at det er en innskuddspensjon som gir 5 prosent av lønnen (fra første G også).

Her er det også regnet med 40 prosent i marginalskatt på utbetalt pensjon. Ved å gå ned til 75 prosent stilling taper du 9.375 kroner i pensjonsopptjening med en inntekt på 750.000 kroner.

Brøk Opptjening Skatt Netto  
100% 37 500 15 000 22 500  
75% 9 375 3 750 5 625  
50% 18 750 7 500 11 250  
Brøk Opptjening Skatt Netto  
100% 25 000 10 000 15 000  
75% 6 250 2 500 3 750  
50% 12 500 5 000 7 500  

Totalt tap

Dette blir det samlede tapene ved å slutte ved 62, 63, 64 eller 65 år. Dette er summen av inntektstapet, pensjonsopptjeningen, og innskuddspensjonen. Alle beløp er regnet etter skatt.

For en som skal slutte å jobbe som 62-åring vil det koste 3.232.000 kroner med en inntekt på 750.000 kroner. Ved å gå ned til 50 prosent stilling ved fylte 65 år er tapet 400.000 kroner med en inntekt på 500.000 kroner.

I linjene for 0 prosent betyr det ingen jobb.

I linjene for 50 prosent betyr det en stillingsnedgang med 50 prosent, til 50 prosent.

I linjene for 75 prosent betyr det en stillingsnedgang med 25 prosent, til 75 prosent.

750 000 kroner  
Jobb% 62 år 63 år  
0% 3 232 000 2 585 000  
50% 1 466 000 1 173 000  
75% 720 000 576 000  
Brøk 64 år 65 år  
0% 1 939 000 1 293 000  
50% 880 000 586 000  
75% 432 000 288 000  
500 000 kroner  
Brøk 62 år 63 år  
0% 2 263 000 1 810 000  
50% 1 001 000 801 000  
75% 497 000 398 000  
Brøk 64 år 65 år  
0% 1 358 000 905 000  
50% 601 000 400 000  
75% 298 000 199 000  

 

Dette må du spare

Skal du dekke inn tapet du får, må du sørge for å ha spart opp til dette beløpet.

Når du skal spare må det tas hensyn til skatt, og at 1 krone i dag ikke er 1 krone i morgen. Da må det tas hensyn til både inflasjon (forutsatt 2,0 prosent) og skatt (forutsatt 22 prosent). Det nødvendige sparebeløpet blir større enn om du ikke tar hensyn til dette.

I tabellen under er det beregnet nødvendig sparebeløp med en sparetid på 20 år, og med en avkastning på 4 prosent etter skatt.

Tabellen viser hvor mye du må spare med en inntekt på 750.000 kroner og 500.000 kroner. Alle tallene tar utgangspunkt i hva man taper samlet sett ved inntektsnedgangen.

Skal du slutte helt og jobbe ved fylte 62 år (inntekt 750.000 kroner), må du spare 14.470 kroner i måneden for å ha spart opp til 3.232.000 kroner. Da må altså sparingen starte når du er 42 år.

Hvis du tjener 500.000 kroner og skal gå ned til 75 prosent stilling ved fylte 65 år, må du spare 891 kroner i måneden. Tapet som må dekkes er i dette tilfellet 199.000 kroner (se tabellen ovenfor).

Alle tall er månedlige sparebeløp.

750 000 kroner  
Brøk 62 år 63 år  
0% 14 470 11 573  
50% 7 563 5 252  
75% 3 224 2 579  
Brøk 64 år 65 år  
0% 8 681 5 789  
50% 3 940 2 624  
75% 1 934 1 289  
500 000 kroner  
Brøk 62 år 63 år  
0% 10 132 8 104  
50% 4 482 3 586  
75% 2 265 1 782  
Brøk 64 år 65 år  
0% 6 080 4 052  
50% 2 691 1 791  
75% 1 334 891  

 

Oppsparingskalkulator

Du kan bruke kalkulatoren "Hvor mye må du spare" for å beregne ethvert nødvendig sparebeløp. Da kan du for eksempel endre på antall spareår, og hvilken avkastning du forutsetter i spareperioden.

Her finner du oppsparingskalkulatoren.