Hvilket lån skal du nedbetale først?

Har du flere lån, skal du alltid betale ned på det dyreste først.

Mange har forskjellige typer lån. For eksempel et boliglån, billån, forbrukslån, og kredittkortgjeld. Det er gjerne betydelige renteforskjeller mellom disse lånene. Det kan for eksempel skille opp til 20 prosentpoeng mellom boliglån og kredittkortgjeld.

Hvis det er vanskelig å få den nødvendige avdragsfrie perioden, skal du betale minst mulig i avdrag på det billigste lånet. Det mange har lett for å glemme, er at det er de totale avdragskronene som teller, ikke om avdragene innbetales på ett eller to lån.

Betal alltid det dyreste lånet først

Har du et boliglån med en rente på 2,5 prosent og et kredittkort på 20 prosent, lønner det seg å bruke alle avdragskronene på å nedbetale kredittkortet først.

Det mange har lett for å glemme, er at det er de totale avdragskronene som teller, ikke om avdragene innbetales på ett eller to lån.

Hvis det er vanskelig å få den nødvendige avdragsfrie perioden, skal du betale minst mulig i avdrag på det billigste lånet. I praksis er det lettest å få avdragsfrihet på boliglånet, eventuelt å forlenge nedbetalingstiden. Nedbetalingstiden kan forkortes igjen etter at du har nedbetalt de dyrere lånene.

Eksempel 1

Her er et eksempel som viser hva du kan spare på å rute avdragene inn på riktig sted.

I dette eksemplet er det to lån:

1. Boliglån med en nedbetalingstid på 15 år, 2,5 prosent rente, 50 kroner i månedlig termingebyr
2. Forbrukslån med en nedbetalingstid på 7 år, 16 prosent rente, og 50 kroner i månedlig termingebyr.

Slik vil rente og avdrag se ut i dette tilfellet.

En mye smartere måte å nedbetale disse to lånene på er å få 2 års avdragsfrihet på boliglånet, og deretter nedbetale det på 13 år. Da kan forbrukslånet nedbetales på 2 år i stedet for 7 år.

Slik vil da utviklingen i renter og avdrag se ut:

Denne endringen gjør at du sparer 58.663 kroner (43.997 kroner etter skatt.

Du betaler mer på boliglånet siden du har 2 års avdragsfrihet. Til gjengjeld sparer du over 100.000 kroner på forbrukslånet.

Eksempel 2

Under har vi laget et eksempel på i hvilken rekkefølge - og hvor raskt - det kan lønne seg å nedbetale de ulike lånene sine i.

I dette eksemplet har låntakeren fire forskjellige lån, der de samlede lånene er 2.340.000 kroner. De totale terminbeløpene per måned er 19.464 kroner. Dette er forutsetningene for lånesituasjonen:

Den største delen av avdragene går her til boliglånene med 5.556 kroner i måneden av totale avdrag på 10.714 kroner.

Det mest lønnsomme er å gjøre om boliglånet til et avdragsfritt lån, inntil de andre lånene er nedbetalt. Det betyr at du skal rute de 5.556 kronene som skulle gått til boliglånet til kredittkortet. Dette vil da være nedbetalt innen ca 8 måneder. Deretter rutes avdragene til forbrukslånet, inntil dette er nedbetalt. Til slutt nedbetales billånet. I dette tilfellet vil de tre dyreste lånene være nedbetalt på under fire år.

Ved å rute avdragene til de dyreste lånene vil du i dette eksemplet spare omtrent 25.000 kroner. Dette oppnår du ved å betale akkurat det samme i avdragsdelen som i den opprinnelige nedbetalingsplanene på de fire lånene.

Bruk Lånesamlingskalkulatoren

Med denne kalkulatoren kan du sjekke hvor mye du kan spare ved å samle dyre smålån inn i et nytt lån.

Her legger du inn lånedataene på de eksisterende lånene, og på det nye lånet. Kalkulatoren regner ut hvor mye du sparer per år med dagens restgjeld på lånesamlingen (egentlig årstakten i første termin).

Her finner du lånesamlingskalkulatoren.

Se også:

Typer lån - hva skal du velge

Dette må du vurdere ved låneopptak

Guide til annuitetslån og serielån

Kalkulatorer:

Lånesamlingskalkulator
Sjekk hvor mye du kan spare ved å samle dyre smålån inn i et nytt lån.

Når blir jeg gjeldfri
Kalkulatoren beregner hvor lang tid det tar å nedbetale et lån til null, med et gitt beløp per termin.

Så mye kortere blir nedbetalingstiden
Kalkulatoren viser hvor mye kortere tilbakebetalingstiden blir ved å øke terminbeløpet, eller innbetale ekstra på lånet.

Markedsoversikter:

Finn billigste boliglån
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Finn billigste forbrukslån
Forbrukslån er lån som gis uten noen form for tilleggssikkerhet. Det er derfor renten også er de høyeste blant vanlige lån. Vi har sett på långiverne som satser spesielt på usikrede lån.

Finn billigste billån
Billånslisten her består av «ekte» billån. Det vil si lån med pant i bilen. Kalkulatoren oppgir effektiv rente for billån med egenkapitalandel på 35 prosent, 20 prosent og null egenandel.