Her ser vi på hvor mye man kan låne med forskjellige eksempler på familiesammensetninger.
I det første eksemplet ser vi på et par. Vi ser på tallene når de ikke har barn, deretter en tenkt situasjon der de har stiftet familie, og har to barn. Inntekten er 600.000 kroner for hver av dem. Med to barn (4 og 11 år) legges barnetrygden til inntekten (32.760 kroner).
I det andre eksemplet tar vi for oss hva to forskjellige forbruksnivåer betyr for hvor mye du kan låne. Her bruker vi en inntekt på 600.000 kroner. I dette eksemplet kan den enslige med lavt pengeforbruk låne vesentlig mer enn en person med høyt pengeforbruk. Vi ser også at enslige kan låne mye mindre i forhold til inntekten enn når det er to i husholdningen.
Kalkulatoren «Hvor mye kan du låne»
For å gjøre dine egne beregninger kan du bruke kalkulatoren «Hvor mye kan du låne».
I denne kalkulatoren beregnes skatten (2023-skatt) automatisk ut fra tallene du legger inn. Den har også integrert automatisk beregning av forbrukstall for mat, klær ol ut fra familiesammensetningen.
Hjelpekalkulatorer
På Smarte Penger finner du en rekke kalkulatorer som kan hjelpe deg å finne de korrekte utgiftene.
- For å beregne tall hentet fra SIFO kan du bruke denne kalkulatoren: «Forbrukskalkulator».
- For å se på bilkostnader kan du bruke kalkulatoren «Bilkostnadskalkulator».
- For å se hvor mye «småutgifter betyr, kan du bruke kalkulatoren «Småutgiftkalkulator».
- For å se på hele bildet bruker du kalkulatoren «Hvor mye kan du låne».
Eksempel 1 på hvor mye du kan låne
Det er brukt en rente på 7 prosent når størrelsen på låneevnen beregnes.
Dette eksemplet viser en situasjon hva et barnløst par kan låne, mot hva låneevnen er med to barn. Å få barn medfører store kostnader, og vil redusere låneevnen. I eksemplet nedenfor reduserer det å få to barn låneevnen med 1,78 millioner kroner.
| Par | |||
| Bare paret | Med 2 barn | ||
| Samlede inntekter | 1 200 000 | 1 232 760 | |
| Skatt | 292 000 | 292 000 | |
| Netto inntekt | 908 000 | 940 760 | |
| Hentet fra SIFO: | |||
| Mat og drikke | 93 700 | 137 800 | |
| Klær og sko | 23 600 | 35 900 | |
| Personlig pleie | 20 800 | 25 800 | |
| Lek og mediebruk | 39 600 | 57 500 | |
| Andre dagligvarer | 5 000 | 8 100 | |
| Husholdningsartikler | 5 500 | 7 500 | |
| Sum utgifter | 188 200 | 272 600 | |
| Andre utgifter: | |||
| Barnehage | 0 | 33 000 | |
| Bilutgifter (verdifall, drivstoff, service, reparasjoner, vask ol) | 84 000 | 72 000 | |
| Boutgifter (leie/fellesutgifter., kommunale.avg, eiendomsskatt) | 36 000 | 36 000 | |
| Bolig: Strøm/annen energibruk | 18 000 | 24 000 | |
| Bolig: Stipulert kostnad møbler og annet | 6 000 | 9 000 | |
| Boligvedlikehold | 6 000 | 9 000 | |
| Fagforeningskontingent | 4 200 | 4 200 | |
| Ferieturer (sommerferier, og andre ferier som storbyturer) | 30 000 | 36 000 | |
| Forsikringer (inkludert innbo/bygning) | 12 000 | 15 000 | |
| Kjøp av elektronisk utstyr som mobil, hvitevarer ol | 12 000 | 15 000 | |
| Kjøp av utstyr innen sport og fritid | 12 000 | 15 000 | |
| Lånekostnader i dag (før nytt lån) | 0 | 0 | |
| Pensjonsordning i arbeid (del du betaler selv) | 0 | 0 | |
| Reiseutgifter/månedskort | 12 000 | 12 000 | |
| Mobil/bredbånd | 6 000 | 9 000 | |
| TV/strømmetjenester | 12 000 | 12 000 | |
| Aviser, tidsskrifter ink digitale | 6 000 | 6 000 | |
| Uteliv (restaurant, kafe, kino ol) | 12 000 | 12 000 | |
| Andre utgifter, inkludert uforutsette utgifter | 36 000 | 48 000 | |
| Ekstra reserve/Annen sparing | 12 000 | 12 000 | |
| Sum andre kostnader | 316 200 | 379 200 | |
| Sum utgifter | 504 400 | 651 800 | |
| Netto disponibelt til lån | 403 600 | 288 960 | |
| Dette kan du låne | 5 890 000 | 4 110 000 | |
| Andre nøkkeltall: | |||
| Gjeld i forhold til inntekt | 4,9 | 4,1 | |
| Lånekostnader i % av inntekt | 41,2 % | 28,70% | |
| Skatteprosent før nytt lån | 24,3 % | 23,70% | |
| Skatteprosent etter nytt lån | 16,8 % | 18,40% | |
Eksempel 2 på hvor mye du kan låne
Her er det lagt inn to eksempler som viser låneevnen med høyt og lavt forbruk for en singel person.
Med en inntekt på 600.000 kroner og høyt forbruk er det umulig å få kjøpt en bolig. Men med lave utgifter blir låneevnen såpass høy at den går akkurat til grensen på 5 ganger inntekten.
| Enslig | |||
| Høyt forbruk | Lavt forbruk | ||
| Samlede inntekter | 600 000 | 600 000 | |
| Skatt | 134 400 | 134 400 | |
| Netto inntekt | 465 600 | 465 600 | |
| Hentet fra SIFO: | |||
| Mat og drikke | 59 700 | 36 800 | |
| Klær og sko | 13 400 | 8 000 | |
| Personlig pleie | 10 800 | 5 400 | |
| Lek og mediebruk | 23 300 | 14 000 | |
| Andre dagligvarer | 4 700 | 2 800 | |
| Husholdningsartikler | 6 000 | 3 600 | |
| Sum utgifter | 117 900 | 70 600 | |
| Andre utgifter: | |||
| Barnehage | 0 | 0 | |
| Bilutgifter (drivstoff, service, reparasjoner, vask ol) | 60 000 | 48 000 | |
| Boutgifter (leie/fellesutgifter., kommunale.avg., eiendomskatt) | 36 000 | 30 000 | |
| Bolig: Strøm/annen energibruk | 15 000 | 9 000 | |
| Bolig: Stipulert kostnad møbler og annet | 6 000 | 5 000 | |
| Boligvedlikehold | 6 000 | 5 000 | |
| Fagforeningskontingent | 0 | ||
| Ferieturer (sommerferier, og andre ferier som storbyturer) | 20 000 | 12 000 | |
| Forsikringer (inkludert innbo/bygning) | 10 000 | 6 000 | |
| Kjøp av elektronisk utstyr som mobil, hvitevarer ol | 6 000 | 4 200 | |
| Kjøp av utstyr innen sport og fritid | 6 000 | 4 200 | |
| Lånekostnader i dag (før nytt lån) | 0 | 0 | |
| Pensjonsordning i arbeid (del du betaler selv) | 0 | 0 | |
| Reiseutgifter/månedskort | 12 000 | 12 000 | |
| Mobil/bredbånd | 6 000 | 10 000 | |
| TV/strømmetjenester | 12 000 | 6 000 | |
| Aviser, tidsskrifter ink digitale | 6 000 | 0 | |
| Uteliv (restaurant, kafe, kino ol) | 24 000 | 9 000 | |
| Andre utgifter, inkludert uforutsette utgifter | 24 000 | 12 000 | |
| Ekstra reserve/Annen sparing | 0 | 0 | |
| Sum andre kostnader | 249 000 | 172 400 | |
| Sum utgifter | 366 900 | 243 000 | |
| Netto disponibelt til lån | 98 700 | 222 600 | |
| Dette kan du låne | 1 050 000 | 3 070 000 | |
| Andre nøkkeltall: | |||
| Gjeld i forhold til inntekt | 1,7 | 5 | |
| Lånekostnader i % av inntekt | 14,70% | 42,00% | |
| Skatteprosent før nytt lån | 25,50% | 25,50% | |
| Skatteprosent etter nytt lån | 22,80% | 17,80% | |
Tommelfingerreglene
Hvor mye du kan låne avhenger også av hvor mye egenkapital du har. Hvis du må fullfinansiere en bolig er det mye viktige å nedbetale noe på lånet, enn når du har svært god sikkerhet.
I beregningen for hvor mye de kan låne i eksemplene nedenfor har vi brukt tommelfingerreglene i artikkelen Lån i forhold til disponibel inntekt.
- Belåning utover 80 prosent av omsetningsverdi kan man låne 10 ganger disponibel inntekt
- Belåning mellom 60 til 80 prosent av omsetningsverdi kan man lån 12 ganger disponibel inntekt
- Belåning når man er innenfor 60 prosent av markedsverdien kan man låne 15 ganger disponibel inntekt
Med disponibel inntekt menes er inntekten som fremkommer etter at skatt og alle utgifter er trukket fra inntekten. Denne netto disponible inntekten ganges opp med faktorene ovenfor.
Faktoren på 10 og 12 er ganske streng ut fra det lave rentenivået som er nå. Faktorene blir bestemt ut fra en lånerente på 8 prosent, som ligger 5-6 prosent over dagens boligrentenivå.
Les mer om hvor mye du kan låne:
Beregn selv hvor mye du kan låne
Lån i forhold til disponibel inntekt
Lån i forhold til inntektsøkning
Dette låner banken deg til boliglån
Kalkulatorer:
Hvor mye kan du låne
Kalkulatoren gir deg et reelt bilde av hvor mye du tåler å låne ut fra dine forutsetninger. Den inneholder flere funksjoner. Den er tilkoblet en full skattemodul, den beregner levekostnadene etter familiesammensetningen, og den beregner ulike typer lån.
Budsjettkalkulator forbruksutgifter
Det er ikke så lett å vite hva man bruker av forskjellige forbruksutgifter som mat og klær. Her kan du få en pekepinn på hva som er normalt ut fra din familiesituasjon.
Bilkostnadskalkulator brukt bil
Kalkulatoren hjelper deg til å beregne de årlige utgiftene på bruktbil. Her finner du felter for alle kostnadskomponenter på bil. Kalkulatoren kan også beregne sannsynlige reparasjonsutgifter ut fra bilklasse og kjørelengde.
Bilkostnadskalkulator ny bil
Kalkulatoren hjelper deg til å beregne de årlige utgiftene på ny bil. Her finner du felter for alle kostnadskomponenter på bil. Kalkulatoren kan også beregne sannsynlige reparasjonsutgifter ut fra bilklasse og kjørelengde.
Småutgiftskalkulator
Mange «små» utgifter hver dag kan til sammen bli store. Her kan du beregne hva alle småutgiftene dine koster deg i løpet av ett år.
Hvor mange år tar det å nedbetale lånet
Kalkulatoren beregner hvor lang tid det tar å nedbetale et lån til null, med et gitt beløp per termin.
Hvor stort lån dekker dette terminbeløpet
Kalkulatoren regner ut hvor mye et fast beløp eller en gitt inntekt dekker av lån.
Hvor stort lån dekker inntekten
Kalkulatoren regner ut hvor mye en gitt lønnsinntekt dekker av lån.