Dette låner bankene deg til boliglån

Hvor mye bankene gir deg i lån avhenger av flere forhold, der inntekten er det aller viktigste. Her kan du også se hva bankenes kalkulatorer gir deg i lån.

Mange banker opererer med lånegrenser som er langt under det du vet du kan låne ut fra ditt eget budsjett. Årsaken er at bankene ikke kan behandle alle så individuelt at hver og en får sin egen lånegrense. Men det er heller ikke umulig at du får låne for mye fordi du har et høyere forbruk enn normalen.

Boliglånsforskriften gir en øvre grense på hvor mye lån du kan ha i forhold til inntekten ved at det ikke er lov å gi lån på over 5 ganger samlet inntekt. En samlet inntekt på 1 million kroner kan dermed ikke gi samlede lån som er større enn 5 millioner kroner. Men bankene har en viss kvote for de som overskrider denne grensen.

Når du regner ut faktoren for gjeld delt på inntekt, er det samlet gjeld vi snakker om. Studielån og andre lån som skal beholdes etter nytt låneopptakt tas med i beregningen.

For veldig mange har egentlig ikke boliglånsforskriften noen betydning. Mange har ikke høy nok inntekt til å nærme seg fem-gangeren i lån. Etter at renten de siste par årene har steget kraftig har også lånefaktoren gått ned blant bankene.

Hvor mye du kan låne avhenger sterkt av størrelsen på husholdningens inntekt. En husholdning med en høy inntekt kan låne forholdsvis mer enn en lavinntekts-husholdning. Ser vi på lån i forhold til inntekten vil husholdningen med høy inntekt kunne låne maksgrensen på 5 ganger inntekten. De med lav inntekt kan kanskje ikke låne noe som helst.

Det er høyst naturlig at lånefaktoren stiger med inntekten. En del av utgiftene du har er rimelig faste, og stiger ikke med inntekten. En ekstra inntekt kan dermed brukes til å betjene et større lån. Les også «Lån i forhold til inntektsøkning».

Under ser du hvor mye gjeld forskjellige inntektsnivået en husholdning kan ha. Her er det beregnet et gjennomsnitt for alle banker, i tillegg er det tatt med den høyeste og laveste faktoren.

Dette gjør deg kredittverdig

De fem viktigste kriteriene for hvor mye du kan låne er:

• Inntekt i dag
• Sannsynlig inntektsutvikling
• Betalingsvilje
• Egenkapital
• Sikkerhet

Inntekt er det viktigste kriteriet. Hva slags fremtidige inntektsøkninger du kan forvente spiller også inn. Mange vil få «karrieretillegg» i tillegg til den ordinære lønnsveksten. Dette gjør at for eksempel mange unge kan låne mye i forhold til inntekten per i dag fordi de forventer høy inntektsvekst.

Spesielt i egen bank, som har betalingshistorikken din, er betalingsviljen din viktig. Her ser de på hvordan du ha betalt lånet ditt innen forfall. Stadige forsinkelser vil da telle negativt inn.

Sparing teller positivt. Spesielt gjelder dette for unge at de bruker BSU fullt ut.

Du kan selv beregne hvor mye du kan låne

Du kan selv beregne hvor mye du kan låne med «Hvor mye kan du låne»-kalkulatoren. Den beregner eksakt hva du kan tåle å låne ut fra en rekke tall du legger inn i kalkulatoren.

Kalkulatoren tar hensyn til alle kostnader du legger inn, den beregner skatten ut fra 2024-reglene, og den beregner låneevnen ut fra hva slags type lån du velger (med valgfri nedbetalingstid).

Beregn selv med kalkulatoren «Hvor mye kan du låne».

Dette låner banken deg

Her har vi tatt utgangspunkt i bankenes kalkulatorer for hvor mye du kan låne. Dette er veiledende satser fra bankenes side. Hva du i praksis får i maksimalt lån får du vite når du søker. Da vil banken også kunne gå grundigere inn i økonomien enn det disse kalkulatorene gjør. 

Kalkulatorene er nå stort sett like i hva kalkulatorene tar hensyn til. De fleste tar hensyn til antall barn og antall biler.

• BN Bank: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• DNB: Tar hensyn til antall barn (ink alder), antall biler
• Handelsbanken: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• KLP: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• Landkreditt: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• Nordea: Tar hensyn til antall barn (ink alder), antall biler
• OBOS: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• Rogaland Sparebank: Tar hensyn til antall barn, antall biler
  
• SpareBank 1-bankene: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• Sparebanken Sør: Antall barn, rente (bestemmer selv), nedbetalingstid (bestemmer selv)
• Sparebanken Vest: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• Sunndal Sparebank: Tar hensyn til antall barn, antall biler
• Storebrand: Tar hensyn til antall barn

Tallene viser at det er store forskjeller på hvor mye kalkulatorene i de forskjellige bankene anbefaler at du kan låne.

Under har vi laget en rekke eksempler på hva du kan låne med forskjellige inntekter og familiesammensetninger. I tabellene har vi satt opp maksimalt lån, og hvilken lånefaktor dette gir. Faktor betyr samlede lån delt på samlet inntekt.

Dette er sammensetningene det er laget tall på:

• Enslig, med inntekt på 450.000, 600.000, og 700.000 kroner.
• Aleneforsørger, 1 barn på 10 år, med inntekt på 450.000, 600.000, og 700.000 kroner.
• Par uten barn, med samlet inntekt på 700.000, 900,000, og 1,2 millioner kroner.
• Par med to barn på 10 år, med samlet inntekt på 700.000, 900.000, og 1,2 millioner kroner.

Det er forutsatt at låntakerne ikke har gjeld fra før av. All eksisterende gjeld vil trekkes fra i anbefalt lånebeløp. I kalkulatorene der det er et valg har vi forutsatt at husholdningen har 1 bil. Det forutsatt at barnet, eller barna er 10 år.

Lån til enslige, og aleneforsørger med 1 barn

Med en inntekt på 600.000 kroner varierer makslånet fra 2.040.000 kroner til 2.910.000 millioner kroner. Gjeld i forhold til inntekt varierer dermed fra 3,40 til 4,85. Variasjonen er altså stor.

Ved en inntekt på 700.000 kroner er gir tre banker det maksimale nivået med en faktor på fem. Som enslig må man opp mot 900.000 kroner før alle bankene gir 5 ganger inntekt i lån.

For enslige forsørgere (ett barn) er variasjonen større. Med 600.000 kroner i inntekt kan det lånes fra 600.000 kroner i Sparebanken Vest, og opp til 2.910.000 kroner i Handelsbanken.

Med 700.000 kroner i inntekt får du låne 5 ganger inntekten i Handelsbanken. Laveste lån får du i Sparebanken Vest med 1,5 millioner kroner.

Par med, og uten barn

Her har vi sett på et par uten barn, og et par med to barn på 10 år. Det er tatt med tre inntektsnivåer, en samlet inntekt på 700.000 kroner, 900.000 kroner, og 1,2 millioner kroner.

Har man omtrent to gjennomsnittsinntekter, vil det i de fleste tilfellene gi 5 ganger inntekt i lån.

Med en samlet inntekt på 700.000 kroner varierer lånebeløpet fra 1,88 millioner kroner til 3,18 millioner kroner. Med 1,2 millioner i samlet inntekt varierer lånebeløpet fra 5,29 millioner til 6 millioner kroner.

Å få barn reduserer lånekapasiteten. Med to barn reduseres låneevnen med omtrent 1,5 millioner kroner, hvis den samlede inntekten er 700.000 korer. Forskjellen synker med høyere samlet inntekt.

Les mer om hvor mye du kan låne:

Hvor mye kan du låne

Lån i forhold til disponibel inntekt

Lån i forhold til inntektsøkning

Guide til forbruksutgifter

Kalkulatorer:

Hvor mye kan du låne
Kalkulatoren gir deg et reelt bilde av hvor mye du tåler å låne ut fra dine forutsetninger. Den inneholder flere funksjoner. Den er tilkoblet en full skattemodul, den beregner levekostnadene etter familiesammensetningen, og den beregner ulike typer lån.

Budsjettkalkulator forbruksutgifter
Det er ikke så lett å vite hva man bruker av forskjellige forbruksutgifter som mat og klær. Her kan du få en pekepinn på hva som er normalt ut fra din familiesituasjon.

Hvor mange år tar det å nedbetale lånet
Kalkulatoren beregner hvor lang tid det tar å nedbetale et lån til null, med et gitt beløp per termin.

Lynbudsjettkalkulator
Med denne kalkulatoren kan du meget raskt sette opp et privatøkonomisk budsjett. Kalkulatoren inneholder flere funksjoner. Den er tilkoblet en full skattemodul, den beregner levekostnadene etter familiesammensetningen, og den beregner ulike typer lån.

Hvor stort lån dekker dette terminbeløpet
Kalkulatoren regner ut hvor mye et fast månedlig beløp dekker av lån.

Hvor stort lån dekker ekstrainntekten
Kalkulatoren regner ut hvor mye en gitt ekstra lønnsinntekt dekker av lån.