Størrelsen på refinansieringskostnadene og renteforskjellen avgjør om du bør refinansiere.
Før du refinansierer er det spesielt to ting du må se på:
- Hvor mye lavere effektiv rente får du.
- Hvor lang tid tar det før du har tjent inn alle kostnadene i forbindelse med refinansieringen. Disse kostnadene kan være takst, behandlings,- og depotgebyr, samt tinglysingsgebyr.
Kravene for refinansiering
Renteforskjellen bør være av en viss størrelse før du refinansierer. En besparelse på bare 0,25 prosent (etter skatt) er som oftest for lite. Da kan du risikere at en liten renteendring er nok til at det likevel ikke lønte seg.
Tar det for lang tid før du har tjent inn kostnadene, bør du også droppe refinansiering. Årsaken til at du bør ha en viss sikkerhetsmargin, er at du ikke er garantert at renteforskjellene holder seg i fremtiden.
Du kan følge disse tommelfingerreglene:
- Rentebesparelsen bør være på minst 0,25 prosent - 0,5 prosent etter skatt, avhengig av utlånsinstitusjonen du flytter lånet til.
- Refinansieringskostnadene må tjenes inn på maksimalt ett år.
Ved renteendring
Du bør også være forsiktig når det har skjedd endringer i rentenivået. Utlånsinstitusjonene endrer sine rentesatser på forskjellige tider, slik at én institusjon allerede kan ha satt ned renten, mens en annen kanskje vil gjøre det to måneder senere.
Kostnadene
Kostnadene ved refinansiering kan bestå av tinglysing av ny pantobligasjon på 525 kroner. Den koster bare 200 kroner hvis du refinansierer med samme beløp på pantobligasjonen. Andre kostnader er etableringsgebyr på lån, og eventuelt en verditakst.
Vi kan se på et par eksempler:
Eksempel 1:
Lånet er på 2.000.000 kroner. Du sparer 0,5 prosent på å refinansiere, 0,39 prosent etter skatt.
Her blir begge kravene innfridd. Du sparer over 0,25 prosent i året. Kostnadene forbundet med refinansieringen er også inntjent før året er omme med. Men det tar langt tid: 226 dager.
| Post | Beløp | ||
| Lånestørrelse | 2 000 000 | ||
| Rente før refinansiering | 6,25% | ||
| Rente etter refinansiering | 5,75% | ||
| Etablerings- og depotgebyr | 3 000 | ||
| Tinglysing | 200 | ||
| Takst | 3 000 | ||
| Sum kostnader | 6 200 | ||
| Skattebesparelse (22 %) | 1 364 | ||
| Sum refinansieringskostnad | 4 836 | ||
| Spart rente etter skatt | 0,39% | ||
| Dager før kostnadene er spart inn | 226 |
Du kan selv regne ut dette med refinansieringskalkulatoren.
Eksempel 2:
Lånet er her på 4 millioner kroner, samtidig som vi forutsetter samme rentebesparelse. Lånet som tas opp er uten etableringsgebyrer.
Kravet til forskjell i effektiv rente er fortsatt oppfylt. Her tar det kort tid før du har tjent inn refinansieringskostnadene. Det tar kun 58 dager før kostnadene er tjent inn.
| Post | Beløp | ||
| Lånestørrelse | 4 000 000 | ||
| Rente før refinansiering | 6,25% | ||
| Rente etter refinansiering | 5,75% | ||
| Etablerings- og depotgebyr | 0 | ||
| Tinglysing | 200 | ||
| Takst | 3 000 | ||
| Sum kostnader | 3 200 | ||
| Skattebesparelse (22 %) | 704 | ||
| Sum refinansieringskostnad | 2 496 | ||
| Spart rente etter skatt | 0,39% | ||
| Tid før kostnadene er spart inn | 58 |
Se også:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå
Rangering: Dette var bankene med den laveste boliglån-renten gjennom 2024
Kalkulatorer:
Refinansieringskalkulator
Her ser du hvor mange dager det tar før du har tjent inn kostnadene ved refinansiering.
Lånesamlingskalkulator
Sjekk hvor mye du kan spare ved å samle dyre smålån inn i et nytt lån.
Finn billigste boliglån
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.