Smarte Penger har beregnet hvordan den disponible inntekten har utviklet seg fra 2020, med forskjellige nivået på lån i forhold til lønnsinntekten.
For å se på utviklingen er det tatt utgangspunkt i et par som i 2020 hadde 600.000 kroner og 400.000 kroner i lønnsinntekt. Så er det beregnet hva de har av disponibel inntekt på 6 forskjellige nivåer på lånet, alt fra null til 5 ganger inntekten i forhold til samlet inntekt.
Fra det laveste rentenivået i 2020 til slutten av 2023 vil renteoppgangen være på omtrent 4 prosentpoeng. Bunnivået på renten ble nådd våren 2020.
I dag vil det være mange banker som ikke gir lån opp til 5 ganger inntekten, spesielt ikke for barnefamilier. Grunnen til det er at rentenivået i dag er mye høyere enn i 2020, i tillegg til prisstigningen.
Forutsetningene
Inflasjon og lønnsøkning er kjente for årene 2020 til 2022. For 2023 er det lagt inn forutsetninger for veksten.
Forutsetningene for økning i lønn og inflasjon:
| År | Lønn | Inflasjon | |
| 2020 | 2,30% | 1,30% | |
| 2021 | 4,40% | 3,50% | |
| 2022 | 4,70% | 5,80% | |
| 2023 | 5,30% | 5,60% | |
| 2020-2023 | 17,70% | 17,10% |
Det er beregnet skatt for inntektene i 2020 slik skattereglene var den gang. For 2023 er det brukt skattereglene i dag. Skatten er beregnet etter hvor mye lån paret har. Det er tatt utgangspunkt i skatten de får uten renteutgifter, og redusert skatten med effekten av økte renter (fradraget teller med 22 prosent av renteutgiftene). Med andre ord vil skatten bli lavere for de med fem ganger i lån i forhold til de med null i lån.
Paret har kostnader som stiger i takt med inflasjonen på 40 prosent av bruttoinntekten. Disse kostnadene vil da vokse i takt med inflasjonen.
| 2020 | 2023 | ||
| Lønn 1 | 600 000 | 706 200 | |
| Lønn 2 | 400 000 | 470 800 | |
| Skatt 1 | 162 846 | 195 151 | |
| Skatt 2 | 94 046 | 109 538 | |
| Kostnader som øker med inflasjonen | 400 000 | 468 400 |
Slik blir utviklingen i disponibel inntekt
Det er enorm forskjell i utviklingen mellom de som ikke hadde lån og de som hadde 5 ganger inntekten i lån siden 2020. De som ikke hadde lån, har i denne perioden gått 151.000 kroner mer i disponibel inntekt enn de med 5-gangeren i lån.
For de som har 2 ganger inntekt i lån vil ha omtrent den samme disponible inntekten. For de med 5 ganger inntekt i lån har fått redusert disponibel inntekt med 95.000 kroner.
| Disponibel inntekt | |||
| Lån | Før oppgang | Etter oppgang | Endring |
| 0 | 343 108 | 403 881 | 60 773 |
| 1 000 000 | 331 408 | 360 980 | 29 572 |
| 2 000 000 | 319 708 | 318 079 | -1 629 |
| 3 000 000 | 308 008 | 275 178 | -32 830 |
| 4 000 000 | 296 308 | 232 277 | -64 031 |
| 5 000 000 | 284 608 | 189 376 | -95 232 |
Her er det forutsatt at lånet har vært avdragsfritt i perioden. Hvis det hadde vært nedbetalt som en annuitet over 30 år, ville lånet vært rundt 8 prosent lavere (80.000 kroner per million i lån).
Disponibel inntekt i dagens kroneverdi
Det er forutsatt 17,1 prosent inflasjon i perioden. Pengene rekker dermed ikke så langt i slutten av perioden som i begynnelsen.
Justeres kolonnen "Etter oppgang" for dette vil de med null i gjeld ha opprettholdt kjøpekraften. Alle andre vil ha en lavere disponibel inntekt. For de med 5 ganger i lån øker tapet fra 95.000 kroner til 123.000 kroner.
| Disponibel inntekt | |||
| Lån | Før oppgang | Etter oppgang | Endring |
| 0 | 343 108 | 344 903 | 1 795 |
| 1 000 000 | 331 408 | 308 266 | -23 142 |
| 2 000 000 | 319 708 | 271 630 | -48 078 |
| 3 000 000 | 308 008 | 234 994 | -73 014 |
| 4 000 000 | 296 308 | 198 358 | -97 950 |
| 5 000 000 | 284 608 | 161 722 | -122 886 |
Se også:
Dette er effekten av en renteøkning for privatøkonomien
Kalkulatorer:
Beregn effekten av lønnseindringer og renteendringer
Kalkulatoren viser hvilken effekt rente- og lønnsendringer har på den disponible inntekten din.
Konsekvensberegninger for privatøkonomien
Kalkulatoren beregner hva forskjellige typer endringer betyr for din privatøkonomi. Du kan blant annet se på endringer i lønn, rente, energipriser, og størrelse på lån.
Fremtidsøkonomikalkulator
Med denne kalkulatoren kan du blant annet se hvordan spådommer om den økonomiske utviklingen vil slå ut for deg i de nærmeste årene. Spådommene er hentet fra SSB.
Annuitetslån og renteendring
Denne kalkulatoren beregner hvor mye terminbeløpet endrer seg på et annuitetslån. Beløpet endrer seg ikke med det samme som renteendringen. Når renten settes opp, går avdragsdelen ned.