Påvirkningen fra økningen i renter, strøm, drivstoff og matvareprisen kan for mange gi en privatøkonomisk smell. På Smarte Penger kan du selv beregne hvordan endringene slår inn i din privatøkonomi.
Hvis spådommene om den økonomiske utviklingen slår til, vil folk flest få en god økning i den disponible inntekten.
I år vil renten i gjennomsnitt ligge omtrent ett prosentpoeng høyere enn den var i 2023. Med den forventede lønnsøkningen på 5,2 prosent i snitt vil folk med omtrent 2 ganger inntekt i gjeld få omtrent null økning i disponibel inntekt. Har du mindre vil du få en økning, har du mer vil den bli lavere.
Det finnes ikke et fasitsvar på hvordan utviklingen blir for folk flest. Men jo mer lån du har i forhold til inntekten, dess dårligere blir utviklingen i disponibel inntekt i årene fremover. Det vil være enorm forskjell fra en husholdningsinntekt på 800.000 kroner med 5 ganger inntekt i gjeld, til en husholdningsinntekt med null i gjeld.
Jo høyere lånene er i forhold til inntekt, jo høyere prosentvis økning vil du få i årene 2025 til 2027.
Spådommene for den mer langsiktige økonomiske utviklingen.
Tall for lønn, inflasjon og rente er hentet fra SSB's seneste prognoser for en rekke økonomiske nøkkeltall, som ble lagt frem nylig. Utviklingen i lønn, rente, og inflasjon er nøkkelpunktene for å beregne utviklingen i din disponible inntekt. Nå er det slett ikke sikkert at dette slår til, også spådommer fra makroanalytikere bommer ofte. Og det er på ingen måte en veste-falls prognose.
Renten som oppgis av SSB er den gjennomsnittlige utlånsrenten med pant i boligen. Det er endringene i nivået som er viktig her. Spådommen er at det gjennomsnittlige rentenivået vil være 1,00 prosentpoeng høyere fra i 2024 enn den var i 2023.Fra 2024 til 2027 vil den synke ned til 4,8 prosent,
Lønnsøkningene vil i alle årene ligge over inflasjonen. Inflasjonen vil synke i hele perioden.
| Spådommer: | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 | |
| Gjennomsnittlig rente i 2023 | 5,00% | ||||
| Gjennomsnittlig rente | 6,00% | 5,60% | 5,00% | 4,80% | |
| Inflasjonsforutsetning | 3,80% | 3,00% | 2,30% | 2,10% | |
| Lønnsendring i % person 1 | 5,20% | 4,60% | 4,20% | 3,70% | |
| Lønnsendring i % person 2 | 5,20% | 4,60% | 4,20% | 3,70% |
Slik blir den privatøkonomiske utviklingen
Ved hjelp av Fremtidsøkonomikalkulatoren har vi beregnet konsekvensene av disse spådommene.
Vi har tatt utgangspunkt i en husholdning med inntekter på 700.000 kroner, og 400.000 kroner.
I tabellen nedenfor har vi sett på hvordan den disponible inntekten utvikler seg med fire forskjellige gjeldsnivåer:
- Null gjeld
- To ganger inntekten - 2,4 millioner kroner
- Tre ganger inntekten - 3,6 millioner kroner
- Fire ganger inntekten - 4,8 millioner kroner
- Fem ganger inntekten - 6,0 millioner kroner
Vi har forutsatt at 40 prosent av inntekten brukes til utgifter der prisstigningen har betydning. Dette inkluderer blant annet matvarer.
Det er ikke nivået på den disponible inntekten som er poenget her, men hvilken endring som skjer på grunn av forutsetningene for lønnsvekst, inflasjon, og boligrente. Spådommene gjelder for årene 2024 til 2027.
For husholdninger som har ingen eller lite gjeld vil få en økning i den disponible inntekten hvert av de neste årene.
Det er de som har mye lån som får dårligst utvikling i den disponible inntekten i 2024, siden renten forutsettes å øke (ett prosentpoeng) i forhold til 2023. Av tabellen under ser du at for husholdningen med 5 ganger i inntekt vil få en nedgang i den disponible inntekten på 15,5 prosent i 2024. De med to ganger inntekt i gjeld vil få en økning på 0,3 prosent.
Deretter vil renten synke jevnt fra 6 til 4,8 prosent. Dette vil medføre at de med høy gjeld vil få en kraftig økning i den disponible inntekten.
| Null i gjeld | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 |
| Sum lønnsendring | 62 400 | 58 070 | 55 460 | 50 909 |
| Skatteendring | 24 612 | 22 904 | 21 874 | 20 080 |
| Endring i renteutgifter | 0 | 0 | 0 | 0 |
| Økning i andre kostnader | 18 240 | 15 149 | 11 963 | 11 173 |
| Sum endring i disponibel inntekt | 19 548 | 20 017 | 21 623 | 19 656 |
| Endring i disponibel inntekt (i prosent) | 1,00% | 4,50% | 5,90% | 4,50% |
| 2,4 millioner i gjeld | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 |
| Sum lønnsendring | 62 400 | 58 070 | 55 460 | 50 909 |
| Skatteendring | 19 332 | 25 016 | 25 042 | 21 136 |
| Endring i renteutgifter | 24 000 | -9 600 | -14 400 | -4 800 |
| Økning i andre kostnader | 18 240 | 15 149 | 11 963 | 11 173 |
| Sum endring i disponibel inntekt | 828 | 27 505 | 32 855 | 23 400 |
| Endring i disponibel inntekt (i prosent) | 0,30% | 8,70% | 9,50% | 6,20% |
| 3,6 millioner i gjeld | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 |
| Sum lønnsendring | 62 400 | 58 070 | 55 460 | 50 909 |
| Skatteendring | 16 692 | 26 072 | 26 626 | 21 664 |
| Endring i renteutgifter | 36 000 | -14 400 | -21 600 | -7 200 |
| Økning i andre kostnader | 18 240 | 15 149 | 11 963 | 11 173 |
| Sum endring i disponibel inntekt | -8 532 | 31 249 | 38 471 | 25 272 |
| Endring i disponibel inntekt (i prosent) | -3,20% | 12,00% | 13,20% | 7,60% |
| 4,8 millioner i gjeld | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 |
| Sum lønnsendring | 62 400 | 58 070 | 55 460 | 50 909 |
| Skatteendring | 14 052 | 27 128 | 28 210 | 22 192 |
| Endring i renteutgifter | 48 000 | -19 200 | -28 800 | -9 600 |
| Økning i andre kostnader | 18 240 | 15 149 | 11 963 | 11 173 |
| Sum endring i disponibel inntekt | -17 892 | 34 993 | 44 087 | 27 144 |
| Endring i disponibel inntekt (i prosent) | -8,00% | 17,10% | 18,40% | 9,60% |
| 6,0 millioner i gjeld | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 |
| Sum lønnsendring | 62 400 | 58 070 | 55 460 | 50 909 |
| Skatteendring | 11 412 | 28 184 | 29 794 | 22 720 |
| Endring i renteutgifter | 60 000 | -24 000 | -36 000 | -12 000 |
| Økning i andre kostnader | 18 240 | 15 149 | 11 963 | 11 173 |
| Sum endring i disponibel inntekt | -27 252 | 38 737 | 49 703 | 29 016 |
| Endring i disponibel inntekt (i prosent) | -15,50% | 26,00% | 26,50% | 12,20% |
Det er forutsatt at gjelden er på samme nivå. Selv om den blir noe nedbetalt, vil det ha svært liten effekt på endringen i disponibel inntekt.
Ved en endring i lønnsnivået vil endringen stort sett være forholdsmessig i forhold til de to inntektene som er brukt ovenfor. Når lønnsøkningen skjer i et område med høyere trinnskatt, blir økningen i den disponible inntekten mindre.
Endring i den disponible inntekten over en lengre periode
Her har vi sett på den totale utviklingen i perioden 2024 til 2027, og 2025 til 2027.
For de med null i gjeld er det lønnsøkningen som endrer den disponible inntekten. For gruppen med fem ganger inntekt i gjeld vil de få en økning i den disponible inntekten på 78,8 prosent i de tre årene etter 2024. Siden utviklingen i 2024 er negativ vil den disponible inntekten i hele perioden være på 51,2 prosent.
| Økning i disponibel inntekt | ||||
| Gjeld/ inntekt | 23/27 | 24/27 | ||
| 0 | 19,70% | 14,30% | ||
| 2 | 26,70% | 26,40% | ||
| 3 | 32,10% | 36,40% | ||
| 4 | 39,60% | 52,00% | ||
| 5 | 51,20% | 78,80% | ||
Fremtidsøkonomikalkulatoren
Fremtidsøkonomikalkulatoren beregner virkningene for din økonomi i 2024 og de neste tre årene fremover. Her kan du legge inn forskjellige lønnsnivåer, legge inn 1 eller 2 personer, og spådommer for utviklingen i lønn, rente, og inflasjon. Sluttresultatet er hvilke endringer dette fører til i din disponible inntekt (eller husholdningens). Kalkulatoren tar hensyn til skattenivået på lønnen.
Du kan legge inn lønn for 1 eller 2 personer. Skatten blir beregnet med skattereglene for dette året. I de tre neste årene tar skatteberegningen hensyn til lønnsendringene, og renteendringene.
Får å få beregnet effekten av inflasjonen, er det tatt med en post som heter «Andel inntekt til annet forbruk». Dette er lagt inn med 40 prosent, og er utgifter til mat, klær, drivstoff osv. Kort og godt alt som vi må forvente stiger med inflasjonen. Du kan se mer om hvor mye du bruker i kalkulatorene «Budsjettkalkulator forbruksutgifter», «Lynbudsjett», «Bilkostnadskalkulator».
Du kan også se på to andre kalkulatorer som er beslektet med denne. I kalkulatoren Din Økonomi kan du sammenligne dette året med fjoråret, og se hvordan den disponible inntekten endrer seg med ulike forutsetninger.
Se også:
Smarte Penger tester: Dette er de beste boliglånene nå
Slik får du det billigste boliglånet
Bruk Smarte Pengers verktøy for å gjøre egne beregninger
På smartepenger.no er det flere kalkulatorer som du kan bruke for å gjøre beregninger på din egen økonomi:
Fremtidsøkonomikalkulator
Med denne kalkulatoren kan du blant annet se hvordan spådommer om den økonomiske utviklingen vil slå ut for deg i de nærmeste årene. Spådommene er hentet fra SSB.
Konsekvensberegninger for privatøkonomien
Kalkulatoren beregner hva forskjellige typer endringer betyr for din privatøkonomi. Du kan blant annet se på endringer i lønn, rente, energipriser, og størrelse på lån.
Renteendringskalkulator
Kalkulatoren regner ut hvor mye en renteendring betyr for deg per måned.
Lynbudsjettkalkulator
Med denne kalkulatoren kan du meget raskt sette opp et privatøkonomisk budsjett. Kalkulatoren inneholder flere funksjoner. Den er tilkoblet en full skattemodul, den beregner levekostnadene etter familiesammensetningen, og den beregner ulike typer lån.
Budsjettkalkulator forbruksutgifter
Det er ikke så lett å vite hva man bruker av forskjellige forbruksutgifter som mat og klær. Her kan du få en pekepinn på hva som er normalt ut fra din familiesituasjon.
Hvor mye kan du låne
Kalkulatoren gir deg et reelt bilde av hvor mye du tåler å låne ut fra dine forutsetninger. Den inneholder flere funksjoner. Den er tilkoblet en full skattemodul, den beregner levekostnadene etter familiesammensetningen, og den beregner ulike typer lån.
Renteutviklingskalkulator
Kalkulatoren hjelper deg med å avgjøre om du skal velge fast eller flytende rente. Kalkulatoren tar utgangspunkt i rentebanen, som er Norges Bank spådom om renteutviklingen i de nærmeste årene.