Kredittkorttest: Dette er de beste kredittkortene

Her er det kåret to testvinnere, avhengig av bruken av kredittkortene.

Det er stor forskjell i kostnaden ved bruk av kredittkort. Vi har analysert alle de vanlige kredittkortene som er i markedet i dag. Her har vi sett på selve kostnaden ved å bruke kortene.

For samtlige kredittkort gjelder det at du ikke blir rente belastet hvis du betaler fakturaen innen forfall (utløpet av gratiskreditten). Det trenger derfor ikke å være dyrt å bruke kredittkortet. Betaler du innen forfall, og ikke bruker kortet i minibanken, koster de aller fleste kredittkortene ingenting.

Dette er de forskjellige kostnadskomponentene i et kredittkort:

• Rente på benyttet kreditt.
• Uttaksgebyr i minibank. Denne kan bestå av to komponenter, som er et prosentvis gebyr i forhold til beløp, og/eller et fast kronegebyr ved uttak.
• Rente ved minibankuttak. Mange belaster deg for rente fra første krone når du tar ut penger fra minibank. Ett uttak vil i gjennomsnitt koste rundt 30-40 kroner i rentebelastning. 
• Årsgebyr på kortet. Det er få som har dette.
• Månedskostnad når kreditten er i bruk. Også her er det få som tar dette gebyret.
• Valutapåslaget ved kjøp i utenlandsk valuta
• Bonus du får ved bruk av kortet

Hvor lang tid det er i gjennomsnitt til forfall spiller veldig liten rolle. Om gratiskreditten i snitt ligger på 45 eller 50 dager har så godt som ingenting å bety.

Du kan gjøre din egen rangering

Du kan legge inn dine egne forutsetninger for bruken av kredittkortene. Dette kan du gjøre i kredittkortkalkulatoren, der du kan legge inn og endre en rekke forutsetninger for bruken av kredittkortene.

Her kan du rangere kredittkortene med kredittkortkalkulatoren.

Du kan også se oversikter over kostnadene i kredittkortene her:

Renter på kredittkort

Gebyrer på kredittkort

Rangering av kredittkortene i testen

Vi har tatt med to sett forutsetninger for testene. Forskjellen mellom de to testene er at i Test 1 er det en gjennomsnittlig saldo på 30.000 kroner, og det er 4 overføringer fra kredittkortet til egen bankkonto. Dette er null i Test 2.

Renten som er beregnet er etter skatt. Noen kredittkort tar en høyere rente når penger tas ut av minibanken. Dette er de tatt hensyn til i renteberegningen.

Det er bare tatt med uttak i minibank i utlandet. Det er få som tar ut penger i minibank i Norge. Da er det enklere å overføre penger fra kredittkortet til kontoen.

Det er forskjeller mellom kredittkortene når det gjelder å rentebelaste fra 1.dag når du tar ut fra minibank i utlandet. I testen er det tatt med kostnaden på kredittkortene som belaster rente fra første dag.

Noen kort gir bonuser fra 0,4 til 1,0 prosent ved bruk av kortet (kjøp ikke overføring eller uttak). Dette er det tatt hensyn til i beregningen, ved at det reduserer kostnaden ved å bruke kortet.

Valutapåslaget blir regnet av beløpet du samlet tar ut i minibank i utlandet, og andre kjøp i utenlandsk valuta.

Bonus blir regnet av netthandel i utenlandsk valuta, og av beløpet for kortbruk i Norge.

Noen få kredittkort belaster deg for termingebyrer ved rentebærende saldo. Dette er tatt med i beregningen.

Noen kort belaster deg også for et årsgebyr. Dette er tatt med i beregningen.

Dette er forutsetningene for bruk av kredittkortet:

Test 1: Har en rentebærende saldo på 30.000 kroner i snitt

I Test 1 betales ikke kredittkortregningen ved forfall slik at renten på kredittkortet får stor betydning. Med 20 prosent i rente betaler du 6.000 kroner i rente per år med en gjennomsnittlig saldo på 30.000 kroner. Etter skatt blir det 4.680 kroner.

De billigste:

Testvinneren er Akademikerne - Platinium + kredittkort som har 78 kroner lavere kostnader enn neste kredittkort. Årskostnaden er 4.666 kroner. Dette kortet har en av de laveste rentene. Valutapåslaget er lavest av alle medd 1,5 prosent. Det blir ikke rentebelastet fra ag 1 ved minibankuttak.

Himla Kredittkort (del av Fana Sparebank) har etter kredittkortstandard en lav rente. Det er ikke noen gebyrer ved minibankuttak, heller ikke rentebelastning fra 1.dag.

Fana Sparebank Kredittkort har forholdsvis lav rente med 17,00 prosent nominelt. Det er heller ingen gebyrer ved minibankuttak i utlandet, det er heller ikke rentebelastning fra første dag ved slike uttak (som flertallet gjør). Overføring til egen konto er dyrt og koster 1 prosent, pluss 40 kroner.

De dyreste:

Circle K Mastercard er det dyreste kortet med en kostnad på 7.542 kroner (3.201 kroner høyere enn vinneren). Renten er 25,5 prosent nominelt. Uttaksgebyret i minibank er 4 prosent. Overføring til egen konto koster 100 kroner..

Ressurs Card er det nest dyreste kortet med en kostnad på 7540.kroner. Renten er 23,7 prosent nominelt. Du blir også belastet med et termingebyr på 45 kroner per måned ved rentebærende saldo. Både overføring og minibankuttak koster 1,95 prosent. 

Esso Mastercard er det tredje dyreste kortet i bruk med en kostnad på 7.535 kroner per år. Kortet har en rente på 22,8 prosent nominelt. Uttaksgebyret i minibank er også det høyeste med 4 prosent, men tar ikke renter fra første uttaksdag.

Rangering i test 1

I kolonnen for Andre gebyrer ligger alle de andre postene enn renter og minibankuttak. Bonus trekkes fra.

Test 2: Kredittkortregningen blir betalt ved forfall

I denne testen er det den gjennomsnittlige rentebærende saldoen null. I tillegg er det ikke tatt med noen overføringer fra kredittkortet til bankkontoen.

Kostnadsnivået blir dermed klart lavere i denne testen. Bonuser du får ved bruk av kortet blir relativ sett klart viktigere her, i tillegg til gebyrfrihet ved minibankuttak i utlandet.

Testvinneren i denne klassen er Morrow Bank Mastercard med en kostnad på 219 kroner. Kortet gir en bonus på 1 prosent ved alle varekjøp. Det gis 2 prosent bonus på brukersteder som er registrert som e-handelsvirksomhet. Minibankuttak i utlandet er gratis, men det belastes rente fra første dag.

Nest laveste kostnad med 288 kroner er Bank Norwegian Kredittkort. Der betaler du hverken transaksjonsgebyrer, eller blir belastet med rente fra første. Det gis bonus på 0,5 prosent på alle kjøp.

Nummer tre med en kostnad på 555 kroner er SpareBank 1 Mastercard. Kortet gir bonus på 0,5 prosent ved alle varekjøp. Det koster 180 kroner for å få denne prosenten. Ellers er minibankuttak i utlandet gratis, og det belastes ikke rente fra første dag.

De dyreste:

Det dyreste kortet er Eurocard Gold Tilleggskort. Kortet koster 245 kroner i året hvis du har Eurocard Corporate Gold. Hvis ikke koster kortet 645 kroner, altså 400 kroner mer enn det som er tatt med i undersøkelsen. Uttaksgebyret er på 4 prosent. Samlet er kostnaden 1.745 kroner, som er 1.575 kroner høyere enn det billigste kortet.

365 Direkte (eid av Danske Bank) er det nest dyreste kortet. Det er dyre utenlandsuttak som er avgjørende for det. Det koster 2 prosent pluss 40 kroner for et uttak. I tillegg er det rentebelastning fra første uttaksdato. Dette kortet kan det lønne seg å bruke ved fylling av drivstoff pga bonus på bensinstasjoner, spesielt Esso.

Danske Bank Basis kredittkort er det tredje dyreste kortet. Også her er det dyre utenlandsuttak som sørger for det.

Rangering i Test 2

I kolonnen for Andre gebyrer ligger alle de andre postene enn renter og minibankuttak. Bonus trekkes fra.

Rabatter og andre fordeler på kredittkort

De fleste kredittkortene har etter hvert inkludert andre typer fordeler og rabatter. En type fordel kan for eksempel være en reise,- og avbestillingsforsikring. Andre har forskjellige typer rabatter som bransjerabatter (for eksempel på alle bensinstasjoner), penger tilbake (får tilbakebetalt en liten prosentandel), eller andre direkte rabatter.

Hvilke kredittkort som har de beste rabattordningene er gjerne noen helt andre enn de som er best på den rene bruken.

På dyre kort vil det ikke lønne seg å bruke rabatten når du bruke kredittdelen for å betale. I mange tilfeller vil rentekostnaden spise opp de besparelsene du får ved å få rabatten. Ellers har du det vanlige problemet med tilgjengelige kreditter, ikke alle bør ha det tilgjengelig. Da brukes det mer penger enn det som egentlig er forsvarlig.

Hvis du sørger for å betale regningen ved forfall kan du bruke kredittkortet som et rabattkort ikke har en rentebærende saldo er det bare å bruke disse kredittkortene som et fordelskort.

Du kan altså ha nytte av disse kortene når du bruker det som et fordelskort og rabattkort, der du betaler hele det utestående innen forfall.

Her kan du se en komplett oversikt over alle rabattene de forskjellige kredittkortene har.

Oversikter over andre rabatter og fordeler:

Her kan du se egne oversikter over kredittkort med rabatt på drivstoff, flybonus, bransjerabatter, penger tilbake-konsept, og reise- og avbestillingsforsikring.

Kredittkort med drivstoffrabatt

Kredittkort med reise- og avbestillingsforsikring

Kredittkort med cashback / penger tilbake

Les mer om kredittkort:

Guide til kredittkort

Dette er de beste kortene å bruke i utlandet

Kredittkort - sikker bruk i ferien

Kredittkort - smart bruk

Kredittkort - usmart bruk

Kalkulatorer:

Kredittkortkalkulator
Her kan du finne ut hvilket kort som er best for deg. Legg inn dine egne forutsetninger for bruk av kortet, og se hvordan de forskjellige kortleverandørene kommer ut av det.

Kredittkortnedbetalingskalkulator
Kalkulatoren beregner hvor lang tid det tar før kredittkortgjelden er nedbetalt, og hva du totalt må tilbakebetale.

Brukskontokalkulator
Kalkulator der du kan legge inn dine egne forutsetninger. Utvalget består av bankene med de gunstigste betingelsene, og hva de største bankene tilbyr.