Store gebyrøkninger på boliglån

Sjekk hvilke banker som tar de høyeste eller laveste gebyrene i vår landsoversikt. 

Det har vært en langsiktig trend at bankene har økt både etableringsgebyrer og termingebyrer på boliglån de siste årene. På få år har disse gebyrene omtrent doblet seg. Betydningen av disse blir derfor stadig større og større.

Vi har sett på hva alle landets banker tar av disse gebyrene. Det skiller 10.000 kroner fra beste til dårligste bank i løpet av en 10 årsperiode på et boliglån.

Normalt skal du velge lånet med den laveste effektive renten. Men i noen tilfeller er det ikke sikkert det er riktig.

Vi kan ta et eksempel. Et lån på 4,00 prosent med null gebyrer, får en effektiv rente på 4,07 prosent. Et lån med en nominell rente på 3,75 prosent, 3.000 kroner i etableringsgebyr, og 50 kroner i månedlige termingebyrer, får en effektiv rente på 3,97 prosent. Sistnevnte lån har altså 0,25 prosentpoeng lavere nominell rente, og 0,1 prosentpoeng lavere effektiv rente. Ser man bare på effektiv rente skal dette lånet velges.

Men lånet med den billigste renten starter med et handicap på 3.000 kroner. Til gjengjeld må du betale mindre per måned. Tar vi i betraktning termingebyret på 50 kroner, betaler du 158 kroner per måned mindre på lånet med lavest effektiv rente. Dermed tar det halvannet år før du har tjent inn gebyret. Og innen den tid kan den nominelle renteforskjellen ha endret seg.

Dette er bankene med de høyeste og laveste gebyrene

De tre tabellene viser summen av etableringsgebyr og termingebyr på henholdsvis ett, fem og ti år. Vi har tatt med de 10 långiverne med de høyeste gebyrene, og de 10 laveste.

Sett på ett års sikt har Ørland Sparebank høyest gebyrer. I den banken er etableringsgebyret på 4.500 kroner, og termingebyret på 480 kroner per år. Også på fem år har Ørland Spb de høyeste gebyrene med 6.900 kroner. På 10 år blir de forbigått av flere banker, fordi det er en del som har årlige termingebyrer på 600 kroner.

Handelsbanken ligger høyest på 10 års sikt med 10.200 kroner i gebyrer. Etableringsgebyret er på 3.000 kroner, og termingebyrene 720 kroner per år. Handelsbanken oppgir normalpriser i motsetning til flertallet som oppgir «fra-priser». Derfor kan gebyrer og renter være lavere i Handelsbanken (og høyere). I banker med fra-renter blir renten svært ofte høyere enn den laveste som er oppgitt.

Fornebubanken ligger blant bankene som har høyest gebyrer på alle tidsintervaller. Etableringsgebyret er 3.500 kroner, og de årlige termingebyrene er 600 kroner.

Noen banker har også en prissetting av etableringsgebyret ved at de oppgir hva de minimum er. Dermed vil helt sikkert en del av disse lånekundene oppleve at etableringsgebyret er større enn det som er oppgitt som minimum.

Det er fire boliglånsgivere som verken tar etableringsgebyr eller termingebyr. Dette er:

• Boligkreditt
• Din Bank
• Eiendomskreditt
• Skandiabanken.

Se hvem som tilbyr de billigste boliglånene med Boliglånskalkulatoren.

Gjennomsnittlig etableringsgebyr er nå på 1.974 kroner. Årlig termingebyr er 474 kroner i gjennomsnitt.

Du kan se en alfabetisk oversikt over alle boliglånsgiverne i landet nederst i artikkelen.

De største bankene har noe høyere gebyrer enn gjennomsnittet. Danske Bank tar 2.200 kroner i etableringsgebyr, og 540 kroner i termingebyr. DNB tar 1.750 kroner i etableringsgebyr, og 600 kroner i termingebyr. Nordea tar 600 kroner i etableringsgebyr, og 600 kroner i termingebyr.

Effektiv rente og betydningen av gebyrer

Det er effektiv rente som er det viktigste valgkriteriet når du skal velge boliglån. Den effektive renten blir regnet ut fra den avtalte nedbetalingstiden. Men svært ofte vil et lån bli endret lenge før det er nedbetalt til null. For eksempel ved kjøp av ny bolig, eller en refinansiering. Det betyr at den effektive renten egentlig blir høyere. Kortere nedbetalingstid/innfrielse gjør at den effektive renten blir høyere.

Her har vi sett på hvilken betydning etablerings- og termingebyrene har på den effektive renten. Dette er forutsetningene for tabellen:

• Nominell rente: 4,00 prosent
• Nedbetalingstid: 10 år (månedlig annuitetslån)
• Etableringsgebyr: 3.000 kroner
• Termingebyr: 50 kroner per termin (600 kroner i året)

Tabellen viser de effektive rentene på forskjellige lånestørrelser, med fire forskjellige effektive renter. Først vises den effektive renten med både etableringsgebyr og termingebyrer. Når du tar opp et lån skal det alltid tas med effekten av både etableringsgebyr (inklusive depotgebyr som er et rent etableringsgebyr), og termingebyrene.

Deretter tas bare etableringsgebyret på 3000 kroner med. Så bare effekten av termingebyrene på 50 kroner i måneden.

Til slutt uten noen gebyrer. Forskjellen mellom nominell og effektiv renten uten gebyrer er kun effekten av lånet betales månedlig. Den effektive renten vil være lik på alle lånebeløp.

Landsoversikt

Her er en alfabetisk oversikt over gebyrene.

I tillegg til etablerings- og termingebyret har vi tatt med gebyrer sett på ett, fem og 10 års sikt.  «Effektiv rente» står den laveste effektive renten långiveren tilbyr på et lån på to millioner kroner.

Kilde: Bankenes nettsider og Finansportalen.

Markedsoversikter:

Boliglånskalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Billånskalkulator
Billånslisten her består av «ekte» billån. Det vil si lån med pant i bilen. Kalkulatoren oppgir effektiv rente for billån med egenkapitalandel på 35 prosent, 20 prosent og null egenandel.

Forbrukslånskalkulator
Forbrukslån er lån som gis uten noen form for tilleggssikkerhet. Det er derfor renten også er de høyeste blant vanlige lån. Vi har sett på långiverne som satser spesielt på usikrede lån.

Kalkulatorer:

Annuitetslånskalkulator
Kalkulatoren beregner effektiv rente, sum renter og gebyr, samt hvilket terminbeløp du må betale. Det blir beregnet en nedbetalingsplan for inntil de 12 første terminene, og årssummene for samtlige år.

Serielånkalkulator
Beregn hva du må betale per termin på et serielån. Viser de første 24 terminene på lånet. Kalkulatoren regner effektiv rente.

Lån med restverdi
Lån med restverdi brukes oftest i forbindelse med billån. I stedet for at lånet nedbetales til null, betales det ned til bilens restverdi.

Hvor mange år tar det å nedbetale lånet
Kalkulatoren beregner hvor lang tid det tar å nedbetale et lån til null, med et gitt beløp per termin.

Så mye kortere blir nedbetalingstiden
Kalkulatoren viser hvor mye kortere tilbakebetalingstiden blir ved å øke terminbeløpet, eller innbetale ekstra på lånet.