Rammelån er det mest fleksible lånet, men ikke nødvendigvis billigst.

I et rammelån kan du låne opp til en viss grense, uten at du har en fast tilbakebetalingsplan. Rammelån gis nå bare opp til 60 prosent etter de siste reglene fra Finanstilsynet. Tidligere kunne det gås opp til 70 prosent av markedsverdi.

Du får en låneramme opp til en viss verdi av boligen. De fleste går opp til 60 til 70 prosent av markedsverdi. Hvis boligen din for eksempel er verdt tre millioner kroner, kan du da få en låneramme på 1,8 til 2,1 millioner kroner. Du betaler kun renter av den kreditten du til enhver tid bruker. I tillegg betaler du et noe høyere termingebyr for denne lånetypen enn på vanlige nedbetalingslån.

Dette er nå en vanlig lånetype. De mest vanlige navnene på dette lånet er Fleksilån, Boligkreditt, og Rammelån.

Hvis vi skal snakke om ulemper med denne typen lån går dette nettopp på fleksibiliteten. I de tilfellene der det ville vært fornuftig å nedbetale en del av lånet, gjør denne låneformen det enklere å kutte dette. Problemet kan altså være at du lettere bruker mer penger i dag enn det du burde gjort. Vi kan si at rammelån er frihet under ansvar.

Rammelån er fleksibelt

Rammelån er det mest fleksible lånet du kan ha. Du velger også selv hvor mye av rammen du bruker.

Du bestemmer selv til enhver tid hvor mye du skal innbetale til lånekontoen din. Noen banker har som krav at du skal innbetale rentekostnaden på lånekontoen. Andre har ikke noe krav om dette. I praksis spiller dette ingen rolle, siden du likevel kan disponere fritt innenfor lånerammen.

Kommer du opp til rammen, må du uansett innbetale rentedelen siden du ikke har noe mer å gå på.

Les: Lag egne nedbetalingsavtaler på rammelån

Det mest vanlige er at du kan overføre penger mellom lånekontoen og brukskontoen i nettbanken. I noen tilfeller må du ringe banken for å ta ut mer penger, noe som er mer upraktisk.

Rammelånet fungerer også som en høyrentekonto. Siden du har en disponibel ramme trenger du ikke spare opp på en høyrentekonto ved siden. Alt du sparer kan du sette rett inn på rammelånet. Trenger du penger kan du bare hente de ut igjen innenfor rammen.

De billigste rammelånene

Det billigste lånet har Sykepleierforbundet som har en avtale med DNB. Her er den nominelle renten 1,99 prosent. Det er ingen etableringsgebyr. Årlige termingebyrer er 600 kroner.

Nest billigst er avtalen Akademikerne har med DNB. Her er den nominelle renten 2,13 prosent. Det er ingen etableringsgebyr. Årlige termingebyrer er 540 kroner.

Det billigste rammelånet som er åpent for alle kommer fra Landkreditt. Her er den nominelle renten 2,26 prosent. Det er et etableringsgebyr på 1.000 kroner. Det er ingen termingebyrer. 

Listen er sortert etter effektiv rente med en ramme på to millioner kroner.

Långiver Navn Nom. Eff.
Norsk Sykepleierforbund (DNB) Rammelån 1,99% 2,06%
Akademikerne (Danske Bank) Boligkreditt 2,13% 2,20%
Landkreditt Bank Boligkreditt 2,26% 2,29%
Gjensidige Bank (NITO, Tekna, YS) Boligkreditt 2,30% 2,40%
DNB Saga Rammelån 2,35% 2,44%
NORDirektebank Flexi 2,40% 2,48%
KLP Banken Fleksilån 2,35% 2,49%
Skandiabanken Boligkreditt 2,47% 2,50%
Nordea Premium Boligkreditt 2,45% 2,57%
Aurland Sparebank Flexilån 2,60% 2,70%
DNB Rammelån 2,60% 2,70%
OBOS-banken Rammelån 2,60% 2,70%
SpareBank 1 Hallingdal Valdres Flexilån 2,60% 2,70%
Storebrand Bank Fordelskunde Boligkreditt 2,60% 2,71%
Meldal Sparebank Fleksilån 2,65% 2,75%
BN Bank Boligkreditt 2,65% 2,77%
Tolga-Os Sparebank Flexilån 2,65% 2,77%
KLP Banken Ikke tilknytning Fleksilån 2,60% 2,81%
Nordea Boligkreditt 2,70% 2,82%
SpareBank 1 Gudbrandsdal Flexilån 2,70% 2,82%
Danske Bank Boligkreditt 2,70% 2,83%
Storebrand Bank Helkunde Boligkreditt 2,70% 2,83%
OBOS-banken Ikke-medlem Rammelån 2,75% 2,85%
SpareBank 1 SR-Bank Flexilån 2,70% 2,85%

Effektiv rente er regnet ut på et lån på 2 millioner kroner, med en nedbetalingstid på 15 år som en annuitet.

Det er det samme utvalget som ligger til grunn for boliglånskalkulatoren. Det er noen som ikke tilbyr rammelån (de er ikke banker). Det er Boligkreditt, Eiendomskreditt, Oslo Pensjonsforsikring og Statens Pensjonskasse.

Dette er forskjellene mellom vanlige boliglån og rammelån

Oversikten viser hvor mye dyrere rammelånet er enn boliglånet, med en ramme på 2 millioner kroner (årlig).

For de to med lavest effektiv rente er det ingen forskjell på vanlig boliglån og rammelån.

I DNB er det faktisk 1.000 kroner billigere med rammelån, siden renten på rammelånet er 0,05 prosentpoeng lavere.

De største forskjellene finner du i OBOS Banken (både for medlemmer og ikke-medlemmer) der forskjellen er 7.180 kroner i forskjell per år.

Gjennomsnittlig betaler du 2.778 kroner mer på rammelånet enn på nedbetalingslånet, med en lån på 2 millioner kroner.

Listen er sortert slik den er ovenfor.

Långiver Forskjell
Norsk Sykepleierforbund (DNB) 0
Akademikerne (Danske Bank) 0
Landkreditt Bank 3 200
Gjensidige Bank (NITO, Tekna, YS) 5 240
DNB Saga -1 000
NORDirektebank 7 120
KLP Banken 1 140
Skandiabanken 6 840
Nordea Premium 3 180
Aurland Sparebank 2 180
DNB -1 000
OBOS-banken 7 180
SpareBank 1 Hallingdal Valdres 3 000
Storebrand Bank Fordelskunde 4 300
Meldal Sparebank 120
BN Bank 6 480
Tolga-Os Sparebank 120
KLP Banken Ikke tilknytning 1 200
Nordea 2 180
SpareBank 1 Gudbrandsdal 2 120
Danske Bank 2 360
Storebrand Bank Helkunde 2 300
OBOS-banken Ikke-medlem 7 180
SpareBank 1 SR-Bank 1 240

 

Les mer om lånetyper:

Lag egne nedbetalingsavtaler på rammelån

Typer lån - hva skal du velge

Hvilket lån skal du nedbetale først?

Annuitetslån og serielån

Markedsoversikter:

Finn billigste boliglån
Kalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Rammelån - renteoversikt
Oversikt som viser alle rammelånene som tilbys av bankene.

Kalkulator:

Rammelånskalkulator
Kalkulatoren viser deg hva rammelånet koster deg, og hvor lang tid det tar før det rammen er brukt opp med gitte forutsetninger.

Hvor mange år tar det å nedbetale lånet
Kalkulatoren beregner hvor lang tid det tar å nedbetale et lån til null, med et gitt beløp per termin.

Så mye kortere blir nedbetalingstiden
Kalkulatoren viser hvor mye kortere tilbakebetalingstiden blir ved å øke terminbeløpet, eller innbetale ekstra på lånet.

Annuitetslånskalkulator
Kalkulatoren beregner effektiv rente, sum renter og gebyr, samt hvilket terminbeløp du må betale. Det blir beregnet en nedbetalingsplan for inntil de 12 første terminene, og årssummene for samtlige år.

Serielånkalkulator
Beregn hva du må betale per termin på et serielån. Viser de første 24 terminene på lånet. Kalkulatoren regner effektiv rente.

Lån med restverdi
Lån med restverdi brukes oftest i forbindelse med billån. I stedet for at lånet nedbetales til null, betales det ned til bilens restverdi.