Mange riktige valg forbedrer studentøkonomien med flere tusen tusen kroner årlig.

Her har vi listet opp Smarte Pengers viktigste økonomiråd til studenter:

Ikke spar i BSU før du har høy nok inntekt

Den svært så høye BSU-renten, samt løfter om skattefradrag kan lede noen og enhver til å sette inn penger på BSU-kontoen før man bør. Du må nemlig ha høy nok skattbar inntekt for å utnytte skattefradraget. Har du først fylt opp den årlige BSU-kvoten uten at din skattbare inntekt var høy nok, er fradraget tapt for alltid.

Du må tjene 69.600 kroner i 2015 for å betale nok skatt ved full BSU-kvote. På dette inntektsnivået betaler du 5.000 kroner i skatt, og du får da også et direkte fradrag i skatten på 5.000 kroner.

Hvis du for eksempel ligger an til å få 2.000 kroner i skatt, kan du ikke sette inn mer enn 10.000 kroner i BSU-sparing det året. Det er ikke noe krav om at du skal spare det samme beløpet hvert år innenfor BSU-ordningen.

Husleiekontrakt og sperret depositumskonto

Skriv alltid husleiekontrakt. Og betale aldri forskudd uten å ha sett hybelen. Noen uærlige sjeler leier ut fiktive hybler og stikker av med forskuddet.

Ofte blir det uenighet om skader på boligen i etterkant, eller utleier kan hevde at noe er blitt borte. Bruk derfor overtakelses- og tilbakeleveringsskjema for å sikre deg mot krav etter at du har flyttet. Her bør det komme frem hvilke skader som allerede finnes i leiligheten når du overtar den, så du ikke får skylden for herjingene til tidligere leietagere.

Blir du og utleier uenige, kan du enten gå til Konfliktrådet, Forliksrådet, eller til husleietvistutvalgene i Oslo, Trondheim eller Bergen.

Her finner du Forbrukerrådets husleiekontrakt.

Det er nedfelt i Husleieloven at depositumskontoen skal opprettes i leietakers navn, men utleier skal ta kostnaden ved konto-opprettelsen. Det er altså ingen åpning for at utleier skal kunne sitte med depositumspengene på egen konto eller som kontanter hjemme.

Innboforsikring

Dersom studenten flytter på hybelen - innenfor Norden - kan innboet være dekket av familiens innboforsikring. Det er først nå studenten endrer den folkeregistrerte adressen, at det må tegnes egen innboforsikring. men det er ulik praksis på innboforsikring av borteboende studenter blant forsikringsselskapene. Sjekk med foreldrenes forsikringsselskap.

Innboforsikringen dekker alt innbo (møbler, klær, tepper, bøker, elektriske apparater) og løsøre (sykkel, barnevogn, kjelke, sportsutstyr, verktøy, penger m.m.). En innboforsikring koster 1.000-2.000 kroner årlig.

Les mer om innboforsikring.

Du kan lese mer om hvordan du beregner verdien på innboet i denne artikkelen. Du kan også beregne verdien av ditt innbo med Smarte Pengers Innbokalkulator.

Utnytt det som er gratis

Reiseforsikring i kredittkortet er gratis og ofte bra nok. Det samme gjelder gratis antivirus-program, gratis leiebil (returbiler) og gratis ringing til utlandet, gratis museer og underholdning. Se hele oversikten med vurderinger av alt som er gratis.

Tjen aldri over øvre inntektsgrense

Tjener en student over 162.769 kroner i 2015 beskattes det overskytende med mellom 74 og 85 prosent. Det viser Smarte Pengers beregninger basert på de nye skattetrinnene samt Lånekassens inntekts- og formuesgrenser for 2015.

Når inntekten passerer Lånekassens inntektsgrense taper studenten 50 prosent av stipendet. Dette 50 prosent-tapet av hver krone tjent kommer i tillegg inntektsskatten, som er 23,6 prosent ved denne grensen. I sum gir det en effektiv skatt på 73,6 prosent, dvs 50 prosent + 23,6 prosent).

Når studenten passerer neste trinn for skattesatsene (207.094 kroner) blir effektiv beskatning av de neste lønnskronene hele 85,2 prosent, dvs 50 prosent + 35,2 prosent, inntil hele stipendet er tapt, ifølge Smarte Pengers beregninger.

Lønnen «beskattes» på to måter ved å jobbe for mye som student:

  • Tapt stipend fra Lånekassen
  • Skatt på inntekt

Kuttet i stipendet gir i realiteten mellom 74 og 85 prosent skatt. Dersom studenten har en timelønn i deltidsjobben på 160 kroner, sitter studenten igjen med mellom 24 og 42 kroner timen etter skat

Fra 2015 kan studenter tjene mer skattefritt.

Maks studielån

Hvis det skulle være slik at du ikke trenger hele eller deler av studielånet, lønner det seg likevel å låne maksimalt. Siden lånet er rentefritt, kan du i dette tilfellet sette pengene på en høyrentekonto, eller andre plasseringsformer.

Et studielån har en del egenskaper som ikke andre lån har.

  • Lånet er rentefritt under studietiden.
  • Lånene gis uten sikkerhet, og tar derfor ikke opp «panteplass». Da slipper du å ta opp lån som blir dyrere.
  • Lånene har også en innebygd gjeldsforsikring, som dekker både død og uførhet. Denne er også verd en god del.
  • Du er sikret rentefritak ved for eksempel sykdom og arbeidsledighet med varighet over tre måneder. Les mer om Rentefritak.

De aller fleste vil ta opp lån etter at de er ferdige med studiene. Da vil dette lånet være billigere enn andre lån du kan ta opp, også boliglån med god sikkerhet.

Hvis du mot formodning ikke skulle trenge noe lån, er det bare å nedbetale lånet når det blir rentebærende. Slik den flytende renten er i dag vil det faktisk lønne seg å plassere dette på de beste høyrentekontoene fremfor å nedbetale studielånet.

Betal tilbake studielånet så sakte du kan

Slik renten fastsettes er det høyst sannsynlig at studielånsrenten vil ligge under de laveste boligrentene, sett over tid. I dag er flytende renten i Lånekassen 2,32 prosent, mens de aller beste boliglånsrentene for unge (førstehjemslån) er om lag 2,7-2,8 prosent.

De beste boliglånsrentene - stor oversikt.

Når vi også tar i betraktning at lånet har en innebygd forsikring (rentefritak ved arbeidsledighet, sykdom og fødsel), og at det er et usikret lån, er det ingen tvil om at dette lånet bør du beholde, er Smarte Pengers konklusjon.

Nå er renten så lav at det lønner seg ikke å nedbetale på studielånet, selv om du ikke har andre lån. Du får høyere rente på de beste høyrentekontoene, slik at det blir et rentetap uansett å nedbetale det.

Et annet moment er at om du er gjeldfri i dag, kan det hende at du må låne senere. Da vil dette lånet være klart dyrere enn det du har i Lånekassen. Da er det mye bedre å spare seg opp egenkapital til å dekke toppen av huskjøpet, enn å bruke dem på å nedbetale lånet i Lånekassen.

Prinsippet for nedbetaling av gjeld er at det alltid lønner seg nedbetale på de dyreste lånene først. Har du for eksempel et dyrt billån og et vanlig boliglån, lønner det seg alltid å stoppe avdragene på boliglånet og heller bruke disse avdragskronene på billånet. Først når billånet er nedbetalt begynner du å nedbetale på boliglånet. Følger du dyreste-lånet-først-prinsippet reduserer du dine samlede renteutgifter.

Hvis du har andre lån, vil det derfor være billigst å nedbetale disse fremfor det gunstige studielånet.

Du kan riktignok ikke fryse studielånet, men du kan forsinke nedbetalingen gjennom betalingsutsettelse. Beløpet du utsetter å betale, innbetaler du i stedet på det dyreste lånet du har.

Å søke om betalingsutsettelse er enkelt og de fleste får utsettelse med en gang. Du trenger ikke å oppgi noen spesiell grunn for at du ikke kan betale. Du kan søke om betalingsutsettelse opptil 36 måneder her.

Studentrabatter

Aviser og blad-abonnement kan ofte kjøpes med studentrabatt. Også en del tannleger, frisører, frister med studentrabatt.

PS: Studentrabatt på strøm bør du styre unna. De aller billigste strømleverandørene er uten unntak billigere enn kraftleverandører med studentrabatt, har Smarte Pengers undersøkelser påvist.

Du kan også lete etter rabatter i Smarte Pengers rabattsøk med over 1.800 rabattavtaler. Du kan søke på bransje (f.eks klær) eller avtaleinnehaver (f.eks OBOS) eller (f.eks Lacoste).

Nettstedet studenttorget.no har stor oversikt over studentrabatter.

Bytt hybel på våren

I juni og august kan det være stort trøkk i det private leiemarkedet da alle nye studenter samtidig leter etter et krypinn.

Tidlig på våren begynner avsluttende studenter å si opp sine leiekontrakter og konkurransen fra andre leietagere er lavere. Timingen er da god for å finne noe som gir deg mer for pengene.

Å stryke på eksamen kan koste 200.000 kroner

For at Lånekassen skal omgjøre deler av studielånet til stipend, krever de at du står på eksamen. Maks stipend pr semester (halvår) er 19.570 kroner.

Består du bare deler av utdanningen, får du delvis omgjøring. Stryker du for eksempel i 10 vekttall og står i de resterende 20 vekttallene i et semester, vil 20/30-deler av stipendandelen omgjøres til stipend, dvs 20/30 x 19.570 = 13.047 kroner. Du har fire år på deg for å klare å bestå i fag du har strøket slik at også de vekttallene kan veksle lån om til stipend.

Dersom du aldri klarer ståkarakter i 10 vekttall koster det deg 6.523 kroner pluss rentebelastning av lånet inntil den dagen da hele studielånet er nedbetalt. Du risikerer også å måtte studere ett ekstra semester med fullt studielån. I tillegg kommer du et halvt år senere ut i jobb.

I sum beløper disse kostnadene seg til om lag 200.000 kroner, litt avhengig av lønnsnivået i jobben din.

Pendlerfradrag

Studenter kan bli ansett som pendlere når de har sommerjobb, og dermed få fradrag for kostutgifter.

Hvis studiestedet er langt nok hjemmefra og studenten arbeider på studiestedet, kan man bli pendler. Dette gjelder bare i perioden som studenten har sommerjobb. Det gjelder ikke for jobb i nærheten av studiestedet resten av året.

Studenten kan da trekke fra kostfradrag i sommerjobbperioden. I tillegg kan det trekkes fra reiser til hjemmet, og reise til arbeidssted. Disse reisekostnaden må overstige 15.000 kroner før det blir noe fradrag av det.

Satsen for merutgifter til kost på hybel med kokemuligheter er i skatteåret 2015 på 200 kroner. Hvis sommerjobben er på seks uker, kan det trekkes fra 30 dager á 200 kroner. Totalt blir det 6.000 kroner.

Men for mange studenter kan det være vanskelig å få noen effekt av fradraget. Før man kommer opp i en lønnsinntekt på 88. 421 kroner betales man ikke noe skatt på alminnelig inntekt, og får dermed ingen effekt av fradraget. På inntekter over blir effekten av fradraget på 27 prosent. Skattebesparelsen av 6.000 kroner blir da 1.620 kroner.

Legathåndboken

Det er svært mange legater og stipender å velge mellom. I Legathåndboken finner du over 2000 slike. Det er sannsynligvis størst sjanse for å få et stipend eller legat hvis du er under utdanning.

Mellom 30 og 40 prosent av legatene går til utdanningsrettede formål. Beløpene varierer fra noen hundre kroner til titusener.

Du finner Legathåndboken i en søkbar versjon på nettet. Du kan også kjøpe boken, som koster rundt tre hundre kroner.

Hovedsøkene går på disse områdene:

  • Fagorienterte stipender og legater
  • Utenlandsstipend og legater
  • Forskningsstipend og legater
  • Sosiale stipend og legater
  • Geografisk begrensede stipender og legater
  • Diverse stipender og legater

Du kan også søke på nettstedet legatsiden.no. Der har de oversikt over 3000 legater og stipender.

Stipender og legater til utdanningsformål er skattefrie. De vil heller ikke påvirke stipend og lån i Norge. For studier i utlandet kan dette bli noe redusert, dette må du nesten sjekke ut selv.

Hvis stipendet eller legatet er ment å erstatte arbeidsinntekt, vil det være skattepliktig.

 

Les også:
Fra 2015 kan studenter tjene mer skattefritt.

 Mer detaljer om reglene for stipend og lån

Kalkulatorer:

Smarte Pengers stipendreduksjonskalkulator
Beregn om du risikerer å miste eller få redusert stipendet ditt, og eventuelt hvor mye.

Smarte Pengers stipendreduksjoner når du har barn
Beregn hvor mye du risikerer i reduksjon i utdanningsstipendet og forsørgerstipendet i Lånekassen.